Reafirmación
¿Qué es la reafirmación?
La reafirmación es un tipo de acuerdo que un deudor hace con un prestamista para pagar una parte o la totalidad de una deuda a pesar de pasar por un procedimiento de quiebra. Cuando una persona se declara en bancarrota, lo hace para aliviarse de la carga de una deuda que no puede pagar.
Al celebrar un acuerdo de reafirmación, un prestatario a menudo mantiene la posesión de un activo que se mantiene como garantía, como una casa o un automóvil, siempre que pueda pagar por completo la deuda de ese préstamo en particular.
Conclusiones clave
- La reafirmación es un acuerdo entre un deudor y un prestamista para pagar parte o la totalidad de su deuda.
- Los deudores celebran acuerdos de reafirmación de forma puramente voluntaria.
- Cuando un prestatario reafirma una deuda, esto lo notan las agencias de informes crediticios, que luego registran que la persona hará pagos regulares a tiempo.
- Las reafirmaciones a menudo dan lugar a que los prestatarios no tengan que ceder la garantía pignorada a los deudores. La bancarrota del Capítulo 7 es principalmente cuando se usa la reafirmación.
Entender la reafirmación
Los deudores celebran acuerdos de reafirmación de forma puramente voluntaria. Son documentos legales, pero una persona no puede ir a prisión por violarlos. Si el deudor no realiza los pagos programados e incumple el acuerdo, el prestamista toma posesión de la garantía, si así lo desea.
La reafirmación no siempre es posible para las personas que se declaran en quiebra. El código de quiebras estipula que el abogado del deudor debe presentar una declaración ante el tribunal en la que afirme que su cliente puede pagar la deuda sin incurrir en mayores daños financieros personales. Generalmente, para reafirmar una deuda, una persona debe estar al día con los pagos de ese préstamo en particular.
La reafirmación se utiliza principalmente en el Capítulo 7 de bancarrotas. El capítulo 7 se centra en la liquidación de activos y el orden en que se reembolsará la deuda. El Capítulo 7 se utiliza principalmente para personas que tienen dificultades para cumplir con sus obligaciones de deuda.
El capítulo 7 absuelve al prestatario de la deuda que tiene que pagar, sin embargo, no elimina el hecho de que el prestamista puede reclamar los activos pignorados como garantía. Su responsabilidad personal sobre la deuda se ha ido, pero no el derecho del prestamista a tomar sus activos. La reafirmación protege contra un prestamista que se apropia de sus activos.
Cómo la reafirmación ayuda a los prestatarios
Algunos prestatarios quieren seguir haciendo los pagos de sus préstamos sin pasar por el proceso formal de reafirmación. Sin embargo, la reafirmación tiene algunos beneficios para el prestatario. Cuando un prestatario reafirma una deuda, esto lo notan las agencias de informes crediticios, que luego registran que la persona está haciendo pagos puntuales y regulares.
Por lo general, esto ayuda a una persona que intenta reconstruir su crédito después de la quiebra. Sin embargo, los prestatarios que no reafirman una deuda normalmente no verán que sus pagos se registren en las agencias de informes crediticios.
Los prestatarios que simplemente necesitan eximirse de sus deudas y no es probable que realicen pagos regulares no pueden ganar nada con el proceso de reafirmación. La reafirmación hace que un prestatario sea responsable de una deuda y se realiza mediante un acuerdo formal con los tribunales y, por lo tanto, es un proceso legal para que el prestatario se proteja a sí mismo y a sus activos.
Lo mejor para el prestatario es pasar por un proceso legal, como la reafirmación, siempre que tenga como objetivo resolver o gestionar obligaciones financieras.
Ejemplo de reafirmación
Digamos que John es dueño de una casa y le quedan $ 200,000 para pagar su hipoteca. Sus pagos mensuales de capital e intereses ascienden a $ 1,305. John perdió recientemente su trabajo durante una recesión y ahora ha estado sin trabajo durante un año, sin poder encontrar empleo. Ha agotado sus ahorros y no puede hacer los pagos de la hipoteca.
John arregla con su compañía hipotecaria una reafirmación que es aprobada en la corte. Reafirma la deuda que tiene sobre la hipoteca de la vivienda, con la posibilidad de renegociar los pagos con el prestamista. Él y su compañía hipotecaria acuerdan un pago hipotecario mensual más bajo o una tasa de interés más baja durante el proceso de reafirmación. John puede hacer frente a estos pagos más bajos con algunos trabajos secundarios que ha podido encontrar.
La reafirmación ha evitado que John tenga que ejecutar la ejecución hipotecaria de su casa. Sin embargo, si no cumple con los pagos de la hipoteca bajo los nuevos términos, entonces el prestamista tomará posesión de su casa y comenzará el proceso de ejecución hipotecaria.