Fase de pago
¿Qué es la fase de pago?
La fase de pago de una anualidad es la fase en la que se realizan los pagos al beneficiario. Por lo general, se distribuyen mensualmente y duran toda la vida del beneficiario. Una anualidad es un producto financiero que le paga a un inversionista o receptor un flujo de pagos en algún momento en el futuro.
El inversor deposita dinero en la anualidad, que se denomina fase de acumulación. Cuando el inversionista comienza a recibir pagos, lo que generalmente ocurre cuando se jubila, la anualidad ha entrado en la fase de pago. El tamaño y la frecuencia de los pagos pueden variar, según el tipo de anualidad que haya comprado el inversor. La fase de pago también se denomina fase de anualización.
Conclusiones clave
- Una anualidad es un producto financiero que le paga a un inversionista o receptor un flujo de pagos en algún momento en el futuro.
- La fase de pago de una anualidad es el período en el que se realizan los pagos al propietario de la anualidad llamado beneficiario.
- La fase de pago podría pagarse mensualmente o, en el caso de una opción de renta vitalicia, los pagos se realizan durante la vida del destinatario.
- La renta vitalicia con período determinado garantiza los pagos durante un cierto período de tiempo además de los pagos de por vida.
Comprender la fase de pago
La fase de pago se produce después de la fase de acumulación, cuando un beneficiario acumula activos para la jubilación a través de sus carteras de anualidades. Una vez retirados, los ingresos recibidos por un inversor jubilado son ingresos gravables, así como cualquiera de las ganancias o inversiones de los años. En otras palabras, los pagos se gravan como ingresos ordinarios.
La mayoría de las anualidades tienen una edad mínima en la cual un beneficiario puede comenzar la fase de pago sin incurrir en una multa por retiro anticipado. El inversionista también puede incluir disposiciones para continuar con los pagos hasta que tanto el beneficiario como su cónyuge hayan fallecido. Sin embargo, el proceso de anualización es irreversible una vez que ha entrado en la fase de pago, lo que significa que el beneficiario no puede continuar acumulando activos y aumentar el valor de su cartera de anualidades.
Cuando los beneficiarios están listos para comenzar a recibir pagos de sus anualidades, notifican a la compañía de seguros su decisión de hacerlo. Al comienzo de la fase de pago, el inversor puede recibir un pago global o puede optar por recibir el pago como un flujo de pagos a intervalos regulares. Los actuarios utilizan modelos matemáticos y tablas de esperanza de vida para calcular los montos de pago, que durarán toda la vida del beneficiario: cuanto más espere, mayores serán los pagos.
Tipos de fases de pago
Si el inversor elige un flujo de pagos en lugar de un pago único, puede optar por recibir pagos fijos o pagos que varían según el rendimiento de varias opciones de inversión, como un fondo mutuo. El monto de cada pago periódico dependerá, en parte, del período de tiempo seleccionado para recibir los pagos.
Cuando el inversor decide anualizar el contrato, una opción de pago específica, que generalmente no se puede cambiar de ninguna manera, se bloquea en la anualidad. El valor de la cuenta puede extraerse en una suma global o anualizarse durante la vida del inversor.
Hay varias opciones de pago de anualidades disponibles, incluidas las siguientes:
Renta vitalicia
Una opción de renta vitalicia generalmente proporciona los pagos periódicos más grandes, ya que los pagos se distribuyen a lo largo de la vida del destinatario. La renta vitalicia es útil ya que ayuda al jubilado a no sobrevivir a sus ahorros, lo que significa que no se queda sin dinero.
Anualidad vitalicia con período de certeza
La renta vitalicia con período determinado garantiza los pagos durante un cierto período de tiempo además de los pagos de por vida. Además, el beneficiario recibirá pagos por el resto de un período determinado si el beneficiario fallece. Esta opción ayuda en caso de que el beneficiario fallezca antes de que haya pasado el período garantizado. Los pagos de la anualidad continuarían durante el período garantizado, como 10 años, con los beneficiarios como destinatarios.
Vida conjunta con el último superviviente
La vida conjunta con el último superviviente cubre a dos o más personas, que suelen ser marido y mujer. La anualidad continúa con los pagos al sobreviviente después de la muerte de la primera persona.
Contingencia de vida
La contingencia de vida es una anualidad con un beneficio por fallecimiento adjunto , que es un pago similar a una póliza de seguro de vida.