Definición de préstamo de póliza
¿Qué es un préstamo sobre póliza?
Un préstamo de póliza lo emite una compañía de seguros y utiliza el valor en efectivo de la póliza de seguro de vida de una persona como garantía. A veces se lo conoce como un «préstamo de seguro de vida».
Tradicionalmente, los préstamos para pólizas se emitían a una tasa de interés muy baja, pero eso ya no es universalmente cierto. Si un prestatario no paga un préstamo de póliza, el dinero se retira del beneficio por fallecimiento del seguro.
Comprensión de un préstamo sobre póliza
Si alguien necesita acceso a efectivo de emergencia, una opción es obtener un préstamo de póliza, que tiene acceso al valor en efectivo de una póliza de seguro de vida. Pero solo si la póliza es un seguro de vida permanente, disponible como de vida entera o de vida universal.
Conclusiones clave
- Existen restricciones en torno a los préstamos de póliza, pero en general, son una forma rápida de acceder al efectivo.
- Los préstamos de póliza se pueden tomar si tiene una póliza de seguro de vida universal o completa, y si ha acumulado valor en efectivo en ellos.
- Existen varias opciones para pagar su préstamo, incluido el pago solo del interés anual o realizar pagos periódicos del préstamo.
- Si no paga un préstamo de póliza, el interés y el monto del préstamo pueden reducir el monto del beneficio por fallecimiento.
A diferencia del seguro de vida a término, que no acumula valor en efectivo, las pólizas de seguro de vida universales y de vida entera tienen un componente de efectivo, especialmente más adelante. Durante los primeros años de la póliza, la prima se destina principalmente a financiar el beneficio de indemnización, pero el valor en efectivo continúa aumentando a medida que la póliza vence.
A medida que el valor en efectivo se acumula en una póliza de vida completa, los asegurados pueden pedir prestado contra los fondos acumulados y recibir su dinero, sin tener que pagar impuestos sobre él. Sin embargo, como las aseguradoras generalmente no pueden decir qué tan rápido o cuánto aumentará el valor en efectivo, es difícil decir cuándo estaría disponible el valor en efectivo de una póliza de vida completa para un préstamo. Aunque generalmente se acepta que deben pasar al menos 10 años antes de que un préstamo de póliza sea una opción.
Las aseguradoras también tienen diferentes requisitos sobre cuánto valor en efectivo debe acumular antes de que una póliza sea elegible y qué porcentaje del valor en efectivo se puede prestar. En un préstamo de póliza, en realidad no está retirando el valor en efectivo. Simplemente se utiliza como garantía del préstamo.
Un préstamo de póliza es una forma de obtener dinero en efectivo para una emergencia, pero conlleva el riesgo de perder dinero de su beneficio por fallecimiento.
Pros y contras de un préstamo de póliza
Obtener un préstamo de póliza suele ser rápido y fácil. No tiene que pasar por un proceso de aprobación, porque está pidiendo prestado contra sus propios activos. Puede utilizar los fondos de la forma que desee. Además, el dinero que recibe no está sujeto a impuestos siempre que sea igual o menor que las primas del seguro de vida que haya pagado. Por último, no tiene un calendario de pago ni una fecha de pago. De hecho, no tiene que devolverlo en absoluto.
Sin embargo, si el préstamo no se reembolsa antes de la muerte, la compañía de seguros reducirá el monto nominal de la póliza de seguro por lo que aún se adeuda cuando se paga el beneficio por muerte.
Si paga la totalidad o una parte del préstamo, sus opciones incluyen pagos periódicos del principal con pagos anuales de intereses, pagar solo intereses anuales o deducir los intereses del valor en efectivo. Las tasas de interés pueden llegar al 7% o al 8%.
Si no se paga un préstamo de póliza, los intereses pueden reducir significativamente el beneficio por fallecimiento, lo que puede poner la póliza en riesgo de no proporcionar dinero a los beneficiarios. Como tal, es inteligente hacer al menos pagos de intereses, para que el préstamo de la póliza no crezca.
En el peor de los casos, si el interés agregado aumenta el valor del préstamo más allá del valor en efectivo de su seguro, su póliza de seguro de vida podría caducar y ser rescindida por la compañía de seguros. En tal caso, el IRS considera que el saldo del préstamo de la póliza más los intereses es un ingreso imponible, y la factura podría ser considerable.