Jubilación
¿Qué es la jubilación?
La jubilación se refiere al momento de la vida en el que uno elige dejar atrás definitivamente la fuerza laboral. La edad de jubilación tradicional es de 65 años en los Estados Unidos y la mayoría de los demás países desarrollados, muchos de los cuales cuentan con algún tipo de sistema nacional de pensiones o beneficios para complementar los ingresos de los jubilados. En los Estados Unidos, por ejemplo, la Administración del Seguro Social (SSA) ha estado ofreciendo a los jubilados beneficios de ingresos mensuales del Seguro Social desde 1935.
Entendiendo la jubilación
La jubilación anticipada generalmente se considera a los 62 años, que es la edad más temprana que una persona puede cobrar los beneficios de jubilación del Seguro Social. Por lo general, el 40% de los ingresos previos a la jubilación proviene del Seguro Social para quienes deciden jubilarse anticipadamente.
La plena edad de jubilación es cuando una persona puede cobrar la cantidad máxima de beneficios del Seguro Social, que generalmente es de 67 años si nació en 1960 o después. Sin embargo, los beneficios del Seguro Social se reducen para aquellos que deciden jubilarse anticipadamente. La cantidad debeneficios del Seguro Social que se pagará a una persona depende de varios factores, incluida la cantidad que se pagó al sistema durante los años laborales. La cantidad de sus beneficios anuales esperados debe tenerse en cuenta al calcular cuántos otros ingresos de jubilación necesitará para vivir y, posteriormente, cuánto deberá ahorrar.
Cuánto ahorrar para la jubilación depende en parte de cuánto tiempo esperará vivir durante la jubilación y de cuántos ingresos anuales necesitará para vivir cómodamente. En promedio, la mayoría de las personas viven 20 años después de comenzar la jubilación.
Según el Comité Especial sobre el Envejecimiento del Senado de los Estados Unidos, los avances en la salud pública y la medicina han permitido a los estadounidenses vivir y trabajar más tiempo. Se espera que las personas de 55 años o más constituyan casi el 25% de la población activa en 2026, lo que representa un aumento de 35,7 millones en 2016 a 42,1 millones en 2026.
Estos cambios pueden presentar oportunidades para que las personas ahorren más tiempo siempre que se mantengan saludables. Los tres métodos de ahorro más utilizados para la jubilación son:
- Planes de jubilación patrocinados por el empleador, como un 401 (k)
- Ahorros para la jubilación, como inversiones
- Beneficios de jubilación del Seguro Social
Al desarrollar un plan de ahorro para la jubilación, es importante determinar cuántos ingresos necesitará durante la jubilación para vivir cómodamente. Se deben considerar gastos tales como si habrá un pago de hipoteca o alquiler y, de ser así, cuánto. Por lo general, los jubilados necesitarán el 80% de sus ingresos previos a la jubilación para continuar con su nivel de vida actual.
Dado que las personas viven más que nunca, muchas no cuentan con medio para la jubilación de todas las familias en edad laboral es de $ 95,776. Sin embargo, la cantidad mediana, que incluye a casi el 50% de los estadounidenses que no tienen ahorros para la jubilación, es de solo $ 5,000. No es sorprendente que muchos estadounidenses trabajen más allá de la edad de jubilación tradicional, simplemente por necesidades económicas.
Consejos para ahorrar para la jubilación
Cuando se trata de corredurías ofrecen cuentas de jubilación sin mínimo ni cargo que permiten a las personas realizar depósitos mensuales automáticos de $ 25 o $ 50.
Además, muchos empleadores ofrecen programas 401 (k) que automáticamente invierten una parte del cheque de pago de un trabajador. La empresa puede igualar parte de esas contribuciones.
Proyección de las necesidades de ahorro para la jubilación
Para proyectar los ahorros necesarios para la jubilación, las personas deben considerar lo siguiente:
- Sus probables edades de jubilación
- Los ingresos necesarios para mantener el nivel de vida de uno, según los gastos anuales y la edad de jubilación objetivo
- El valor de mercado actual de los ahorros e inversiones actuales.
- Una proyección realista de la tasa de rendimiento real de las propias inversiones.
- Un valor estimado del plan de pensiones del empleador.
- El valor estimado de los beneficios del Seguro Social.
- Retirarse a otro estado
Al hacer los cálculos de jubilación, las personas deben asumir que una tasa de inflación anual del 4% erosionará el valor de sus inversiones y deben ajustar sus planes de ahorro en consecuencia. Pero en términos generales, cuanto antes se inicie el proceso de ahorro para la jubilación, mayor éxito tendrán. Otras claves del éxito incluyen:
- Asignación inteligente de activos basada en la tolerancia al riesgo y los horizontes temporales de inversión
- La diversificación, como método de riesgo a la baja, para proteger las carteras durante economías inestables
- Configurar pagos automáticos de cuentas corrientes a su cuenta de ahorros para la jubilación para eliminar la posibilidad de omitir inadvertidamente un depósito mensual
- Comprometerse a hacer la contribución máxima de aplazamiento del salario a los planes de jubilación patrocinados por el empleador
- Trabajar agresivamente para pagar las deudas existentes
Por último, nunca es demasiado tarde para empezar a ahorrar para la jubilación. Aquellos que llegan tarde al juego pueden necesitar trabajar un poco más para ponerse al día, pero se puede lograr reduciendo el gasto del hogar para canalizar más fondos hacia las cuentas de ahorro para la jubilación. Saltarse una cena ocasional puede ahorrar cientos de dólares en el transcurso de un año.
Además de ahorrar para la jubilación, hay muchas otras cosas importantes para las que debe prepararse. Por ejemplo, para asegurarse de que su dinero vaya exactamente a donde desea si usted o su pareja muere, hable con su asesor financiero sobre las designaciones de sus beneficiarios.