Seguro de igual a igual (P2P)

¿Qué es el seguro de igual a igual (P2P)?

El seguro Peer-to-Peer (P2P) es una red de riesgo compartido en la que un grupo de personas junta sus primas para asegurarse contra un riesgo. El seguro entre pares mitiga el conflicto que surge de manera inherente entre una aseguradora tradicional y un titular de póliza cuando una aseguradora se queda con las primas que no paga en reclamaciones. El seguro P2P también puede denominarse «seguro social».

Desglose del seguro de igual a igual (P2P)

La demanda de servicios más accesibles y de bajo costo en la industria financiera ha dado lugar a una serie de herramientas impulsadas por la tecnología iniciadas por empresas de tecnología financiera. El sector de los seguros no se ha quedado al margen del impulso tecnológico que está cambiando la forma en que los consumidores y las empresas se relacionan entre sí. Insurtech, innovación tecnológica en seguros, ha introducido herramientas para que los asegurados tengan fácil acceso a la cobertura del seguro a costos más bajos de lo que permiten las pólizas tradicionales. La incorporación de conceptos de tecnología financiera como la plataforma de crowdsourcing y las redes sociales llevó al movimiento de seguros Peer-to-Peer (P2P).

Seguro de igual a igual (P2P) frente al seguro tradicional

El modelo de seguro tradicional agrupa a un gran número de desconocidos bajo una cobertura similar. Un asegurador utiliza la información de perfil proporcionada por cada una de estas personas para crear un análisis de riesgo de la persona. Se utiliza información como la edad, los pasatiempos y el historial médico para determinar la prima que pagaría cada asegurado. La prima cubre el costo de asegurar a la persona y asegura al asegurado que, en caso de pérdida, estará cubierto. El grupo cubre a personas con diferentes perfiles de riesgo, y los miembros de bajo riesgo pagan menos en primas por el mismo tipo de cobertura. Si uno o más miembros o asegurados experimentan un evento catastrófico, los fondos del fondo común se utilizan para cubrir a las partes afectadas. La compañía de seguros retiene la cantidad excedente en el fondo común al final del período de cobertura como parte de sus ingresos. Dado que las ganancias incentivan a la mayoría de las compañías de seguros, surge un conflicto entre las aseguradoras y el asegurado cuando las primas no utilizadas no se reembolsan.

El modelo de seguro P2P se diferencia del modelo tradicional en varios aspectos.

1. El grupo de seguros está compuesto por amigos, familiares o personas con intereses similares que se unen para contribuir a las pérdidas de los demás. Al seleccionar los miembros del grupo, el asegurado asume la responsabilidad del perfil de riesgo del grupo. Esta técnica de selección motivaría a un individuo a iniciar un grupo que tiene un resultado de bajo riesgo y, por lo tanto, de bajo costo para los miembros. Además, al juntar fondos de primas con conocidos conocidos, el seguro P2P promueve la transparencia en sus operaciones. Cada miembro sabe quién está en el grupo, quién está presentando un reclamo y cuánto dinero hay en el grupo. Finalmente, el modelo P2P resuelve el riesgo moral asociado con la cobertura de seguro tradicional. Cuando los miembros comparten la misma afinidad y se conocen socialmente, existe un desincentivo para presentar reclamaciones fraudulentas o innecesarias.
2. Todos los fondos que estén disponibles en el grupo cuando finalice el período de cobertura se reembolsarán a sus miembros. Esto elimina el problema que los asegurados tienen con las aseguradoras tradicionales cuando los incentivos de ambas partes no están alineados. Además, un grupo P2P está asegurado por un reasegurador, por lo que cuando un grupo experimenta reclamos por montos que exceden la prima pagada, el reasegurador cubre el exceso de fondos de primas disponibles.

Grupos de seguros de igual a igual (P2P)

Los diferentes proveedores de seguros P2P operan de diferentes maneras. Algunos grupos solo cubren tipos específicos de seguro, como el seguro de automóvil. Otros requieren que los miembros tengan causas similares, como apoyo para el cáncer de ovario. Algunos grupos incluso implementan la herramienta de financiamiento colectivo para asegurar la licencia por enfermedad de los demás. Algunos proveedores reembolsan las primas no utilizadas a los miembros individuales del grupo. Otros dan las primas no reclamadas a una organización benéfica o causa que une a los asegurados. Un pequeño número de proveedores utilizan Bitcoin como moneda de pago.

El carácter innovador de los seguros P2P ha presentado algunos desafíos para los reguladores de seguros que consideran el modelo P2P diferente al tradicional. Preocupaciones similares entre los organismos reguladores que ven que la tecnología trastoca la norma tradicional en la industria financiera han dado lugar a un nuevo grupo de empresas llamado Regtech. Regtech utiliza tecnología innovadora para ayudar a las empresas e industrias que participan en avances digitales a cumplir de manera eficiente con los reguladores de la industria.