Seguro multilínea

¿Qué es el seguro multilínea?

El seguro multilínea puede referirse a instrumentos de seguro complejos que una empresa puede utilizar para agrupar las exposiciones al riesgo de múltiples obligaciones de seguros corporativas en un solo contrato de seguro.

El término también viene a referirse a una agencia de seguros que suscribe pólizas para varias líneas diferentes de productos de seguros. Estos diversos productos incluirán cobertura para una variedad de categorías de riesgo.

Comprensión del seguro multilínea

Los clientes individuales pueden decidir agrupar su cobertura de seguro de automóvil, marítimo y de vivienda en un contrato de varias líneas. Los clientes comerciales pueden agrupar varias políticas comerciales diferentes, pero igualmente necesarias, en un solo contrato de varias líneas. La agrupación debería reducir la prima general y facilitar la contabilidad de fin de año. Al mismo tiempo, los límites de responsabilidad pueden aumentar, al igual que lo haría con una póliza general.

Si bien cada riesgo en particular aún tendría límites de cobertura y deducibles, todas las pólizas se agregan en una factura de prima mensual. Más allá de la conveniencia de la ventanilla única, el valor para el consumidor es un posible descuento a cambio de la cobertura combinada.

Para los seguros comerciales, la compañía enfrenta una cartera de riesgos, que incluye pérdida o robo de propiedad física, robo de propiedad intelectual, pérdida de la vida, malversación de funcionarios y muchos otros. En lugar de crear una cartera de pólizas de seguro independientes para gestionar todas esas exposiciones, una empresa puede utilizar un único contrato multilínea para todos los riesgos. Un contrato de seguro es entonces más eficiente y considerablemente más económico que muchos contratos individuales.

Las exposiciones al riesgo agrupadas a menudo tienen una relación general, como la propiedad comercial y los riesgos de accidentes. Los deducibles generalmente se agregan en un monto en dólares por reclamo, independientemente del tipo de reclamo.

Por ejemplo, cuando los deducibles se combinan en un solo número alto, una empresa con un solo reclamo probablemente pagará más en deducibles de lo que pagaría con pólizas separadas. Por el contrario, múltiples pérdidas que surgen del mismo peligro cubierto podrían significar que una empresa ahorra en sus costos deducibles generales debido a la agregación.

Agencias de seguros multilínea

Una agencia de seguros multilínea puede ofrecer seguros tanto a clientes comerciales como a particulares. Las pólizas individuales pueden incluir seguros para propietarios de viviendas, automóviles, marinos, inquilinos, de vida, por discapacidad y de atención a largo plazo. El seguro comercial puede consistir en responsabilidad profesional, compensación al trabajador, responsabilidad del producto, interrupción del negocio y otros tipos de cobertura.

Para la aseguradora multilínea, las ventajas incluyen la construcción de una relación a largo plazo con el cliente, que entonces será poco probable que busque ofertas competitivas.

Seguro Multilínea y Riesgo Moral

Una preocupación con las políticas corporativas multilínea es el riesgo moral. Una empresa puede volverse reacia a monitorear y remediar los factores de riesgo si obtiene un ahorro demasiado sustancial de una política integral de varias líneas.

Y, por supuesto, el fraude absoluto también es una posibilidad, con la administración inclinada al crimen incentivada para fabricar reclamos. Las pólizas de seguro multilínea intentan mitigar estas posibilidades en el lenguaje del contrato que detalla los procedimientos de reclamo y las reglas de deducibles.