Límite de sobregiro
¿Qué es un límite de sobregiro?
Un límite de sobregiro es el límite máximo en dólares que un banco puede enviar a otra institución financiera (FI) en un día. El límite limita la cantidad que un banco puede sobregirar su cuenta de la Reserva Federal para realizar pagos con Fedwire , un sistema de liquidación bruta en tiempo real (LBTR) de dinero del banco central utilizado por los
El límite de sobregiro también se conoce como límite de débito neto.
Conclusiones clave
- El límite de sobregiro es el límite máximo en dólares que un banco puede sobregirar en su cuenta de la Reserva Federal cada día para realizar pagos de Fedwire a otras instituciones financieras (IF).
- Algunos bancos pueden seguir retirando dinero incluso cuando sus cuentas de la Reserva Federal están vacías, siempre que los saldos se repongan al final del día.
- Los límites de sobregiro varían, según la situación financiera del banco, y se establecen por un período de un año.
- La Reserva Federal cuenta con varias herramientas para hacer frente a las infracciones, incluidas las medidas de asesoramiento, la modificación de los límites y, en casos graves, el cierre de cuentas.
Comprensión de los límites de sobregiro
En los Estados Unidos, los bancos calificados pueden realizar sobregiros en sus cuentas de la Reserva Federal para realizar pagos con Fedwire a otras instituciones financieras. Bajo el sistema de sobregiro a la luz del día, algunos bancos pueden continuar retirando dinero incluso cuando no les quedan fondos, siempre y cuando al final del día los saldos de sus cuentas de la Reserva Federal se restablezcan por encima de cero.
Los límites de sobregiro varían según la situación financiera del banco. Aquellos que registran una gran cantidad de pagos entrantes y se considera que tienen poca dificultad para reponer los fondos prestados al final del día operativo de Fedwire tienen bastante margen de maniobra. Mientras tanto, es posible que a otras instituciones no se les permita realizar un sobregiro en sus cuentas.
Los sobregiros diurnos ayudan a aumentar la liquidez y la eficiencia del sistema financiero, pero también pueden representar un riesgo sistémico.
Los límites de sobregiro son un múltiplo del capital basado en el riesgo de cada banco, el monto teórico de capital requerido para absorber los riesgos involucrados en sus operaciones comerciales, y se establecen por un período de un año.
Cuando una institución excede su límite de sobregiro, se denomina incumplimiento del límite. La Reserva Federal cuenta con varias herramientas para hacer frente a las infracciones, incluidas medidas de asesoramiento, enmienda de límites y, en casos graves, cierre de cuentas. Los sobregiros diurnos que no están financiados al cierre de Fedwire también pagan una tarifa mucho más alta.
Ejemplo de límite de sobregiro
El Banco X tiene $ 100 millones en activos y una obligación de la Reserva Federal de mantener el 10%, o $ 10 millones, en su cuenta de la Reserva Federal. Un día, el Banco X necesita cumplir con $ 10.5 millones en retiros. No tiene suficiente dinero en su cuenta de la Reserva Federal para cumplir con este requisito, por lo que transfiere un descubierto de medio millón de dólares.
El banco X tiene la obligación de devolver este dinero al final del día. Esto está permitido, siempre que el límite de sobregiro del Banco X sea de al menos $ 500,000.
Tipos de límite de sobregiro
Como se mencionó anteriormente, los límites de sobregiro varían de un banco a otro. La Reserva Federal reconoce las siguientes seis categorías de límites de sobregiro:
- Cero
- Exento de presentación
- De minimis
- Promedio
- Por encima de la media
- Elevado
Zero Cap
Los límites cero se asignan a instituciones que se consideran especialmente débiles, que no tienen acceso a la ventana de descuento o están incurriendo en sobregiros diurnos que no se alinean con la política de la Reserva Federal. Se considera que estas instituciones presentan el mayor riesgo para el Banco de Reserva.
Límite de exención de presentación
Las instituciones en esta categoría de límite, la más común de todas, pueden incurrir en sobregiros diurnos de hasta $ 10 millones o 20% de su capital, lo que sea menor. Para ser elegible para la categoría de límite de exención de presentación, la institución debe gozar de buena salud financiera y minimizar su dependencia del crédito por sobregiro diurno.
Gorra De Minimis
Las entidades de esta categoría pueden incurrir en descubiertos diurnos de hasta el 40% de su capital. Para calificar, el banco debe presentar una resolución anual de la junta directiva (B de D) que apruebe el uso del sobregiro de luz diurna en esta medida.
Autoevaluado
Las instituciones en las categorías promedio, superior al promedio y de alta capitalización se autoevalúan. Pueden incurrir en sobregiros de más del 40% de su capital, pero también deben cumplir con grandes cargas de autoevaluación, incluida la solvencia, las políticas y controles de crédito de clientes y la administración de fondos intradía .