Regulación DD
¿Qué es la Regulación DD?
La Regulación DD es una directiva establecida por la Reserva Federal. La Regulación DD fue promulgada para implementar la Ley de Veracidad en los Ahorros (TISA) que fue aprobada en 1991. Esta ley requiere que los prestamistas proporcionen cierta información uniforme sobre tarifas e intereses al abrir una cuenta para un cliente.
Se promulgó para ayudar a los consumidores a realizar comparaciones más significativas y tomar decisiones más informadas sobre las cuentas que abren en las instituciones depositarias, que brindan la información mencionada anteriormente a través de divulgaciones. Estas divulgaciones se dan a los consumidores en varias ocasiones, incluso cuando se abre una cuenta por primera vez.
Entendiendo la Regulación DD
La Regulación DD se aplica solo a las cuentas abiertas por individuos, no a cuentas corporativas u otras cuentas organizacionales. Está diseñado para proteger y empoderar a los clientes no sofisticados. La regulación DD ayuda a las personas a tomar decisiones inteligentes sobre dónde abrir cuentas financieras. La regulación se aplica a las instituciones de depósito con la excepción de las cooperativas de ahorro y crédito.
La Regulación DD se aplica solo a cuentas abiertas por individuos, pero no a cuentas corporativas u otras cuentas organizacionales.
Los tipos de cuentas con las que la regulación pretende ayudar a los consumidores incluyen cuentas de ahorro, cuentas corrientes, cuentas del mercado monetario, certificados de depósito (CD), cuentas de tasa variable y cuentas denominadas en moneda extranjera.
Según la Regulación DD, las instituciones financieras están obligadas a divulgar información a los consumidores con respecto al rendimiento porcentual anual, las tasas de interés, los requisitos de saldo mínimo, las divulgaciones de apertura de cuentas y las listas de tarifas. Las divulgaciones se proporcionan a los consumidores:
- Cuando la cuenta está abierta.
- Cuando el consumidor solicita una divulgación.
- Cuando hay cambios en los términos y condiciones de la cuenta.
- Cuándo y si la cuenta vence.
Ley de Veracidad en el Ahorro
El Reglamento DD implementa el TISA, que era parte de la Ley de Mejora de la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC) que se aprobó el mismo año, en 1991. La ley tenía como objetivo promover una competencia sana entre instituciones y crear estabilidad económica. También instruye a los bancos para que sean más transparentes sobre algunas de sus políticas, dando a los consumidores más poder para decidir dónde quieren hacer su negocio bancario.
Conclusiones clave
- La Regulación DD es una directiva establecida por la Reserva Federal, promulgada para implementar la Ley de Veracidad en los Ahorros que se aprobó en 1991.
- Se promulgó para ayudar a los consumidores a tomar decisiones más informadas sobre las cuentas que abren.
- Los bancos y otras instituciones financieras están obligados a proporcionar a los consumidores información sobre aspectos como los procedimientos de apertura de cuentas y las tasas de interés.
- Se implementaron varias enmiendas para incluir la uniformidad de la información proporcionada a los consumidores y las divulgaciones realizadas a través de sistemas automatizados.
Regulación Reglas DD
Las reglas de publicidad establecidas se aplican a las personas, incluidos los agentes de depósito, que anuncian los tipos de cuentas que ofrecen las instituciones sujetas a la regulación. Las reglas de marketing restringen a las instituciones la publicidad de cualquier forma que pueda engañar a los consumidores, presentar información inexacta o tergiversar el contrato de la cuenta de depósito. Los anuncios no pueden utilizar el término beneficio al hacer referencia a los intereses pagados en una cuenta.
Por ejemplo, si un corredor de depósito coloca un anuncio para ofrecer a los consumidores interés en una cuenta, las reglas de publicidad se aplican al anuncio independientemente de si la cuenta está en manos del consumidor o del corredor.
Enmiendas al Reglamento DD
La Regulación DD fue enmendada en 2006 para abordar cuestiones como las preocupaciones sobre la uniformidad de la información proporcionada a los consumidores cuando las cuentas de depósito están sobregiradas. En 2010, se agregaron otras enmiendas para que las instituciones depositarias cumplan con los cambios en las reglas que rigen las divulgaciones en los estados de cuenta periódicos para los cargos por sobregiros agregados y partidas devueltas. Las enmiendas también incluyeron una regla sobre la divulgación de saldos a los consumidores realizada a través de sistemas automatizados.
La Regulación DD estipula que las divulgaciones proporcionadas a los consumidores son claras y conspicuas, y están disponibles por escrito o en otra forma que el consumidor pueda conservar. Las divulgaciones también deben dejar claro e identificar cuándo se han combinado estas divulgaciones para diferentes cuentas.
Las divulgaciones deben reflejar los términos de la obligación legal establecida para las cuentas en cuestión y el acuerdo entre el consumidor y la institución. Estas divulgaciones se pueden realizar en forma electrónica con la aprobación del consumidor.