Seleccionar tabla de mortalidad
¿Qué es una tabla de mortalidad seleccionada?
Una tabla de mortalidad seleccionada es una seguro de vida recientemente. Estas personas tienden a tener tasas de mortalidad más bajas que las personas que ya están aseguradas, debido principalmente al hecho de que lo más probable es que acaben de aprobar ciertos exámenes médicos necesarios para obtener un seguro.
Conclusiones clave
- Una tabla de mortalidad selecta proporciona datos sobre la tasa de mortalidad de las personas que compraron un seguro de vida recientemente.
- Estas personas tienden a tener tasas de mortalidad más bajas que las personas que ya están aseguradas porque lo más probable es que hayan pasado recientemente ciertos exámenes médicos necesarios.
- Seleccionar tablas de mortalidad buscan verificar si esta tendencia se mantiene.
- Las compañías de seguros se basan en tablas de mortalidad seleccionadas, junto con otros tipos de tablas de mortalidad, para determinar cuánto cobrar a los solicitantes por la cobertura.
Comprensión de una tabla de mortalidad seleccionada
Las compañías de seguros utilizan tablas de mortalidad seleccionadas, junto con otros tipos de tablas de mortalidad, para calcular los riesgos asociados con cada solicitante. A partir de ellos, pueden determinar si es rentable ofrecer cobertura y, de ser así, cuánto cobrar por ella en forma de primas.
Las compañías de seguros de vida utilizan tablas de mortalidad para ayudar a calcular las primas y asegurarse de que sigan siendo solventes.
Por lo general, las personas que han comprado recientemente un seguro de vida, un contrato que garantiza el pago de una suma acordada a un beneficiario designado en caso de que el titular de la póliza fallezca, tienen menos probabilidades de fallecer que las personas que contrataron estas pólizas en lugares más distantes. pasado. Esto se debe a que quienes compran pólizas de seguro de vida a menudo tienen que pasar por exámenes físicos para ser aprobados.
Si son aprobados, generalmente significa que tienen al menos un nivel de salud decente. No se puede decir, o al menos probar, lo mismo de las personas que compraron un seguro de vida hace años o incluso décadas. Se utilizan tablas de mortalidad seleccionadas para verificar que esta tendencia se mantenga.
Seleccione las tablas de mortalidad frente a las tablas de mortalidad final
Las tablas de mortalidad final generalmente omiten los primeros años de datos de seguros de vida. El argumento es que eliminar este sesgo elimina el riesgo de que los datos se desvíen, lo que ayuda a que las tasas de mortalidad sean más precisas.
La diferencia entre las tasas de mortalidad «selecta» y «final» es evidente cuando alguien solicita un seguro de vida y la empresa tiene la oportunidad de comprobar la salud del posible titular de la póliza. El proceso de selección médica excluye a los solicitantes que no gozan de buena salud, por lo que los solicitantes aceptados tienen menos posibilidades de morir en los años siguientes. Este efecto desaparece gradualmente a lo largo de 15 a 25 años.
Las tablas de mortalidad fueron introducidas por primera vez por Raymond Pearl en 1921 con el propósito de promover estudios ecológicos.
Al volver a solicitar un seguro de vida, un asegurado puede incorporarse a un nuevo grupo de asegurados saludables. El costo de la cobertura reflejará la diferencia entre las tasas de mortalidad seleccionadas (asegurados cuya salud ha sido revisada recientemente) y las tasas de mortalidad final (no examinadas recientemente). Cualquier ahorro se compensará parcialmente con los nuevos costos de adquisición, incluidos los gastos de venta (comisiones y otros costos), los costos administrativos y de suscripción y el impuesto estatal sobre las primas.
Las diferentes tasas resultantes son significativas para las aseguradoras, que tienden a ser conservadoras en sus estimaciones al determinar sus pasivos de reserva. Considerarían la experiencia de mortalidad de aquellos para quienes han pasado los beneficios del proceso de selección médica. Cuando se construye una tabla de mortalidad a partir de la experiencia de las vidas de los asegurados sin tener en cuenta la duración del seguro, se denomina tabla de mortalidad agregada.