Jubilación anticipada: los pros y (principalmente) los contras
Tabla de contenido
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- Algunas ventajas de jubilarse temprano
- Algunas desventajas de jubilarse temprano
- Un término medio
- La línea de fondo
Aunque el patrimonio neto de los estadounidenses todavía no se ha recuperado por completo de la Gran Recesión de 2007-2009, muchos de nosotros seguimos soñando con jubilarnos antes de tiempo. Una encuesta de 2019 realizada por la compañía de hipotecas inversas American Advisors Group encontró que el 52% de los estadounidenses planea dejar el empleo a tiempo completo antes de los 65 años.
No todo el mundo tendrá elección al respecto, por supuesto. La pérdida del empleo, los problemas de salud o las responsabilidades familiares pueden alterar los planes de jubilación mejor diseñados, obligando a las personas a dejar la fuerza laboral antes de lo esperado.
Pero si tiene la suerte de tener control sobre cuándo se jubila, vale la pena pensar en los pros y los contras antes de tomar cualquier decisión. Incluso si puede permitirse jubilarse anticipadamente, es posible que no desee hacerlo.
Conclusiones clave
- Muchos estadounidenses planean jubilarse temprano, antes de la proverbial edad de 65 años.
- Las ventajas de jubilarse temprano incluyen beneficios para la salud, oportunidades para viajar o comenzar una nueva carrera o empresa comercial.
- Las desventajas de jubilarse temprano incluyen la presión sobre los ahorros, debido al aumento de los gastos y los menores beneficios del Seguro Social, y un efecto deprimente sobre la salud mental.
- Puede haber formas de trazar un camino intermedio: reducir el trabajo sin jubilarse por completo.
Algunas ventajas de jubilarse temprano
1. Podría ser bueno para tu salud
Dormir más tarde, salir al aire libre y al sol, no más comidas en su escritorio; todos podemos imaginar fácilmente cómo dejar atrás la rutina de la oficina conduce a hábitos más saludables.
Esto no es solo una suposición. Un estudio de 2002 de funcionarios públicos británicos, por ejemplo, encontró que jubilarse a los 60 años no tenía ningún efecto adverso sobre la salud física de los sujetos en general. De hecho, aquellos con trabajos de nivel superior vieron una mejora en la salud mental, posiblemente porque ya no estaban sujetos al estrés relacionado con el trabajo (y tenían mejores pensiones que los trabajadores de menor rango).
Sin embargo, otros estudios han sugerido que la jubilación puede ser peligrosa para su salud, como veremos en la siguiente sección.
2. Disfrutará de más tiempo para viajar
¡Oh los lugares a los que irás! O podría irse, una vez que ya no esté limitado a las proverbiales dos semanas al año de vacaciones. Además, cuanto antes se jubile, más años tendrá antes de que los problemas de salud comiencen a limitar su movilidad.
3. Es una oportunidad para comenzar una nueva carrera.
Si sueña con cambiar de campo o comenzar su propio negocio, más temprano puede ser mejor que tarde. Serás un candidato de trabajo más deseable para muchos empleadores cuantos más años tengas por delante.
Si quieres ser tu propio jefe, tendrás más tiempo para hacer despegar tu nueva empresa. Un negocio que inicie a los 60 años, por ejemplo, podría fácilmente mantenerlo desafiado intelectualmente y sin problemas durante otros 20 años o más.
Ventajas de jubilarse temprano
- Potencialmente bueno para su salud
- Más tiempo para viajar
- Oportunidad de comenzar una nueva carrera.
Contras de jubilarse temprano
- Posibles deterioros en la salud mental, transición difícil en el estilo de vida
- Beneficios del Seguro Social más pequeños
- Los ahorros para la jubilación tienen que durar más
- Necesito encontrar un seguro médico
Algunas desventajas de jubilarse temprano
1. Podría ser perjudicial para tu salud
Un análisis de 2008 de la Oficina Nacional de Investigación Económica informó que la jubilación conduce a una disminución en la salud mental y la movilidad y un aumento en otros resultados de salud deficientes, como enfermedades cardíacas y accidentes cerebrovasculares.
Si bien ese es un argumento para retrasar la jubilación, esos problemas no son inevitables. El informe también concluyó que los jubilados que permanecían físicamente activos y conectados socialmente tenían menos probabilidades de sufrir efectos nocivos.
2. Sus beneficios del Seguro Social serán menores
Cuanto antes comience a tomar el Seguro Social, menores serán sus beneficios. Si nació en 1960 o después, por ejemplo, y comienza a recibir beneficios a los 62 años, la edad más temprana a la que es elegible, sus beneficios mensuales serán un 30% menos que si espera hasta los 67 años, que es el Seguro Social. se refiere a su » plena edad de jubilación «.
Por cada año que posponga de los 67 a los 70 años, recibirá un 8% adicional en su beneficio mensual. Después de los 70 años, no hay más bonificaciones por demora.
3. Sus ahorros para la jubilación tendrán que durar más
Si se jubila a los 62 años y vive hasta los 90, digamos, sus cuentas individuales de jubilación (IRA) y otros ahorros tendrán que cubrirlo durante 28 años. Sin embargo, si se jubila a los 70 años y vive el mismo período de tiempo, sus ahorros solo tendrán que durar 20 años. Trabajar más también significa que tendrá más años para contribuir a un 401 (k) u otro plan de jubilación, y el dinero de su plan tendrá más tiempo para capitalizar.
«Una regla empírica fácil para estimar su capacidad de jubilación es multiplicar su extracción esperada en carteras de inversión que complementarán el Seguro Social y otras fuentes por 25», dice Stephen J. Taddie, cofundador y socio gerente de Stellar Capital Management LLC., Phoenix, Arizona. «Si tiene esa cantidad de dinero en sus cuentas combinadas, está listo para poner un lápiz. Si está ‘cerca’, piénselo dos veces».
Y no asuma que vivir será menos costoso tampoco. «Un mito común es que sus gastos disminuyen durante la jubilación», dice Jennifer E. Myers, CFP®, presidenta de SageVest Wealth Management, McLean, Va.
Myers agrega lo siguiente:
Rara vez encontramos que ese sea el caso por tres razones principales. Primero, simplemente tiene más tiempo en sus manos para disfrutar, participar y gastar. En segundo lugar, a medida que las personas envejecen, tienden a subcontratar más, agregando nuevos gastos. En tercer lugar, sus gastos de atención médica tienden a aumentar lógicamente a medida que envejece. Es importante asegurarse de que sus activos puedan sostener el crecimiento potencial, y quizás inevitable, del gasto a lo largo de su vida.
4. Deberá encontrar un seguro médico
A menos que su ex empleador lo proporcione, tendrá que pagar el seguro médico por su cuenta hasta que seaelegible para Medicare a los 65 años. Si lo hace, prepárese para la sorpresa: las primas del seguro pueden duplicar o triplicar fácilmente lo que está acostumbrado a pagar en su plan de trabajo;
Al mismo tiempo, desafortunadamente, las tasas de seguro médico aumentan a medida que envejece, y se disparan a cuatro cifras mensuales después de los 55 años.
5. Puede aburrirse y perder el trabajo
Muchos jubilados tienen dificultades para hacer la transición de las rutinas diarias de un trabajo de tiempo completo a la vida no estructurada de la jubilación. También pueden extrañar a sus antiguos colegas (a veces incluso al jefe) y anhelar regresar. Desafortunadamente, no es fácil volver a la fuerza laboral una vez que la haya dejado, voluntariamente o de otra manera.
Un informe de 2012 de la Oficina de Responsabilidad del Gobierno de EE. UU. Señaló que las personas mayores de 55 años generalmente necesitan más tiempo para encontrar nuevos trabajos que sus contrapartes más jóvenes.
Un término medio
Si no desea jubilarse anticipadamente por temor a arrepentirse de la decisión, pero tampoco quiere esperar tanto que se pierda los placeres de la jubilación, existen formas de disfrutar de lo mejor de ambos mundos.
Un ejemplo: podría intentar negociar un horario de trabajo reducido con su empleador y disfrutar de la vida de un jubilado en sus días libres, un arreglo que a menudo se denomina » jubilación por etapas «. O, si las circunstancias lo permiten, vea si puede trabajar desde casa parte de la semana; eso le dará una idea de cómo le conviene el aislamiento, un horario más fluido y no salir de la casa / apartamento.
Por último, tómate algunos de esos días de vacaciones de una sola vez y realiza algunos de los principales viajes a tierras lejanas con las que siempre has soñado.
La línea de fondo
Decidir cuándo jubilarse es una decisión compleja que no es solo una cuestión de dólares y centavos. Su salud, obligaciones familiares y temperamento individual forman parte de esto, o al menos deberían hacerlo. Quizás lo más importante es si ha pensado en lo que planea hacer con sus años de jubilación, sin embargo muchos de ellos quedan por delante. Como dice el viejo refrán, es importante no solo retirarse de algo, sino de algo.