Préstamo con recurso

Conclusiones clave

• Un préstamo con recurso permite al prestamista apoderarse de la garantía y cualquier otro activo que tenga el prestatario en caso de incumplimiento.
• Los activos que un prestamista puede incautar para un préstamo con recurso incluyen cuentas de depósito y fuentes de ingresos.
• Los contratos de préstamos de recursos generalmente describen qué activos puede perseguir el prestamista.
• La mayoría de los préstamos de dinero fuerte son préstamos con recurso.
• Los prestamistas prefieren los préstamos con recurso, mientras que los prestatarios prefieren los préstamos sin recurso, préstamos que solo permiten la incautación de la garantía.

Un préstamo con recurso puede ser más fácil de obtener para los prestatarios, pero también pone en riesgo una mayor parte de sus activos en caso de incumplimiento.

El prestamista puede incautar dinero de los ahorros, cheques u otras cuentas financieras del prestatario. También otorgan al prestamista el derecho de aprovechar ciertas fuentes de ingresos del prestatario. Esto puede incluir embargar su salario. El embargo es un procedimiento legal en el que un prestamista obtiene una orden judicial que requiere que el empleador de la persona retenga una parte de sus ganancias para pagar la deuda. Estas ganancias pueden incluir salarios, comisiones, bonificaciones e incluso ingresos de un programa de pensión o jubilación.

El contrato y los términos de un préstamo con recurso generalmente describen los tipos de activos que un prestamista puede buscar si un deudor no cumple con sus obligaciones financieras. Por ejemplo, un préstamo con recurso completo le permite al prestamista buscar todos y cada uno de los activos. En préstamos con recurso limitado, el prestamista solo puede perseguir activos que se mencionan específicamente en el contrato.

Tipos de préstamos con recurso

Ciertos tipos de financiamiento pueden clasificarse como préstamos con recurso. Por ejemplo, los préstamos de dinero fuerte para adquisiciones de bienes raíces se considerarían préstamos con recurso. Los términos de un préstamo de dinero fuerte brindan a los prestamistas la oportunidad de tomar posesión de la propiedad en caso de incumplimiento y luego revenderla ellos mismos. Los prestamistas incluso pueden acordar proporcionar este financiamiento con la esperanza de tomar posesión de la propiedad porque creen que pueden revenderla para obtener una mayor ganancia.

Préstamo con recurso versus préstamo sin recurso

Los préstamos sin recurso también son formas de financiación garantizadas, pero son inherentemente diferentes de los préstamos con recurso. Si un prestatario incumple, el prestamista solo puede confiscar la garantía utilizada para garantizar el préstamo y nada más. Esto significa que cualquier saldo que quede después de la venta del valor debe cancelarse. Muchas hipotecas tradicionales son préstamos sin recurso, que utilizan únicamente la vivienda como garantía. Por lo tanto, si el propietario incumple, el prestamista puede embargar la casa pero no cualquier otro activo que pertenezca al prestatario.

Ventajas y desventajas de los préstamos con recurso

Los prestamistas que ofrecen préstamos de dinero fuerte pueden aprobar prestatarios que otras instituciones financieras rechazarían. Por esa razón, los prestatarios con un historial crediticio limitado o deficiente pueden recurrir a este tipo de préstamo. La indulgencia con respecto a las aprobaciones viene con una advertencia para los prestatarios. El prestamista podría perseguir los otros activos del deudor en caso de incumplimiento. Sin embargo, tenga en cuenta que puede haber límites en los tipos de activos que el prestamista puede adjuntar al préstamo, una buena razón para leer cualquier contrato con atención.

Desde el punto de vista del prestamista, un préstamo con recurso reduce el riesgo percibido asociado con prestatarios menos solventes. La posibilidad de que el prestamista se apodere de la propiedad más allá de la garantía inicial puede disipar algunas preocupaciones de que el prestatario no cubrirá la deuda. Pero los préstamos con recurso, como los préstamos de dinero fuerte, a menudo son más costosos para el prestatario que el financiamiento tradicional proporcionado por los bancos al tipo vigente. Esta es la razón por la que los prestamistas normalmente prefieren emitir préstamos con recurso, mientras que los prestatarios prefieren préstamos sin recurso.

Ejemplo de préstamo con recurso

Este es un ejemplo hipotético de un préstamo con recurso. Suponga que un propietario obtiene un préstamo con recurso por $ 500,000 para comprar una casa y luego entra en ejecución hipotecaria después de que el mercado inmobiliario local declina. Si el valor de la casa ahora ha bajado a $ 400,000 y se compró con un préstamo con recurso, la institución crediticia puede buscar los otros activos del prestatario para compensar los $ 100,000 pendientes y liquidar el préstamo para cerrarlo.