Regla del 78
¿Qué es la regla del 78?
La Regla del 78 es un método utilizado por algunos prestamistas para calcular los cargos por intereses de un préstamo. La Regla del 78 requiere que el prestatario pague una mayor parte de los intereses en la primera parte del ciclo de un préstamo, lo que reduce los ahorros potenciales para el prestatario al cancelar su préstamo.
Conclusiones clave
- La Regla del 78 es un método utilizado por algunos prestamistas para calcular los cargos por intereses de un préstamo.
- La Regla del 78 asigna cargos de interés precalculados que favorecen al prestamista sobre el prestatario para préstamos a corto plazo o si un préstamo se cancela anticipadamente.
- La metodología de la Regla del 78 otorga un peso adicional a los meses del ciclo anterior de un préstamo, por lo que una mayor parte de los intereses se paga antes.
Entendiendo la Regla del 78
La Regla del 78 otorga mayor peso a los meses de la primera parte del ciclo de préstamo de un prestatario al calcular el interés, lo que aumenta las ganancias para el prestamista. Este tipo de programa de cálculo de intereses se utiliza principalmente en préstamos no renovables de tasa fija. La Regla del 78 es una consideración importante para los prestatarios que potencialmente tienen la intención de liquidar sus préstamos antes de tiempo.
La Regla del 78 sostiene que el prestatario debe pagar una mayor parte de la tasa de interés en la primera parte del ciclo del préstamo, lo que significa que el prestatario pagará más de lo que pagaría con un préstamo normal.
Cálculo de la regla del interés del préstamo 78
La metodología de intereses de préstamos de la Regla del 78 es más compleja que un préstamo con tasa de porcentaje anual (APR) simple. Sin embargo, en ambos tipos de préstamos, el prestatario pagará la misma cantidad de interés sobre el préstamo si realiza pagos durante todo el ciclo del préstamo sin prepago.
La metodología de la Regla del 78 otorga un peso adicional a los meses del ciclo anterior de un préstamo. A menudo lo utilizan los prestamistas a corto plazo que otorgan préstamos a prestatarios de alto riesgo.
En el caso de un préstamo a 12 meses, un prestamista sumaría la cantidad de dígitos hasta 12 meses en el siguiente cálculo:
- 1 + 2 + 3 + 4 + 5 + 6 + 7 + 8 + 9 + 10 + 11 + 12 = 78
Para un préstamo de un año, el número total de dígitos es igual a 78, lo que explica el término de la Regla del 78. Para un préstamo de dos años, la suma total de los dígitos sería 300.
Con la suma de los meses calculada, el prestamista pondera los pagos de intereses en orden inverso, aplicando una mayor ponderación a los meses anteriores. Para un préstamo a un año, el factor de ponderación sería 12/78 del interés total en el primer mes, 11/78 en el segundo mes, 10/78 en el tercer mes, etc. Para un préstamo a dos años, el El factor de ponderación sería 24/300 en el primer mes, 23/300 en el segundo mes, 22/300 en el tercer mes, etc.
Regla del 78 frente al interés simple
Al liquidar un préstamo, los reembolsos se componen de dos partes: el principal y los intereses cobrados. La Regla del 78 pondera los pagos anteriores con más intereses que los pagos posteriores. Si el préstamo no se cancela o paga anticipadamente, el interés total pagado entre el interés simple y la Regla del 78 será igual.
Sin embargo, debido a que la Regla del 78 pondera los pagos anteriores con más intereses que un método de interés simple, el pago anticipado de un préstamo hará que el prestatario pague un poco más de interés en general.
En 1992, la legislación ilegalizó este tipo de financiamiento para préstamos en Estados Unidos con una duración superior a 61 meses. Algunos estados han adoptado restricciones más estrictas para los préstamos de menos de 61 meses de duración, mientras que algunos estados han prohibido la práctica por completo para cualquier duración del préstamo. Consulte con la oficina del Fiscal General de su estado antes de celebrar un contrato de préstamo con una disposición de la Regla del 78 si no está seguro.
La diferencia entre los ahorros del pago anticipado de un préstamo de la Regla del 78 y un préstamo con interés simple no es significativamente sustancial en el caso de los préstamos a corto plazo. Por ejemplo, un prestatario con un préstamo de $ 10,000 a dos años a una tasa fija del 5% pagaría un interés total de $ 529.13 durante todo el ciclo del préstamo tanto para un préstamo con la Regla del 78 como para un préstamo con interés simple.
En el primer mes del préstamo de la Regla del 78, el prestatario pagaría $ 42,33. En el primer mes de un préstamo con interés simple, el interés se calcula como un porcentaje del principal pendiente y el prestatario pagaría $ 41,67. Un prestatario que quisiera cancelar el préstamo después de 12 meses deberá pagar $ 5,124.71 por el préstamo con interés simple y $ 5,126.98 por el préstamo de la Regla del 78.