Agentes hipotecarios: ventajas y desventajas
Agentes hipotecarios: descripción general
Al buscar una hipoteca, muchos compradores de viviendas recurren a los servicios de un corredor hipotecario para encontrarles los mejores términos y tasas. Sin embargo, a raíz de la caída del mercado inmobiliario en 2008, las prácticas comerciales de los corredores fueron objeto de escrutinio y se planteó la cuestión de si actúan en el mejor interés de los clientes.
Trabajar con un corredor hipotecario competente y experimentado puede ayudarlo a encontrar la hipoteca adecuada. De todos modos, hay ventajas y desventajas a considerar antes de comprometerse con uno.
Ventajas
Un corredor puede ahorrarle el trabajo de campo
Los corredores hipotecarios tienen contacto regular con una amplia variedad de prestamistas, algunos de los cuales quizás ni siquiera conozca. Un corredor también puede alejarlo de ciertos prestamistas con condiciones de pago onerosas enterradas en sus contratos hipotecarios.
Dicho esto, es beneficioso hacer una investigación por su cuenta antes de reunirse con un corredor. Una manera fácil de tener una idea rápida de las tasas promedio disponibles para el tipo de hipoteca que está solicitando es buscar tasas en línea y luego usar una calculadora de hipotecas. Herramientas como esta le permitirán comparar tasas fácilmente y le proporcionarán conocimientos adicionales a la hora de evaluar la credibilidad de un corredor hipotecario.
Un corredor puede tener un mejor acceso
Algunos prestamistas trabajan exclusivamente con agentes hipotecarios y confían en ellos para que sean los guardianes para atraerlos a los clientes adecuados. Es posible que no pueda llamar a algunos prestamistas directamente para obtener una hipoteca minorista. Los corredores también pueden obtener tarifas especiales de los prestamistas debido al volumen de negocios generado que puede ser menor de lo que puede obtener por su cuenta.
Conclusiones clave
- Trabajar con un corredor hipotecario puede ahorrarle tiempo y tarifas.
- Las desventajas a considerar incluyen que los intereses de un corredor pueden no estar alineados con los suyos, es posible que no obtenga la mejor oferta y que no garanticen estimaciones.
- Tómese el tiempo para comunicarse directamente con los prestamistas para averiguar de primera mano qué hipotecas pueden estar disponibles para usted.
Un corredor puede administrar sus tarifas
Se pueden involucrar varios tipos diferentes de tarifas al contratar una nueva hipoteca o al trabajar con un nuevo prestamista, incluidas las tarifas de apertura, las tarifas de solicitud y las tarifas de tasación. En algunos casos, los corredores hipotecarios pueden conseguir que los prestamistas renuncien a algunas o todas estas tarifas, lo que puede ahorrarle cientos o miles de dólares.
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Desventajas
Los intereses de un corredor pueden no coincidir con los suyos
Su objetivo final al buscar una hipoteca es encontrar una con una tasa de interés asequible y tarifas bajas. Estás en esto a largo plazo. Un corredor de hipotecas, por otro lado, a menudo recibe una comisión del prestamista por incorporar el negocio. Esta tarifa puede basarse en el monto de la hipoteca y variará entre los prestamistas. El objetivo de un corredor, por lo tanto, es conseguirle una hipoteca que maximice su compensación. La caída del mercado de 2008 reveló que muchos corredores estaban consiguiendo que sus clientes compraran hipotecas que no podían pagar con el tiempo.
Es posible que un corredor no obtenga la mejor oferta para usted
Muchos compradores de vivienda simplemente asumen que un corredor puede ofrecer un mejor trato del que podrían obtener por su cuenta, pero no siempre es así. Algunos prestamistas pueden ofrecer a los compradores de vivienda los mismos términos y tasas que ofrecen a los agentes hipotecarios (a veces, incluso mejores). Nunca está de más darse una vuelta por su cuenta para ver si su corredor realmente le ofrece una gran oferta. Como se mencionó anteriormente, usar una calculadora de hipotecas es una manera fácil de verificar si su corredor le está ofreciendo un buen trato.
Es posible que deba una tarifa de corredor
Los corredores hipotecarios son pagados por el prestamista o por usted. Si la tarifa está cubierta por el prestamista, debe preocuparse si podría ser derivado a un préstamo más caro porque la comisión para el corredor es más lucrativa. Si paga la tarifa, infórmela en los costos de la hipoteca antes de decidir qué tan bueno está obteniendo. Y asegúrese de resolver todos los problemas de tarifas por adelantado antes de firmar algo o comenzar a trabajar con un corredor.
Dedique algún tiempo a comunicarse directamente con los prestamistas para comprender qué hipotecas pueden estar disponibles para usted.
Los corredores a menudo no garantizan las estimaciones
Cuando un corredor hipotecario le presenta por primera vez ofertas de prestamistas, a menudo utilizan el término » estimación de buena fe «. Esto significa que el corredor cree que la oferta incluirá los términos finales del trato, pero no siempre es así. En algunos casos, el prestamista puede cambiar los términos según su solicitud real y usted puede terminar pagando una tasa más alta o tarifas adicionales.
Algunos prestamistas no trabajan con corredores hipotecarios
Esta es una tendencia creciente desde 2008, ya que algunos prestamistas están descubriendo que las hipotecas originadas por corredores tenían más probabilidades de caer en incumplimiento que las obtenidas a través de préstamos directos. Al trabajar a través de un corredor, es posible que no tenga acceso a estos prestamistas, algunos de los cuales pueden ofrecerle mejores condiciones hipotecarias que las que puede obtener a través del corredor.
¿Qué es un corredor de hipotecas?
Un corredor de hipotecas es un intermediario entre una institución financiera que ofrece préstamos garantizados con bienes raíces y las personas interesadas en comprar bienes raíces que necesitan pedir dinero prestado en forma de préstamo para hacerlo. El corredor hipotecario trabajará con ambas partes para que la persona apruebe el préstamo. También recopilan y verifican toda la documentación necesaria que el prestamista necesita del individuo para completar la compra de la vivienda. Un corredor de hipotecas normalmente trabaja con muchos prestamistas diferentes y puede ofrecer una variedad de opciones de préstamos al prestatario con el que trabaja.
¿Qué hace un agente de hipotecas?
Un corredor de hipotecas tiene como objetivo completar transacciones inmobiliarias como intermediario externo entre un prestatario y un prestamista. El corredor recopilará información del individuo y acudirá a varios prestamistas para encontrar el mejor préstamo potencial para su cliente. Finalmente, el corredor actúa como oficial de préstamos; recopilan la información necesaria y trabajan con ambas partes para cerrar el préstamo.
¿Cuánto cuesta un corredor hipotecario?
Un corredor hipotecario puede ser compensado mediante una combinación de tarifas pagadas por los prestatarios y comisiones que pagan las instituciones crediticias que desean que originen préstamos. Los costos varían mucho, pero un corredor hipotecario generalmente gana entre el 1% y el 3% del monto total del préstamo. El monto total pagado por el prestatario variará según el tipo de préstamo, qué corredor se utiliza y cuánto gana el corredor en comisiones de la institución crediticia.
El pago de un corredor hipotecario podría aparecer en su hoja de costos de cierre de varias maneras. Pueden cobrar tarifas de originación de préstamos, tarifas iniciales, tarifas de administración de préstamos, una prima de margen de rendimiento o simplemente una comisión de corredor. Cuando trabaje con un agente hipotecario, debe aclarar cuál es su estructura de tarifas al principio del proceso para que no haya sorpresas el día del cierre.
¿Cuándo se le paga a un corredor hipotecario?
Por lo general, a un corredor de hipotecas solo se le paga cuando se cierra un préstamo y se liberan los fondos. Algunos prestamistas pagan a los corredores hipotecarios según sus propios programas contables, que pueden ser hasta 30 días después del cierre del préstamo. La mayoría de los corredores no les cuesta nada a los prestatarios por adelantado y, por lo general, no tienen riesgos. Sin embargo, verificarán su crédito para ver qué tipo de acuerdo de préstamo pueden originar en su nombre.
¿Cuándo debe consultar a un corredor hipotecario?
Debe utilizar un agente hipotecario si desea encontrar acceso a préstamos hipotecarios que no se le anuncian fácilmente. Si no tiene un crédito increíble, si tiene una situación de préstamo única, como ser dueño de su propio negocio, o si simplemente no está viendo hipotecas que funcionen para usted, entonces un corredor podría darle acceso a préstamos que será beneficioso para ti. Muchas personas prefieren trabajar con un corredor independientemente de su situación porque les da acceso a prestamistas que no pensarían en buscar. Los corredores hipotecarios también pueden ayudarlos a calificar para una tasa de interés más baja que la mayoría de los préstamos comerciales disponibles.