Acelerador de hipotecas
¿Qué es un acelerador de hipotecas?
Un acelerador de hipotecas es un tipo de programa de préstamos hipotecarios que se asemeja a la combinación de un préstamo con garantía hipotecaria y una cuenta corriente. Los cheques de pago de los prestatarios se depositan directamente en la cuenta de la hipoteca y esa cantidad reduce el saldo de la hipoteca. Luego, a medida que se emiten cheques contra la cuenta durante el mes, el saldo de la hipoteca aumenta. Cualquier monto depositado en la cuenta que no se retire mediante el proceso de emisión de cheques se aplica al saldo de la hipoteca al final del mes como reembolso del principal del préstamo.
Los préstamos de aceleración hipotecaria se comercializaron por primera vez en los Estados Unidos a mediados de la década de 2000. Si bien su popularidad ha ido en aumento en los EE. UU., Se utilizan más ampliamente en Australia, el Reino Unido y Canadá.
Conclusiones clave
- Un préstamo hipotecario acelerador es un programa hipotecario que pretende ayudar al propietario a pagar su hipoteca a una velocidad más rápida que un préstamo más tradicional.
- El atractivo de este tipo de préstamo es que un reembolso más rápido significa que se ahorra dinero en forma de menos intereses adeudados durante la vigencia del préstamo.
- En el lado negativo, estos préstamos suelen tener tasas de interés y tarifas anuales más altas y podrían ser problemáticos para los prestatarios que tienen ingresos más bajos.
- Con un programa, una hipoteca se financia con una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC); los cheques de pago se depositan en la cuenta HELOC; los gastos mensuales se deducen de la HELOC y lo que queda al final del mes se destina a la hipoteca.
Cómo funciona un acelerador de hipotecas
Un préstamo hipotecario acelerador es muy diferente de una hipoteca tradicional de tasa fija a 30 años. En un programa de aceleración de hipotecas, los compradores de vivienda reciben una línea de crédito con garantía hipotecaria de tasa variable (HELOC) en lugar de un préstamo de tasa fija para su primera hipoteca. Muchos prestamistas ofrecen el acelerador para la compra de viviendas nuevas, así como para refinanciar una hipoteca existente.
El titular de una hipoteca tradicional puede lograr la misma jubilación anticipada del principal que en un programa de aceleración de hipotecas y, por lo tanto, acortar la vida útil de la hipoteca y obtener ahorros de intereses al realizar pagos de principal no programados en la hipoteca amortizante tradicional.
Los programas de préstamos hipotecarios tienen varios beneficios potenciales. Una de sus características más atractivas es cuando el cheque de pago de un prestatario se deposita en la cuenta hipotecaria. Porque reduce el saldo de principal pendiente mensual promedio de la hipoteca sobre la que se cargan intereses. Esto es cierto incluso cuando el saldo de capital al final del mes es igual al que era al comienzo del mes.
Otra ventaja es que los intereses se acumulan diariamente según el plan. Además, la cantidad del cheque de pago que permanece en la cuenta al final del mes podría ser mayor que lo que se pagaría para el saldo principal de la hipoteca bajo una hipoteca amortizable tradicional. Cuando este es el caso, el principal se retira anticipadamente, lo que reduce el plazo completo de la hipoteca y genera ahorros de intereses.
Limitaciones de los préstamos de aceleración hipotecaria
Los préstamos de aceleración hipotecaria son generalmente más apropiados para los prestatarios que constantemente tienen más dinero entrando que saliendo. Los prestatarios que tienen flujos de efectivo negativos aumentarían continuamente su deuda hipotecaria.
Un posible inconveniente del programa de préstamos hipotecarios es que podría tener una tasa de interés más alta que una hipoteca tradicional. Esto es especialmente cierto en un entorno de tasas en aumento porque este tipo de préstamo tiene una tasa variable.