Agente hipotecario
¿Qué es un corredor de hipotecas?
Un corredor hipotecario es un intermediario que reúne a prestatarios hipotecarios y prestamistas hipotecarios, pero que no utiliza sus propios fondos para originar hipotecas. Un corredor hipotecario ayuda a los prestatarios a conectarse con los prestamistas y busca la mejor opción en términos de la situación financiera del prestatario y las necesidades de tasas de interés. El agente hipotecario también recopila la documentación del prestatario y la pasa a un prestamista hipotecario para fines de suscripción y aprobación. El corredor gana una comisión del prestatario, del prestamista o de ambos al cierre.
Un corredor hipotecario no debe confundirse con un banco hipotecario, que cierra y financia una hipoteca con sus propios fondos.
Conclusiones clave
- Un agente hipotecario es un intermediario financiero que relaciona a los prestatarios de viviendas con prestamistas potenciales para obtener los mejores términos hipotecarios posibles para el prestatario.
- Un agente hipotecario puede ahorrarle tiempo y esfuerzo al prestatario durante el proceso de solicitud y, potencialmente, mucho dinero durante la vigencia del préstamo.
- Los corredores hipotecarios ganan comisiones, conocidas como tarifas de originación, basadas en el tamaño del préstamo, y pueden trabajar de forma independiente o como empleados de una firma de corretaje hipotecaria más grande.
Cómo funcionan los corredores hipotecarios
Un corredor de hipotecas actúa como intermediario entre prestatarios y prestamistas en el mercado inmobiliario. Ya sea que un prestatario potencial esté comprando una casa nueva o refinanciando, un corredor recopila opciones de préstamos de varios prestamistas para que el prestatario las considere, mientras califica al prestatario para una hipoteca con esos prestamistas al mismo tiempo. El corredor también recopila información financiera como ingresos, activos y documentación laboral; un informe de crédito; y otra información para evaluar la capacidad del prestatario para obtener financiamiento que luego se transmite a los posibles prestamistas.
El corredor determina un monto de préstamo apropiado, una relación préstamo-valor (LTV) y el tipo de préstamo ideal del prestatario, luego envía el préstamo a un prestamista para su aprobación. El corredor se comunica con el prestatario y el prestamista durante toda la transacción hasta el cierre.
Una vez acordados, los fondos hipotecarios se prestan a nombre del prestamista hipotecario, y el corredor hipotecario cobra una comisión llamada tarifa inicial del prestamista como compensación por sus servicios. El prestatario puede ser responsable de pagar todo o parte de esa tarifa en el estado de cuenta de cierre. Al corredor solo se le paga cuando se completa la transacción del préstamo.
Los prestatarios deben buscar reseñas en línea y solicitar referencias de agentes inmobiliarios, amigos y familiares para encontrar un corredor hipotecario que tenga las credenciales adecuadas para el nivel de experiencia del prestatario. Es importante trabajar con una persona en la que confíe y que le brinde un buen servicio.
Agentes hipotecarios frente a agentes de préstamos
Cuando los consumidores compran o refinancian una vivienda, el primer paso suele ser acudir a un oficial de préstamos de un banco o cooperativa de crédito local. Un oficial de préstamos bancarios ofrece programas y tasas hipotecarias de una sola institución. Un corredor de hipotecas, por el contrario, trabaja en nombre del prestatario para encontrar las tasas hipotecarias más bajas disponibles y / o los mejores programas de préstamos disponibles a través de múltiples prestamistas. Sin embargo, el número de prestamistas a los que un corredor puede acceder prácticamente está limitado por su aprobación para trabajar con cada prestamista. Eso significa que, en general, los prestatarios se benefician mejor si hacen algo de su propio trabajo preliminar para encontrar la mejor oferta.
Un corredor a menudo trabaja con varios clientes a la vez y no se le paga a menos que se cierre un préstamo, lo que anima a los corredores a trabajar con cada prestatario a un nivel más personal. Si se rechaza un préstamo originado a través de un corredor, el corredor solicita otro prestamista. Un oficial de préstamos de un banco grande puede mantener a un prestatario en espera durante un período prolongado porque el oficial está trabajando con muchos prestatarios a la vez. Si se rechaza un préstamo que se origina a través de un oficial de préstamos, no se toman más medidas con el banco.
Algunos prestamistas trabajan exclusivamente con agentes hipotecarios, proporcionando a los prestatarios acceso a préstamos que de otro modo no estarían disponibles para ellos. Además, los corredores pueden conseguir que los prestamistas renuncien a las tarifas de solicitud, tasación, originación y otros. Los grandes bancos trabajan exclusivamente con oficiales de crédito y no eximen de comisiones.