5 pasos para calificar una hipoteca

Una variedad de factores pueden impedirle calificar para una hipoteca. Los grandes incluyen un puntaje crediticio bajo, ingresos insuficientes para el tamaño del préstamo que desea, pago inicial insuficiente y deudas excesivas. Sin embargo, todos estos factores están bajo su control. Echemos un vistazo a sus opciones para superar cualquier pasivo que pueda tener como prestatario.

1. Repare su crédito y aumente su puntaje Para los prestamistas, su puntaje crediticio representa la probabilidad de que realice los pagos de su hipoteca en su totalidad y a tiempo todos los meses. Por lo tanto, con la mayoría de los préstamos, cuanto menor sea su puntaje crediticio, mayor será su tasa de interés para compensar el mayor riesgo de prestarle dinero. Si su puntaje de crédito está por debajo de 620, se lo considerará de alto riesgo y tendrá dificultades para obtener un préstamo, y mucho menos uno con términos favorables. Por otro lado, si tiene un tasa a la par ).

Las medidas que puede tomar para mejorar su puntaje crediticio con relativa rapidez incluyen el pago de deudas renovables de los consumidores, como tarjetas de crédito o préstamos para automóviles, usar su tarjeta de débito en lugar de sus tarjetas de crédito para compras futuras, pagar sus facturas a tiempo todos los meses y corregir cualquier informe de crédito. Sin embargo, algunos defectos, como retrasos graves en los pagos, cobros, cancelaciones, quiebras y ejecuciones hipotecarias, solo se curarán con el tiempo.

Además de administrar su crédito existente de manera responsable, no abra ninguna cuenta de crédito nueva. Solicitar un nuevo crédito reduce temporalmente su puntaje crediticio, y tener demasiado crédito disponible también se considera una señal de advertencia. Los prestamistas pueden temer que si tiene mucho crédito disponible, algún día lo aproveche y afecte negativamente su capacidad para hacer los pagos de la hipoteca.

2. Consiga un trabajo que pague mejor Si los prestamistas dicen que sus ingresos no son lo suficientemente altos, pregúnteles cuánto más necesita ganar para calificar para el monto del préstamo que desea. Luego intente encontrar un nuevo trabajo en su línea de trabajo actual donde podrá ganar tanto dinero.

Debido a que a los prestamistas les gusta ver un historial de empleo estable, tendrá que permanecer en la misma línea de trabajo para que esta estrategia tenga éxito. Esta puede ser una noticia decepcionante para los prestatarios, ya que cambiar de profesión por completo podría ofrecer las mejores oportunidades para un aumento salarial. Sin embargo, cambiar de empresa también puede ser una buena forma de obtener un impulso significativo en los ingresos. Los aumentos significativos de los empleadores existentes no son tan comunes, pero un nuevo empleador sabe que tendrá que ofrecer algo especial para que usted haga el cambio.

Si cambiar de empresa en este momento no es suficiente para obtener el aumento que necesita, piense en las cosas que puede hacer relativamente rápido para ser más valioso para los empleadores. ¿Existe un programa de educación continua que pueda completar? Si es secretaria legal, ¿podría convertirse en asistente legal? Si eres recepcionista, ¿podrías convertirte en secretaria? Un asesor profesional o un cazatalentos podría brindarle orientación específica para su situación sobre cómo mejorar su comerciabilidad y cómo alcanzar sus metas de ingresos.

Desafortunadamente, conseguir un trabajo de medio tiempo además de su trabajo de tiempo completo puede no proporcionar lo que los prestamistas consideran un ingreso calificado. El trabajo a tiempo parcial puede considerarse temporal y, dado que probablemente le llevará al menos 15 años liquidar su hipoteca, los prestamistas están buscando que tenga estabilidad de ingresos a largo plazo.

3. Ahorre como loco Cuanto mayor sea su pago inicial, menor será el préstamo que necesitará. Además, cuanto menor sea su relación préstamo-valor (relación LTV), los prestamistas menos riesgosos lo considerarán. Ambos factores harán que sea más probable que califique para un préstamo. Tenga en cuenta que es posible que deba alcanzar un cierto umbral de pago inicial, como el 10% o el 20% (siendo el 20% el más convencional) antes de que un pago inicial mayor lo ayude a calificar para un préstamo.

4. No pague más que el valor de tasación del banco El banco no querrá prestar más de lo que vale la casa porque podría estar en el lado perdedor del trato, en caso de que ejecute la hipoteca y deba más de lo que el banco podría obtener por ello.. Un pago inicial del 20% también se vuelve mucho menos valioso si la casa vale un 20% menos que el precio de compra. El valor de la garantía es importante para los prestamistas, por lo que debe tenerse en cuenta al hacer una oferta para comprar una propiedad.

5. Reduzca su deuda Para un prestamista, lo que constituye una deuda excesiva no es un número fijo, es un pago mensual total de la deuda que es demasiado alto para que usted pueda pagar el pago hipotecario mensual que está solicitando. Al decidir la cantidad de préstamo para el que califica, los prestamistas observarán lo que se llama índice inicial, o el porcentaje de su ingreso bruto mensual que se utilizará para el pago de su casa (capital, intereses, impuestos a la propiedad y seguro de propietarios ). y el índice de back-end, o el porcentaje de su ingreso bruto mensual que será absorbido por el pago de la casa más sus otras obligaciones mensuales, como préstamos estudiantiles, tarjetas de crédito y pagos del automóvil.

Cuanta más deuda tenga que pagar cada mes, ya sea una «deuda buena», como un préstamo estudiantil, o una «deuda incobrable», como una tarjeta de crédito con intereses altos, menor será el pago mensual de la vivienda que los prestamistas decidan que puede pagar menor será el precio de compra que podrá pagar. Disminuir su deuda es una de las formas más rápidas y efectivas de aumentar el tamaño del préstamo para el que es elegible.

La línea de fondo

Calificar para una hipoteca no siempre es fácil. Los prestamistas requieren que todos los solicitantes cumplan con ciertas pruebas y pautas financieras y permitan una cantidad limitada de flexibilidad dentro de esas reglas. Si desea obtener una hipoteca, tendrá que aprender a jugar y es probable que gane si sigue los pasos que se describen aquí.