Seguro hipotecario

¿Qué es el seguro hipotecario?

El seguro hipotecario es una póliza de seguro que protege al prestamista hipotecario o al titular si el prestatario no cumple con los pagos, fallece o no puede cumplir con las obligaciones contractuales de la hipoteca. El seguro hipotecario puede referirse al seguro hipotecario privado (PMI), el seguro de prima de seguro hipotecario calificado (MIP) o el seguro de título hipotecario. Lo que estos tienen en común es la obligación de indemnizar al prestamista o al propietario en caso de casos específicos de pérdida.

El seguro de vida hipotecario, por otro lado, que suena similar, está diseñado para proteger a los herederos si el prestatario muere mientras adeuda los pagos de la hipoteca. Puede compensar al prestamista o a los herederos, según los términos de la póliza.

Cómo funciona el seguro hipotecario

El seguro hipotecario puede venir con un pago de prima típico de pago por uso, o puede capitalizarse en un pago de suma global en el momento de la originación de la hipoteca. Para los propietarios de viviendas que deben tener un PMI debido a la regla de la relación préstamo-valor del 80%, pueden solicitar que se cancele la póliza de seguro una vez que se haya pagado el 20% del saldo principal. Aquí hay tres tipos de seguro hipotecario:

Seguro hipotecario privado (PMI)

El seguro hipotecario privado (PMI) es un tipo de seguro hipotecario que se le puede exigir a un prestatario que compre como condición de un préstamo hipotecario convencional. Como otros tipos de seguro hipotecario, PMI protege al prestamista, no al prestatario. El prestamista organiza el PMI y es proporcionado por compañías de seguros privadas.

Por lo general, se requiere PMI si un prestatario obtiene un préstamo convencional con un pago inicial de menos del 20%. Un prestamista también puede requerir PMI si un prestatario está refinanciando con un préstamo convencional y el valor líquido es menor al 20% del valor de la vivienda.

Prima de seguro hipotecario calificado (MIP)

Cuando obtiene una hipoteca respaldada por la Administración Federal de Vivienda (FHA) de los EE. UU., Se le pedirá que pague una  prima de seguro hipotecario calificado, que proporciona un tipo de seguro similar. Los MIP tienen diferentes reglas, incluido que todos los que tienen una hipoteca FHA deben comprar este tipo de seguro, independientemente del monto de su pago inicial.

Seguro de título hipotecario

El seguro de título hipotecario protege contra pérdidas en caso de que una venta se invalide posteriormente debido a un problema con el título. El seguro de título hipotecario protege al beneficiario contra pérdidas si se determina en el momento de la venta que alguien que no sea el vendedor es dueño de la propiedad.

Antes del cierre de la hipoteca, un representante, como un abogado o un empleado de la compañía de títulos de propiedad, realiza una búsqueda de título. El proceso está diseñado para descubrir cualquier gravamen colocado sobre la propiedad que impida que el propietario venda. Una búsqueda de título también verifica que la propiedad inmobiliaria que se vende pertenece al vendedor. A pesar de una búsqueda exhaustiva, no es difícil pasar por alto pruebas importantes cuando la información no está centralizada.

Seguro de vida con protección hipotecaria

A los prestatarios a menudo se les ofrece un seguro de vida con protección hipotecaria cuando completan el papeleo para iniciar una hipoteca. Un prestatario puede rechazar este seguro cuando se le ofrece, pero es posible que deba firmar una serie de formularios y exenciones para verificar su decisión. Este papeleo adicional tiene como objetivo demostrar que comprende los riesgos asociados con tener una hipoteca.

Los pagos del seguro de vida hipotecario pueden ser a plazo decreciente (el pago disminuye a medida que disminuye el saldo de la hipoteca) o nivelados, aunque este último cuesta más. El destinatario de los pagos puede ser el prestamista o los herederos del prestatario, según los términos de la póliza.