Lo que se debe y no se debe hacer en las hipotecas
Tabla de contenido
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- ¿Qué influye en las tasas hipotecarias?
- Verifique su informe de crédito
- Mejore su puntaje crediticio
- Reduzca su relación deuda-ingresos
- Considere el monto de la hipoteca
- No cuente con la refinanciación
- La línea de fondo
Las tasas hipotecarias alcanzaron mínimos históricos repetidamente en 2020 y hasta principios de 2021 en medio del impacto de la pandemia de COVID-19. Las tasas han comenzado a subir en las últimas semanas y es posible que sigan subiendo modestamente a lo largo del año. Si está pensando en obtener una hipoteca o refinanciar la que ya tiene, hay varios factores a considerar.
Conclusiones clave
- Las tasas hipotecarias están cerca de mínimos históricos establecidos en enero de 2021, como resultado de las circunstancias económicas que rodearon la pandemia de COVID-19, pero han comenzado a subir un poco más y pueden continuar haciéndolo más adelante este año.
- Si está planeando obtener una nueva hipoteca, ahora es el momento de revisar su informe de crédito, asegurarse de que todo sea correcto y corregir todo lo que no sea exacto.
- Para obtener una mejor tasa hipotecaria, mejore su puntaje crediticio pagando sus deudas y restringiendo el uso de tarjetas de crédito.
- Reducir su relación deuda-ingresos, o lo que paga en deuda frente a sus ingresos generales, puede demostrar a los prestamistas que podrá pagar sus pagos mensuales.
- No gaste la cantidad máxima para la que califica; en su lugar, planifique gastar solo lo que razonablemente pueda pagar en pagos mensuales, como el 30% de su salario neto.
- No asuma que siempre puede refinanciar y obtener una mejor tarifa más adelante, ya que las tarifas pueden subir más durante el año.
¿Qué influye en las tasas hipotecarias?
Las tasas hipotecarias están influenciadas por una serie de factores diferentes: el entorno económico, la inflación y la Reserva Federal.
La tasa de fondos de la Reserva Federal de la Reserva Federal, la tasa de préstamos bancarios a un día clave que influye en todo tipo de otras tasas de interés, se ha mantenido en un rango objetivo de 0.0% a 0.25% desde el 15 de marzo de 2020, al comienzo de la pandemia COVID-19.12
A medida que la economía se recupere en 2021, la Reserva Federal puede comenzar a subir las tasas de interés, lo que puede tener un impacto general en su tasa hipotecaria. Cuándo y cómo depende del tipo de hipoteca que tenga. Las hipotecas de tasa fija a largo plazo están vinculadas a los rendimientos de los pagarés del Tesoro de Estados Unidos a largo plazo. Cuando estos rendimientos aumentan, también aumentan las tasas de interés. Las hipotecas de tasa ajustable (ARM) y las líneas de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) están vinculadas a la tasa de interés preferencial. Cuando la Reserva Federal aumenta su tasa, los bancos aumentan su tasa preferencial, por lo tanto, aumentan también la tasa hipotecaria.
La hipoteca promedio a tasa fija a 30 años aumentó la semana pasada a 3,17% la semana pasada con un promedio de 0,7 puntos, según Freddie Mac.(Los puntos son tarifas que un prestamista debe pagar además de la tasa de interés, equivalentes al 1% del total del préstamo). Si bien las tasas permanecen cerca de los mínimos históricos de 2,65% alcanzados en enero de 2021, no obstante, han estado en aumento durante las últimas seis semanas. Con más estadounidenses vacunándose, más negocios reabriendo y más dinero de estímulo ayudando a impulsar la economía, se espera que las tasas aumenten un poco en los próximos meses.
A medida que la economía continúa fortaleciéndose y afectando las tasas hipotecarias, pensamos que tenía sentido considerar algunos pros y contras de cualquiera que esté planeando obtener una nueva hipoteca.
Todo, desde la política monetaria hasta la inflación y el ritmo de crecimiento económico, afecta las tasas hipotecarias.
Verifique su informe de crédito
Los prestamistas revisan su informe crediticio para determinar si califica para un préstamo y a qué tasa. Por ley, usted tiene derecho a un informe crediticio gratuito cada año de cada una de las “tres grandes” agencias de calificación crediticia: Equifax, Experian y TransUnion. Eche un vistazo de cerca a su informe de crédito para asegurarse de que sea exacto. Si hay algún error, debe tomar medidas inmediatas para solucionarlo.
Tenga cuidado con los elementos sospechosos, el robo de identidad, los datos de un excónyuge que ya no le pertenece, la información desactualizada y las anotaciones incorrectas para las cuentas cerradas. Haga un seguimiento con el prestamista o acreedor que informó el artículo y asegúrese de informar las inconsistencias directamente a las tres agencias.
Mejore su puntaje crediticio
Generalmente, un puntaje crediticio alto significa que calificará para una mejor hipoteca, por lo que vale la pena mantenerla lo más alta posible. El más común es el puntaje FICO, que muchas instituciones financieras brindan gratuitamente a sus clientes cada mes. También puede comprar su puntaje FICO en una de las tres agencias de calificación crediticia.
Para mejorar su puntaje de crédito, pague las deudas, configure recordatorios de pago para pagar las facturas a tiempo, mantenga bajos los saldos de tarjetas de crédito y créditos renovables y reduzca el monto de la deuda. Una de las mejores formas de hacerlo es dejar de usar (o restringir el uso de) sus tarjetas de crédito.
Reduzca su relación deuda-ingresos
Los prestamistas miran su relación deuda-ingresos, o el pago de su deuda en comparación con sus ingresos generales, para medir su capacidad para administrar sus pagos mensuales. También lo utilizan para determinar la cantidad de casa que puede pagar. A los prestamistas les gusta ver índices de deuda a ingresos inferiores al 36%, con no más del 28% de esa deuda destinada a los pagos de la hipoteca, o el índice de front-end. Cuanto más fuertes sean estas proporciones, mejor será su tasa hipotecaria.
Hay dos formas de reducir la relación deuda-ingresos para obtener una mejor tasa hipotecaria:
- Reduzca su deuda recurrente mensual: deje de gastar dinero en cualquier cosa, excepto en las compras más urgentes.
- Aumente sus ingresos brutos mensuales: obtenga un segundo trabajo o trabaje horas adicionales para aumentar su potencial de ingresos.
Si bien estas opciones son posibles, tenga en cuenta que ninguna de ellas siempre es fácil de lograr.
Considere el monto de la hipoteca
Recuerde, calificar para una cierta cantidad no significa que tenga que gastar tanto en una casa.
Un enfoque conservador es no gastar más del 30% de su salario neto en costos de vivienda, lo que incluye su hipoteca, impuestos sobre la propiedad, seguro para propietarios de viviendas y cuotas de la asociación de propietarios. No olvide agregar los costos de mantenimiento si realmente desea asegurarse de que está buscando el rango de precios correcto.
Cuando compre casas, decida qué es más importante: tener una casa más cara o tener un poco más de margen de maniobra en su presupuesto cada mes. Tenga en cuenta que ser propietario de una vivienda con una hipoteca es un compromiso a 30 años.
No cuente con la refinanciación para reducir su tasa de interés
Las tasas hipotecarias han comenzado a subir desde mínimos históricos y pueden seguir subiendo desde los mínimos históricos, por lo que puede que no sea el momento adecuado para refinanciar. Pero es posible que pueda ahorrar dinero acortando el plazo de su préstamo.
Por ejemplo, pasar de una hipoteca a tasa fija a 30 años a un préstamo a 15 años con una tasa mejor, o mediante un refinanciamiento con retiro de efectivo, en el que el monto de su nueva hipoteca es mayor que el actual. Esto le permite aprovechar el valor líquido de su vivienda para pagar otras deudas. A pesar de que su pago mensual aumentará, podría terminar ahorrando dinero pagando deudas con intereses más altos, como el préstamo de su automóvil, préstamos estudiantiles y / o tarjetas de crédito.
Antes de realizar cualquier refinanciamiento, debe calcular los números para asegurarse de que no aumenta su estrés financiero.
La línea de fondo
Incluso un pequeño cambio en las tasas de interés puede marcar una gran diferencia en los pagos mensuales, la cantidad de interés que se paga durante el transcurso del préstamo y el tamaño del préstamo (y la casa) para los que califica.
Si tiene una hipoteca de tasa fija a 30 años de $ 200,000 al 4%, por ejemplo, su pago mensual sería de $ 954.83 y pagaría $ 143,739.01 en interés total. Si aumenta la tasa en un 0.5% (para un total de 4.5%), estaría viendo un pago mensual de $ 1,013.37, y su interés total pagado sería $ 164,813.42, eso es aproximadamente $ 2 más por día durante 30 años.
Teniendo en cuenta lo anterior, siempre es una buena idea trabajar para mejorar su puntaje crediticio, historial crediticio y relación deuda-ingresos, para que pueda calificar para la mejor tasa disponible. Y, por supuesto, no compre más casa de la que pueda pagar cómodamente.