Efectivo requerido

¿Qué es el efectivo requerido?

El efectivo requerido es la cantidad total de fondos que un comprador debe entregar para cerrar una hipoteca o para finalizar un refinanciamiento de una propiedad existente. La entrega de la cantidad en efectivo requerida generalmente se lleva a cabo en una compañía de títulos de propiedad u   oficina de depósito en garantía y variará según la ubicación del estado y el tipo de venta. Durante el cierre, los participantes revisarán, autorizarán, fecharán y firmarán numerosos documentos legales, generalmente ante un notario. El efectivo requerido también se conoce como efectivo para cerrar.

Comprensión del efectivo requerido

El efectivo requerido describe la cantidad final que un comprador o propietario de refinanciamiento aporta para cerrar un préstamo. La entrega del efectivo requerido al prestamista, el vendedor u otras partes puede ser mediante  transferencia bancaria  o cheque de caja.

• Una transferencia bancaria se utiliza para transferir fondos electrónicamente de un banco o institución financiera a otro. Los fondos físicos no se intercambian de manos. A menudo, la transferencia bancaria proporciona los fondos que necesita el banco, como las tarifas y los puntos de originación del préstamo.
• Un cheque de caja es un cheque emitido y firmado por una institución financiera y pagadero a un tercero. El comprador pagará una pequeña tarifa por el cheque de caja y cambiará el efectivo por el giro escrito que cubra el dinero requerido para el cierre. Estos cheques frecuentemente cubren el pago inicial u otros fondos adeudados al vendedor de la propiedad.

Los costos de cierre  son los gastos, además del precio de la propiedad, en los que los compradores y vendedores suelen incurrir para completar una transacción inmobiliaria. Los costos incurridos pueden incluir tarifas de originación de préstamos, tarifas de tasación, búsquedas de títulos, seguro de títulos, encuestas, impuestos, tarifas de registro de escrituras y cargos por informes crediticios. Además, el efectivo requerido puede incluir cualquier pago inicial, dinero para comprar puntos, primas de seguro y otras tarifas y pagos de impuestos.

Componentes del efectivo requerido

La mayor parte del efectivo requerido es el pago inicial del préstamo. Históricamente, el pago inicial era del 10% al 20% del precio de compra. A principios de la década de 2000, cuando los precios de las viviendas aumentaron de manera constante y las prácticas crediticias se relajaron, los prestamistas ofrecieron préstamos sin pago inicial obligatorio. Estos se conocían como préstamos sin pago inicial o sin pago inicial. Los impagos de estos préstamos contribuyeron significativamente a la crisis financiera de 2008, y se vuelven raros después de eso.

Otro componente del efectivo requerido es el dinero que se usa para comprar puntos. La compra de puntos permite al prestatario reducir su tasa de interés a cambio de efectivo al cierre. Básicamente, el prestatario paga intereses por adelantado para garantizar una tasa de interés más baja durante la vigencia del préstamo.

El formulario de estimación del préstamo también enumerará una serie de otras tarifas asociadas con la transferencia de propiedad. El efectivo requerido incluye estos cargos. Dichos cargos incluyen una tarifa de solicitud de préstamo, una tarifa de inspección de plagas, una tarifa de búsqueda de título y una tarifa de inspección. Los prestamistas también deben enumerar los impuestos a la propiedad y los intereses pagados por adelantado adeudados durante el primer mes de propiedad.

Formularios Listado Requerido Efectivo

La Oficina de Protección Financiera del Consumidor  (CFPB) emitió un fallo en 2015 para consolidar los formularios que utilizan los prestamistas para divulgar el efectivo requerido a los compradores potenciales y futuros. Esta regla combinó las divulgaciones exigidas por la Ley de Veracidad en los Préstamos y la Ley de Liquidaciones de Bienes Raíces.

Los nuevos formularios, diseñados para satisfacer ambas leyes, se conocen como Divulgaciones Integradas TILA-RESPA (TRID). Según la regla de 2015, el gobierno federal exige a los prestamistas que incluyan el efectivo requerido en un formulario de estimación de préstamo dentro de los tres días posteriores a la recepción de la solicitud del prestatario. Nuevamente, tres días antes del cierre, el prestamista debe proporcionar un estimado actualizado en un formulario de divulgación de cierre. Los dos documentos son casi idénticos, lo que permite al prestatario buscar cambios sustanciales. Antes de 2015, esta información estaba en un formulario de estimación de buena fe (GFE).