Recuperación de hipotecas
¿Qué es una devolución de hipoteca?
La devolución de una hipoteca es la recompra forzosa de una hipoteca por parte de un originador de la entidad que actualmente tiene la garantía hipotecaria. La devolución de una hipoteca se requiere con mayor frecuencia debido a hallazgos de documentos de origen fraudulentos o defectuosos en los que se tergiversa la solvencia del deudor hipotecario o el valor tasado de la propiedad.
Comprensión de la devolución de hipotecas
Tras el colapso del mercado inmobiliario estadounidense en 2008 y las posteriores crisis financieras que siguieron, se descubrió que las hipotecas y los valores respaldados por hipotecas se habían dispersado ampliamente en todo el sistema financiero y que la validez de muchas hipotecas y documentos era cuestionable con respecto a a los estándares de préstamos, verificación de ingresos y valores de tasación. Muchos titulares de garantías hipotecarias exigieron devoluciones de hipotecas por parte de los originadores de hipotecas que no habían completado su debida diligencia o, en algunos casos, habían defraudado descaradamente a la industria.
Causas que conducen a reclamaciones de devolución de hipotecas
Los originadores de hipotecas podrían vender su participación en hipotecas a los inversores para obtener un pago inmediato, mientras que los inversores cobrarían los pagos de los prestatarios durante la vigencia de las hipotecas. Lo que se hizo evidente en la crisis hipotecaria fue que las hipotecas ya tóxicas y las hipotecas que estaban destinadas a vencer se combinaron con otras hipotecas que se revenden a los inversores.
Cuando los prestatarios de dichas hipotecas incumplieron sus pagos o incurrieron en incumplimiento, los compradores e inversores de esas hipotecas solicitaron información a los originadores de préstamos sobre las transacciones. Incluso si se persigue un reclamo de devolución de hipoteca después del descubrimiento de discrepancias o fraude potencial, es posible que el originador no tenga los recursos para reembolsar a esos inversionistas. Es posible que sus activos ya se hayan gastado cuando el mercado entró en crisis. Además, algunos originadores afirmaron que fueron defraudados por los prestatarios. Si los tribunales fallan a favor de dicha defensa, cuando el originador da evidencia de que actuó de buena fe y el prestatario falsificó o tergiversó sus activos y su capacidad para pagar la hipoteca, la reclamación de devolución puede ser denegada.
Además de los originadores de las hipotecas, un inversionista puede buscar restitución con un reclamo de devolución de hipoteca que cita a los patrocinadores de valores respaldados por hipotecas por la responsabilidad de representar dicho vehículo financiero.
Si las hipotecas tóxicas se combinan con hipotecas que están al día y al día en los pagos, una devolución de hipoteca podría incluir hipotecas no morosas. Los inversores pueden querer separarse por completo de las partes responsables o la estructura del valor respaldado por hipotecas puede requerir la inclusión de todas las hipotecas en el paquete cuando se presenta una reclamación de devolución.