Tabla estándar de mortalidad ordinaria de los comisionados

¿Qué es la tabla estándar de mortalidad ordinaria de los comisionados?

La tabla de mortalidad ordinaria estándar de los comisionados es una tabla actuarial que se utiliza para calcular los valores mínimos de no caducidad de las pólizas de seguro de vida ordinarias. La tabla de mortalidad ordinaria estándar (CSO) de los comisionados refleja la probabilidad de que personas de varios grupos de edad mueran en un año determinado.

Comprensión de la tabla estándar de mortalidad ordinaria de los comisionados

Las tablas de mortalidad estándar ordinaria (CSO) de los comisionados están desglosadas por hombres frente a mujeres, así como por fumadores frente a no fumadores. La última tabla de mortalidad de OSC se completó para 2017. Para todas las pólizas emitidas a partir del 1 de enero de 2020, las aseguradoras de vida ahora deben usar las tablas actualizadas de 2017. La actualización de 2017 fue la primera actualización de las tablas desde 2001. La edad terminal de 121 todavía se utiliza en la actualización de 2017, al igual que en 2001.

La actualización de 2017 se emitió como resultado de más datos disponibles, incluido el hecho de que las personas ahora viven más tiempo. La gran diferencia con el CSO de 2001 es que la actualización de 2017 tiene más del doble de los datos de las empresas que proporcionan datos de experiencia, así como más información sobre fumadores frente a no fumadores. La cantidad de datos de exposición de seguros utilizados en la creación del CSO 2017 es de $ 30,7 billones de 51 aseguradoras, muy por encima de los $ 5,7 billones de 21 aseguradoras para 2001.

La actualización de la tabla de mortalidad de las OSC se examinó teniendo en cuenta una serie de métricas. Por ejemplo, se inspeccionaron las modificaciones de las cifras de 2001 a las de 2017 para determinar la suavidad de la tabla. Los valores de reserva se calcularon y examinaron para determinar las relaciones adecuadas. Las reservas legales producidas por la tabla se compararon con las reservas de cheques para garantizar que la tabla propuesta proporcionaría reservas legales suficientes para la mayoría de las empresas. Las reservas de deficiencia no se consideraron porque los supuestos de prima bruta no estaban disponibles para servir como base para esa estimación, lo que hizo una estimación más conservadora.

Cómo se utiliza la tabla estándar de mortalidad ordinaria de los comisionados

La tabla de mortalidad ordinaria estándar del comisionado (CSO) se utiliza para calcular los requisitos de reserva para una aseguradora en particular. Es la tabla requerida legalmente para calcular las reservas requeridas y los valores de no caducidad para las compañías de seguros de vida. En otras palabras, las aseguradoras de vida deben observar las edades de sus asegurados y luego calcular cuánto dinero deben mantener en reservas para pagar los beneficios futuros de la póliza, utilizando las tasas de mortalidad de la OSC. También significa que el CSO es la base para determinar los valores en efectivo garantizados y otros beneficios de no caducidad. Estos son los montos disponibles para los asegurados si renuncian a sus contratos de seguro de vida.

La esperanza de vida es la estadística que más importa a las aseguradoras. Hay miles de suscriptores de seguros de vida trabajando en todo el país, tratando de adivinar con precisión la esperanza de vida de alguien, y las condiciones de salud y los antecedentes familiares se utilizan para ajustar una tasa cotizada hacia arriba o hacia abajo. Cada compañía de seguros de vida tiene sus propias tablas de esperanza de vida sofisticadas, que utiliza para escribir pólizas. Las empresas consideran al CSO como un factor o base para esos cálculos.

Tabla de mortalidad ordinaria estándar de los comisionados frente a tabla de mortalidad industrial

Las tablas de mortalidad ordinarias estándar (CSO) de los Comisionados contrastan con las tablas de mortalidad industrial para las pólizas de seguros de vida industriales. Las pólizas de seguro de vida industrial requieren primas más bajas de los propietarios de pólizas que las pólizas de CSO porque el valor nominal del seguro de vida industrial es menor, por lo general no más de $ 10,000. Además, las primas de los seguros de vida industriales suelen pagarse semanalmente, en lugar de mensualmente. Ambos tipos de tablas deben ser aprobados por la Asociación Nacional de Comisionados de Seguros (NAIC).