4 fuentes de ingresos para su jubilación
Después de toda una vida trabajando y ahorrando, la jubilación es la luz al final del túnel. La mayoría de nosotros lo imaginamos como un momento de descanso y relajación cuando disfrutamos de los frutos de nuestro trabajo. Visualizamos una fuente constante de ingresos sin la necesidad de ir a trabajar todos los días.
Es una gran visión, pero generar ingresos sin ir a trabajar suele ser un concepto turbio durante nuestros años laborales. Sabemos lo que queremos, pero no estamos totalmente seguros de cómo sucederá. Entonces, ¿cómo exactamente convertirá sus ahorros en un flujo constante de efectivo durante sus años de jubilación? El desarrollo de una estrategia concreta basada en estas fuentes de ingresos puede ayudar.
Conclusiones clave
- Las anualidades le brindan un flujo de ingresos constante de por vida. Sin embargo, la cantidad que reciba puede bajar de valor debido a la inflación.
- Los retiros estratégicos sistemáticos deben basarse en sus requisitos de flujo de efectivo.
- Las escaleras de bonos y CD pueden crear un flujo de ingresos constante y, al mismo tiempo, ser de bajo riesgo.
4 formas de generar ingresos después de la jubilación
1. Anualidades inmediatas
Comprar una anualidad inmediata es una manera fácil de convertir una suma global en un flujo de ingresos continuo que no puede sobrevivir. Los jubilados a menudo toman el dinero que ahorraron durante sus años laborales y lo usan para comprar un contrato de anualidad inmediata porque el flujo de ingresos comienza de inmediato, es predecible y no se ve afectado por la caída de los precios de las acciones o la baja de las tasas de interés.
A cambio del flujo de caja y la seguridad, un comprador de anualidades acepta que el pago de ingresos nunca aumentará, lo que significa que su valor disminuye con el tiempo debido a la inflación. La mayor preocupación para la mayoría de los compradores inmediatos de anualidades es que una vez que compra una, no puede cambiar de opinión. Su capital está bloqueado para siempre y, tras su muerte, la compañía de seguros mantiene el saldo restante en su cuenta.
Las anualidades son productos complicados que vienen en una variedad de formas. Antes de salir corriendo y comprar uno, haga su tarea.
2. Retiros estratégicos sistemáticos
Incluso si tiene millones de dólares en su cuenta bancaria, sacarlo todo de una vez y meterlo debajo de su colchón no es un método estratégico para maximizar o salvaguardar su flujo de ingresos. Independientemente del tamaño de sus ahorros, sacar solo la cantidad de dinero que necesita y dejar que el resto continúe trabajando para usted es la estrategia inteligente.
Averiguar sus necesidades de flujo de efectivo y sacar solo esa cantidad de dinero de forma regular es la esencia de una estrategia de retiro sistemática. Claro, sacar la misma cantidad de dinero cada semana o mes también puede clasificarse como sistemático, pero si no hace coincidir sus retiros con sus necesidades, no es estratégico.
De una forma u otra, la mayoría de la gente implementa un programa de retiro sistemático, liquidando sus activos con el tiempo. Las tenencias de capital, como los fondos mutuos y las acciones en los planes 401 (k), son a menudo las mayores reservas de dinero que se aprovechan de esta manera, pero también se deben considerar los bonos, las cuentas bancarias y otros activos. Una estrategia de reducción implementada correctamente puede ayudar a garantizar que su flujo de ingresos dure todo el tiempo que lo necesite.
«Para los jubilados que están tirando dinero de la jubilación de las cuentas IRA tradicionales (no Roth IRA), 401 (k) s, y 403 (b) s, la ‘cantidad correcta retirada’ no es la toma de lugar, se determina por el requerido distribución mínima (RMD) a partir de los 70 años y medio «, dice Craig L. Israelsen, Ph. D., diseñador de 7Twelve Portfolio, con sede en Springville, UT. «En general», añade Israelsen, «el RMD requiere retiros más pequeños durante los primeros cinco a seis años (aproximadamente hasta los 76 años). Después de eso, los retiros anuales basados en RMD serán significativamente mayores durante el resto de la vida del jubilado».
El requisito de edad para los RMD se ha aumentado a 72 años desde los 70½ años a fines de 2019 según laLey deConfiguración de Todas las Comunidades para la Mejora de la Jubilación (SECURE) de 2019.
3. Bonos escalonados
Las escaleras de bonos se crean mediante la compra de múltiples bonos que vencen a intervalos escalonados. Esta estructura proporciona rendimientos consistentes, bajo riesgo de pérdida y protección contra el riesgo de llamada, ya que los vencimientos escalonados eliminan el riesgo de que todos los bonos se ejecuten al mismo tiempo.
Los bonos generalmente pagan intereses dos veces al año, por lo que una cartera de seis bonos generaría un flujo de efectivo mensual constante. Como la tasa de interés pagada por los bonos está fijada en el momento de la compra, los pagos de intereses periódicos son predecibles e invariables.
Cuando cada bono vence, se compra otro y la escalera se extiende, ya que la fecha de vencimiento de la nueva compra ocurre más adelante en el futuro que la fecha de vencimiento de los otros bonos de la cartera. La variedad de bonos disponibles en el mercado proporciona una flexibilidad considerable a la hora de crear una escalera de bonos, ya que se pueden utilizar emisiones de diferente calidad crediticia para construir la cartera.
«Los bonos individuales, distribuidos en diferentes sectores, clases de activos y períodos de tiempo, pueden proporcionar un rendimiento garantizado del principal (basado en la viabilidad de la empresa emisora) y una tasa de interés competitiva», dice David Anthony, CFP®, presidente y cartera. gerente de Anthony Capital LLC, de Broomfield, CO.
«Hace poco tuve un cliente que, cuando se le presentó esta estrategia, decidió aceptar la oferta de compra de pensión total de $ 378,000 de su compañía y comprar 50 bonos individuales diferentes, de 50 compañías diferentes, sin arriesgar más del 2% en una sola compañía, distribuidos durante los siguientes siete años. Su rendimiento de flujo de efectivo fue del 6% anual, más que su pensión o una anualidad individual «.
4. Certificados de depósito escalonados
La construcción de una escalera de certificado de depósito (CD) refleja la técnica para construir una escalera de enlace. Se compran varios CD con diferentes fechas de vencimiento, y cada CD vence más tarde que su predecesor.
Un CD podría vencer en seis meses, por ejemplo, con el siguiente vencimiento en un año y el siguiente en 18 meses. A medida que vence cada CD, usted compra uno nuevo y la escalera se extiende, ya que la fecha de vencimiento de la nueva compra es más lejana en el futuro que la fecha de vencimiento de los CD comprados anteriormente.
Esta estrategia es más conservadora que la estrategia de bonos escalonados porque los CD se venden a través de bancos y están Las escaleras de CD se utilizan a menudo para necesidades de ingresos a corto plazo, pero pueden utilizarse para necesidades a más largo plazo si las tasas de interés son atractivas y proporcionan el nivel de ingresos deseado.
El interés devengado por los CD solo se paga cuando los CD alcanzan el vencimiento, por lo que para garantizar que las fechas de vencimiento coincidan con las necesidades de ingresos, es importante estructurar la escalera correctamente. Tenga en cuenta que algunos CD tienen una función de reinversión automática, que podría impedirle recibir los ingresos de la inversión. Asegúrese de que los CD que utilice para generar un flujo de ingresos para la jubilación no incluyan esta función.
Tener diversas fuentes de ingresos para la jubilación protege contra inversiones de bajo rendimiento.
Otras fuentes de ingresos
Para muchas personas, la financiación de la jubilación no depende de una única fuente de ingresos. En cambio, su flujo de efectivo proviene de una combinación de fuentes, que pueden incluir una pensión, beneficios del Seguro Social, una herencia, bienes raíces u otras inversiones generadoras de ingresos.
Tener múltiples fuentes de ingresos, incluida una cartera estructurada para incluir una anualidad inmediata, un programa de retiro sistemático, una escala de bonos, una escala de CD o una combinación de estas inversiones, puede ayudar a proteger sus ingresos si las tasas de interés bajan o una de sus inversiones. ofrece rendimientos inferiores a los esperados.
La línea de fondo
Es posible tener una fuente estable de ingresos durante la jubilación, pero requiere planificación. Ahorre diligentemente, invierta concienzudamente y determine las mejores opciones de pago cuando llegue el momento de retirar sus fondos.