Cargo por riesgo de mortalidad y gastos
¿Qué es un cargo por riesgo de mortalidad y gastos?
Un cargo por riesgo de mortalidad y gastos es una tarifa que se impone a los inversores en anualidades y otros productos ofrecidos por las compañías de seguros. Compensa al asegurador por las pérdidas que pudiera sufrir como resultado de eventos inesperados, incluido el fallecimiento del titular de la anualidad.
El monto de la tarifa varía según una serie de factores, incluida la edad del inversor. La tarifa promedio es de aproximadamente el 1,25% anual. El riesgo de mortalidad es la posibilidad de que la empresa deba pagar un beneficio por fallecimiento antes de lo esperado.
Conclusiones clave
- El cargo por riesgo de mortalidad y gastos protege a la compañía de seguros contra eventos inesperados, incluida la muerte prematura del titular de la póliza.
- La edad del solicitante es el factor principal que influye en el tamaño del cargo por riesgo de mortalidad y gastos.
- La tarifa promedia alrededor del 1.25% anual.
Comprensión del cargo por riesgo de mortalidad y gastos
Una anualidad vitalicia proporciona al inversionista cierto grado de certeza sobre sus ingresos después de la jubilación, pero existe cierta incertidumbre para la compañía de seguros.
Es por eso que se calcula un cargo por riesgo de gastos y mortalidad cada vez que una compañía de seguros ofrece una anualidad a un cliente. El cargo se basa en suposiciones sobre la esperanza de vida del cliente y la probabilidad de varios otros eventos adversos.
El cargo por mortalidad y gastos está destinado a compensar el costo para el asegurador de cualquier garantía de ingresos que pudiera incluirse con el contrato de anualidad.
El riesgo de mortalidad aborda específicamente el riesgo de que el titular del contrato muera en un momento en que el saldo de la cuenta es menor que las primas que se han pagado en la póliza y cualquier retiro que ya se haya realizado.
Cuanto más joven sea el solicitante, menor será el riesgo de mortalidad y gastos.
El cargo total por riesgo de mortalidad y gastos varía de aproximadamente 0,40% a aproximadamente 1,75 por año. La mayoría de las aseguradoras anualizan este gasto y lo deducen una vez al año.
Con las anualidades variables, el cargo por riesgo de mortalidad y gastos se aplica solo a los fondos mantenidos en cuentas individuales, no a los fondos mantenidos en la cuenta general.
Cálculo de los cargos por riesgo de gastos y mortalidad
Generalmente, un asegurador considerará tres factores para determinar los cargos por riesgo de gastos y mortalidad: el monto neto en riesgo bajo la póliza, la clasificación de riesgo del asegurado y la edad del asegurado.
La compañía de seguros invertirá la mayor parte de una prima en un fondo de ahorro, y se devolverá al titular de la póliza en el momento del vencimiento y al nominado cuando fallezca el titular de la póliza.
Si compra un seguro de vida a una edad temprana, se beneficiará de una reducción de los cargos por mortalidad. Esto se basa en la lógica simple de que una persona mayor tiene más probabilidades de morir que una más joven. Una persona de 25 años tendrá una esperanza de vida más alta que una de 55 años y se beneficiará de una tasa de mortalidad más baja.