Tasa de porcentaje anual de compra (APR)
¿Qué es una tasa de porcentaje anual de compra (APR)?
Una tasa de porcentaje anual de compra, o APR, es el cargo de interés que se agrega mensualmente al saldo pendiente adeudado en una tarjeta de crédito.
La APR de una tarjeta de crédito es una tasa de porcentaje anualizada que se aplica mensualmente. Por ejemplo, si la APR anunciada en una tarjeta de crédito es del 19%, se agregará mensualmente una tasa de interés del 1,58% del saldo pendiente al monto total adeudado.
Si el saldo se paga en su totalidad a más tardar en el período entre el final de un ciclo de facturación y la fecha de vencimiento de su pago, a menudo denominado período de gracia, no se agrega APR.
Conclusiones clave
- La APR de una tarjeta de crédito es una tasa de porcentaje anualizada que se aplica mensualmente, es decir, el monto mensual cobrado que aparece en la factura es una doceava parte de la APR anual.
- La mayoría de las tarjetas de crédito tienen varias APR adjuntas. Son comunes diferentes tasas de anticipos en efectivo y compras.
- La APR en una tarjeta de crédito se puede cambiar con un aviso de 45 días.
Una sola tarjeta de crédito puede tener varias APR adjuntas; estos a menudo incluyen una APR diferente y más alta para los adelantos en efectivo que para las compras.
Entendiendo APR
Una sola tarjeta de crédito puede tener varias APR adjuntas. Estos a menudo incluyen una APR diferente y más alta para los adelantos en efectivo que para las compras. (Además, los intereses sobre los adelantos en efectivo comienzan a acumularse inmediatamente. Los intereses sobre las compras no pueden comenzar hasta el final del ciclo de facturación).
Además, las tarjetas de crédito a menudo se anuncian con una APR introductoria baja, o «tasa de interés», durante un número determinado de meses. Cuando ese período expire, se activará una APR más alta. Esta tasa debe ser revelada por el prestamista y generalmente se establece como un rango, como 17.74% a 27.24%, o una fórmula, como el Índice de precios al consumidor más 14%.
Por ley, toda la información de APR debe incluirse en un contrato de tarjeta de crédito.
Las APR pueden cambiar
Sin embargo, el APR puede no permanecer como se indica en el acuerdo inicial. La tasa de interés de la tarjeta de crédito de una persona se puede aumentar con un aviso de 45 días. El emisor de la tarjeta debe indicar el motivo del aumento. La razón puede ser un pago atrasado o una rebaja de la calificación crediticia, pero también puede ser un aumento en la tasa de interés preferencial nacional o un revés financiero en el banco.
Sin embargo, es importante tener en cuenta que las compañías de tarjetas de crédito tienen prohibido aumentar las tasas de interés en nuevas transacciones durante el primer año posterior a la apertura de una cuenta.
Muchas tarjetas también establecen una multa o APR predeterminado que se activa si un pago se atrasa o se excede el límite de crédito. La APR de penalización siempre se aplica a compras futuras, pero se puede aplicar al saldo existente si el pago tiene más de 60 días de retraso.
APR fijo o variable
La APR de compra puede ser una tasa fija o variable. Como se mencionó anteriormente, una APR nunca es realmente «fija», pero el emisor de la tarjeta puede aumentarla con un aviso de 45 días. Una tasa APR variable se ajusta trimestral o mensualmente de acuerdo con los movimientos de un índice en particular, como la tasa de interés preferencial. La nueva tasa será la tasa preferencial más un porcentaje establecido.
Una TAE fija no está determinada por una tasa de referencia y es más estable que una tasa variable. La mayoría de los emisores se reservan el derecho de cambiar una APR fija en función de las condiciones del mercado y de cómo el titular de la tarjeta utiliza y mantiene el crédito, no solo con esta tarjeta, sino con todas las obligaciones que registran las agencias de crédito.