Primero debe pagar estos tipos de deudas
Tabla de contenido
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- Deudas para eliminar ahora
- Deudas para pagar más tarde
- Cuentas con ventajas fiscales
- Considere un fondo de emergencia
- La línea de fondo
Hay pocas cosas tan desalentadoras como encontrarse con una deuda enorme. Desafortunadamente, esa es una experiencia que tienen muchos consumidores, ya sea maximizando las tarjetas de crédito o financiando una nueva casa. Entonces, si tiene algunos dólares adicionales en su cuenta bancaria, debe usarlos para pagar sus préstamos antes de lo previsto, ¿verdad?
En realidad, elegir eliminar su deuda no es tan claro. Aunque algunos préstamos son inherentemente tóxicos para la situación financiera de una persona, otras formas de crédito son relativamente benignas. Cuando considere las formas alternativas en las que puede gastar su exceso de efectivo, podría hacer más daño que bien usarlo para pagar más que su mínimo mensual.
Conclusiones clave
- Si tiene varios préstamos o deudas que pagar, decidir cuáles pagar primero puede ser una tarea difícil.
- Trate de priorizar las deudas con altos intereses, así como aquellas que tendrán un mayor impacto negativo en su puntaje crediticio si se atrasa.
- Esta priorización basada en métricas objetivas puede ser difícil a medida que las personas se apegan emocionalmente a pagar primero ciertos tipos de deudas más benignas, como la hipoteca de una vivienda o un préstamo estudiantil.
Deudas para eliminar ahora
¿Qué préstamos pagar primero? Bueno, algunos tipos de deuda deben eliminarse lo más rápido posible, como la deuda de tarjetas de crédito. ¿Por qué? Porque las matemáticas son radicalmente diferentes cuando se mira la deuda de tarjetas de crédito, que para muchos consumidores viene con una tasa de interés de dos dígitos. La mejor estrategia para los saldos de las tarjetas de crédito es deshacerse de ellos lo más rápido posible.
Además de librarse de un gran cargo por intereses, deshacerse de la deuda de la tarjeta de crédito probablemente también mejorará su puntaje crediticio. Aproximadamente un tercio de su puntaje FICO muy importanteestá vinculado a la cantidad que debe a los acreedores, y los saldos de las tarjetas de crédito renovables se ponderan en su contra incluso más que otros tipos de deuda.
Al reducir su “ índice de utilización de crédito ”, cuánto debe en relación con su crédito disponible, puede aumentar su puntaje y mejorar sus posibilidades de obtener los préstamos que realmente necesita. Una buena regla general es pedir prestado no más del 30% de su línea de crédito total. Si tiene una cantidad significativa de deuda que cae en esta categoría, es posible que deba considerar opciones de alivio de la deuda.
Otra forma de crédito que puede dañar sus finanzas es un préstamo para automóvil. Si bien la tasa de interés de estos préstamos es bastante baja en estos días, es la duración de estos préstamos lo que puede ser motivo de preocupación. Según Experian Automotive, el préstamo de automóvil promedio dura casi seis años. Eso es mucho más allá del período de garantía básico para la mayoría de los fabricantes, por lo que podría estar en una situación de riesgo si algo le sucede a su vehículo y aún tiene un saldo de préstamo.
Puede ser una buena idea cancelar esa deuda automotriz mientras aún está en garantía.
Deudas para pagar más tarde
¿Debo cancelar mi hipoteca? ¿Qué tipo de deuda es mejor pagar más adelante? Estas son preguntas que pueden responderse; la mayoría de los expertos financieros están de acuerdo en que los préstamos para estudiantes y las hipotecas pertenecen a la categoría anterior. Esto se debe en parte a que algunas hipotecas conllevan una multa por pago anticipado si retira el préstamo antes de tiempo. Pero quizás una consideración aún mayor es cuán económicos son estos préstamos en comparación con otras formas de deuda. Eso es especialmente cierto en un entorno de tipos de interés bajos.
Hoy en día, muchos propietarios pagan entre un 3,5% y un 4% de su hipoteca. Muchos préstamos estudiantiles federales para estudiantes universitarios actualmente cobran una tasa similar, al 4.53% del préstamo.
Esas tasas son incluso más baratas si se tiene en cuenta que los intereses de ambos préstamos suelen ser deducibles de impuestos.5 Supongamos que tiene una hipoteca a 30 años con una tasa de interés fija del 4% sobre el préstamo. Incluso si no tiene otros préstamos con una tasa de interés más alta, es posible que no desee pagar más del monto mínimo adeudado cada mes.
¿Por qué? Porque su dinero extra podría utilizarse mejor. Los economistas se refieren a esto como un » costo de oportunidad «. Incluso si está en el lado extremadamente conservador, invertir ese dinero en una cartera diversificada le da muy buenas posibilidades de obtener más del 4% de la misma.
Cuentas con ventajas fiscales
Aquí es donde debemos recordar el viejo adagio: el desempeño pasado no garantiza resultados futuros. Y ciertamente, las acciones pueden experimentar volatilidad a corto plazo. Pero el caso es que, con el tiempo, el mercado ha mostrado una tendencia a recuperar más del 4% a largo plazo.
Si está poniendo su dinero extra en cuentas de jubilación con ventajas fiscales, como una 401 (k) o una IRA tradicional, el beneficio de invertir su dinero extra es aún mayor. Eso es porque puede deducir sus contribuciones a estas cuentas de su ingreso imponible.7
Cuando acelera los pagos de préstamos estudiantiles e hipotecas, está haciendo lo contrario; está utilizando dólares después de impuestos para reducir los intereses deducibles de impuestos. Entonces, si bien puede haber un beneficio emocional al deshacerse de estos préstamos, muy a menudo no tiene sentido desde un punto de vista puramente matemático.
Considere la posibilidad de crear un fondo de emergencia
Si bien el pago de préstamos con tasas de interés altas es un objetivo importante, no necesariamente debe ser su primera prioridad. Muchos planificadores financieros sugieren que su primer objetivo debería ser crear un fondo de emergencia que pueda cubrir gastos por valor de entre tres y seis meses.
También es aconsejable evitar el pago anticipado de sus préstamos a expensas de una cuenta de jubilación. Excepto por circunstancias específicas, retirar fondos de su 401 (k) anticipadamente generará una costosa multa del 10% sobre el retiro completo.
Renunciar a las contribuciones al plan de jubilación de su empleador puede ser igualmente peligroso, especialmente si ofrece una contribución equivalente. Supongamos que su empresa ofrece 50 centavos por cada dólar que ingresa en la cuenta, hasta el 3% de su salario.
Hasta que consiga igualar, por cada dólar que paga a un prestamista en lugar de su 401 (k), básicamente está desperdiciando un tercio de su posible inversión (50 centavos de la contribución total de $ 1.50). Solo después de haber contribuido lo suficiente para aprovechar todos los fondos de contrapartida disponibles, debe pagar más que el pago mínimo mensual, incluso en la deuda de la tarjeta de crédito.
La línea de fondo
Hay ciertos tipos de deudas que debe erradicar tan pronto como sea posible (excepto a expensas de las contrapartidas del empleador con las cuentas de jubilación con ventajas fiscales). Pero con los préstamos con tasas de interés bajas, incluidos los préstamos para estudiantes y las hipotecas, normalmente es mejor que desvíe el efectivo adicional a una cuenta de inversión con ventajas fiscales.
Si le sobra lo suficiente para maximizar sus contribuciones anuales permitidas para una IRA y 401 (k), cualquier efectivo adicional más allá de esa cantidad debe ir a una cuenta de inversión regular en lugar de pagar préstamos a bajo interés. Obtendrá más dinero al final.