Préstamos hipotecarios P2P: una tendencia creciente
La última década ha sido testigo de una tendencia impulsada por Internet en los préstamos entre pares (P2P). Es una forma de financiación que permite a los prestatarios obtener un préstamo de un grupo de prestamistas individuales sin pasar por un intermediario, como un banco. El crecimiento de la industria está destinado a alcanzar nuevas alturas. Según un estudio de 2017 del Bank of America, el 36% de los adultos dijeron que usaban un servicio de préstamos P2P. El mercado mundial de P2P se estimó en $ 67,93 mil millones en 2019. Y para 2027, se esperaba que la industria global subiera hasta $ 558,91 mil millones según un informe de Valuates.
Hasta ahora, la gran mayoría de los préstamos P2P han sido personales, utilizados para financiar mejoras en el hogar o saldar deudas de tarjetas de crédito. Pero últimamente, la cantidad de prestamistas P2P que ingresan al negocio hipotecario ha aumentado constantemente.
Prestamistas P2P populares
El prestamista de igual a igual con sede en San Francisco, SoFi, ofrece préstamos hipotecarios y de refinanciamiento hipotecario en 29 estados y el Distrito de Columbia, y hay más en camino. Otra empresa, National Family Mortgage, facilita hipotecas de viviendas entre pares y refinanciación de préstamos entre parientes. LendingClub Corp. ha emitido más de $ 60 mil millones en préstamos y ha discutido planes para expandirse a hipotecas. Incluso hay un P2P especializado en la industria hipotecaria comercial y residencial, LendInvest, con sede en el Reino Unido, que recientemente redujo sus mínimos de inversión (sus préstamos no están disponibles para los prestatarios estadounidenses en este momento).
Cómo funciona
El proceso de obtención de un préstamo hipotecario P2P varía según la empresa, pero normalmente sigue un patrón similar al descrito por SoFi:
- El prestatario inicia una solicitud en línea y recibe montos de préstamos con intereses precalificados y tasas de interés.
- Usted elige el monto del préstamo y la tasa de interés más adecuada para usted, completa la solicitud y recibe una carta de preaprobación para su préstamo.
- Envía su oferta al vendedor y cierra el préstamo. En este punto, carga su contrato de compra, fija su tasa de interés, obtiene una tasación de la propiedad y firma los documentos finales.
Según SoFi, los préstamos hipotecarios típicos cierran en 30 días o menos.
Pros y contras
Antes de solicitar un préstamo hipotecario P2P, vale la pena considerar tanto las ventajas como las desventajas.
En la parte de arriba:
- Los prestamistas P2P tienden a aprobar a las personas con puntajes crediticios más bajos.
- Las tasas de interés de los préstamos P2P suelen ser más bajas que las ofrecidas a través de un prestamista tradicional.
- Las tarifas de servicio a menudo también son más bajas, lo que refleja la falta de gastos generales que tienen los P2P.
A la baja:
- El tiempo para procesar y aprobar el préstamo puede ser más largo, posiblemente como resultado de una calificación crediticia más baja y la necesidad de examinar a los prestatarios de manera más completa.
- Las tarifas de cobro (para los prestatarios que no pagan a tiempo) pueden ser muy elevadas, erosionando cualquier ventaja de interés que ofrece este tipo de préstamo.
¿Quién se beneficia?
Como mencionamos anteriormente, una de las ventajas de utilizar un prestamista P2P para una hipoteca es que tienden a aprobar a personas con puntajes crediticios bajos o justos. Esto es algo que probablemente apreciarán los nuevos propietarios, especialmente los millennials. Las personas que entran en estas categorías tienden a ser expulsadas del mercado hipotecario. Pero con el aumento del mercado P2P, muchas personas que han sido excluidas, incluidas aquellas que están empezando a desarrollar su historial crediticio, están encontrando formas de hacer realidad la propiedad de vivienda.
Una opción de mezclar y combinar
Con tan pocas empresas que ofrecen hipotecas P2P, algunos prestatarios han optado por una estrategia híbrida: financian el pago inicial de su propiedad con un préstamo P2P y el saldo con un préstamo convencional. Sin embargo, obtener un préstamo P2P y utilizarlo para el pago inicial son dos cosas diferentes. Asegúrese de verificar si su compañía hipotecaria o su banco aceptarán el uso de un préstamo P2P como pago inicial.
La línea de fondo
Se proyecta que el mercado estadounidense P2P tendrá un valor de $ 558,91 mil millones para fines de 2027. Si bien algunos críticos han calificado a la industria de sobrevalorada, existe una alta probabilidad de que crezca la huella de préstamos hipotecarios de los proveedores de préstamos P2P. A medida que más y más proveedores de P2P compiten por clientes hipotecarios, probablemente valga la pena analizar este nuevo tipo de préstamo para compararlo con otras fuentes de préstamos más convencionales. Podría ser una opción viable para cualquier persona que tenga dificultades para obtener financiamiento convencional o para aquellos con excelente crédito que deseen un proceso más simple y una tasa de interés más baja.