Tenga cuidado con las tarifas hipotecarias ‘basura’
Tabla de contenido
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- Costos de cierre: ¿Cuáles son?
- ¿A cuánto ascienden los costos de cierre?
- ¿Qué son las tarifas «basura»?
- Precios de costos de cierre todo en uno
- Minimizar el dolor
- La línea de fondo
Para la mayoría de las personas, comprar una casa es abrumador. Después de todo, las transacciones de bienes raíces suelen ser una experiencia única o dos veces en la vida, por lo que hay pocas oportunidades prácticas para familiarizarse íntimamente con el proceso. Tendrá montañas de papeleo que firmar, jerga de la industria que descifrar y una gran cantidad de vendedores que hablan rápido, desde agentes inmobiliarios hasta corredores hipotecarios, con los que lidiar.
En algún lugar entre la alegría de comprar una propiedad y el aburrimiento de firmar formularios, es fácil perder la noción de lo que está pagando y cuánto está gastando. Aparte de la hipoteca, la mayoría de los demás gastos se agrupan en una categoría llamada » costos de cierre «. Prestar atención a estos costos antes de llegar al cierre puede ayudarlo a comprender a dónde va su dinero y tal vez incluso ahorrarle algunos cientos de dólares.
Conclusiones clave
- Los costos de cierre recurrentes son gastos que paga al cierre y cada mes a partir de entonces, como los impuestos sobre bienes raíces.
- Los costos de cierre no recurrentes son pagos únicos, como puntos, tarifas de préstamos y tarifas de inspección de viviendas.
- Esté atento a estas cinco “tarifas basura”: solicitudes excesivamente altas, suscripción, bloqueo de la tasa hipotecaria y tarifas de procesamiento de préstamos, así como reembolsos de corredores.
- Algunos prestamistas ofrecen una tarifa fija todo en uno que cubre todos los costos de cierre, lo que le evita preocuparse por la equidad de cada tarifa individualmente.
Costos de cierre: ¿Cuáles son?
El término “costos de cierre” es una abreviatura del costo total de varias docenas de gastos potenciales asociados con la compra y financiación de bienes raíces. Estos gastos se pueden clasificar como «recurrentes» y «no recurrentes».
Costos recurrentes
Los costos recurrentes se pagan al cierre y luego mensualmente. Estos incluyen impuestos sobre bienes raíces, seguro para propietarios de viviendas y, si está Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) ofrece consejos sobre el PMI y cómo eliminarlo. )
Estos gastos deben ser financiados por adelantado en el momento de la compra, lo que se hace depositando fondos en una cuenta para cubrir las obligaciones del próximo año. Esto se conoce como «poner el dinero en custodia «. Dependiendo de su fecha de cierre, también puede ser necesario pagar por adelantado intereses para cubrir sus primeros días o semanas en el hogar.
Costos no recurrentes
Los costos no recurrentes también se pagan al cierre. Pueden incluir:
- Puntos
- Una tarifa de solicitud (beneficio para el prestamista)
- Una serie de tarifas de préstamo (estas pueden incluir una tarifa de originación, una tarifa de tasación, una tarifa de informe de crédito, una tarifa de servicio de impuestos, una tarifa de suscripción, una tarifa de preparación de documentos, una tarifa de transferencia bancaria, tarifas de administración de oficina, etc.),
- Tarifa de servicio de un corredor (si está trabajando con un corredor hipotecario)
- Cualquier inspección de la vivienda requerida por el prestamista (por ejemplo, inspección de plagas)
- El costo de una tasación de la vivienda requerida por el prestamista (en la que se le paga a alguien para verificar que la propiedad vale al menos tanto como el precio de venta)
Otros costos al cierre
Los costos de cierre también pueden incluir:
- Tarifas de la Administración Federal de Vivienda (FHA)
- Tarifas de la Administración de Veteranos (VA)
- Tarifas del Servicio de Vivienda Rural (RHS) asociadas con hipotecas garantizadas por el gobierno
- Una tarifa de determinación de inundaciones para investigar si la propiedad se encuentra en un área propensa a inundaciones.
- Un estudio de la tierra para verificar los límites de la propiedad.
- Cargos de título (que pueden incluir una tarifa de liquidación de título, tarifa de búsqueda de título, tarifa de examen de título, tarifa de carta de servicio de cierre, tarifa de preparación de escritura, tarifas de notario, tarifa de seguro de título y los honorarios de cualquier abogado)
Una serie de otros costos diversos pueden incluir una tarifa de mensajería / entrega, endosos, tarifa de registro, impuesto de transferencia y una garantía opcional para el hogar.
¿A cuánto ascienden los costos de cierre?
Las tarifas varían ampliamente según el prestamista, la ubicación geográfica de la propiedad y el precio de la vivienda. Consulte “Your Home Loan Toolkit”, preparado por la Oficina de Protección Financiera del Consumidor, como guía al evaluar las tarifas. Business Insider también ha desglosado las tarifas de cierre promedio por estado en 2019; consultar su gráfico puede darle un punto de referencia, dependiendo de la ubicación de su hogar.
¿Qué son las tarifas «basura»?
Las tarifas de basura, también conocidas como “tarifas de basura”, se agregan a la mayoría de las hipotecas. No hay forma de evitarlos por completo, pero a menudo puede minimizarlos.
Tenga cuidado con las tarifas de procesamiento y documentación excesivas en las siguientes cinco categorías:
- Tasa de solicitud
- Comisión de suscripción
- Cerradura de la tarifa de hipoteca cuota
- Tarifa de procesamiento de préstamo
- Reembolso del corredor
Si alguna de estas tarifas parece ser inusualmente alta, pregunte por ellas, ya que a menudo se pueden negociar. Este consejo también se aplica a otras tarifas. Si se ve gracioso, pregúntele. A menudo, el mero hecho de cuestionar la tarifa resultará en la reducción o eliminación de la tarifa.
Si cree que una tarifa es demasiado alta, intente negociarla a la baja. A menudo, el simple hecho de cuestionar una tarifa hará que se reduzca o elimine.
Precios de costos de cierre todo en uno
Al darse cuenta de que los consumidores están abrumados por las tarifas y frustrados por el proceso de tratar de determinar si las tarifas son justas, algunos prestamistas ahora ofrecen una tarifa plana todo en uno que incluye todos los costos de cierre. La terminología “todo en uno” también se utiliza para describir otros productos hipotecarios, como hipotecas vinculadas a cuentas corrientes. Tenga cuidado al comprar estos productos, asegurándose de comprar uno que se aplique estrictamente a los costos de cierre de la hipoteca y no a otras relaciones o productos bancarios.
Como regla general, puede esperar gastar del 3% al 6% del precio de compra en costos de cierre.
Minimizar el dolor
Si el mercado inmobiliario en su área es favorable para los compradores, puede pedirle al vendedor que pague los costos de cierre. Si esa no es una opción, obtener una hipoteca todo en uno es probablemente la mejor manera de minimizar la sensación de que se están aprovechando de usted durante el proceso de cierre. Mientras todavía está pagando las tarifas, no tendrá que desesperarse por ellas una tarifa a la vez.
La comparación de precios es otra forma de sentirse cómodo con el proceso y tener una mejor idea de los costos. Pídale a media docena de prestamistas que proporcionen estimaciones de préstamos y compare los resultados. Esto le ayudará a aprender la terminología y a tener una idea del rango de tarifas de cierre en su área. Una vez que elija un prestamista y tenga un presupuesto de préstamo a mano, guárdelo. Será útil más tarde.
La línea de fondo
El formulario oficial que incluye un desglose de todos los costos de cierre se denomina » declaración de cierre » o «divulgación de cierre». Tiene derecho a ver este documento al menos tres días hábiles antes del cierre. Solicítelo y compárelo con el presupuesto del préstamo. Si los números no son razonablemente cercanos, haga preguntas.
Al dedicar tiempo a comparar precios y revisar cuidadosamente toda la documentación por adelantado, puede minimizar el gasto y la ansiedad asociados con los costos de cierre en los que incurre al comprar un inmueble.