Maximice su 401 (k) y qué hacer a continuación
Tabla de contenido
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- Contribución del empleador 401 (k)
- No tiene que ser un profesional de las inversiones
- Invertir después de maximizar su 401 (k)
- La línea de fondo
Un 401 (k) es una poderosa herramienta de ahorro para la jubilación. Si tiene acceso a un programa de este tipo a través del trabajo, es astuto aprovechar cualquier contrapartida del empleador. Si aún le queda dinero, existen otras formas de ahorrar para la jubilación. La planificación de la jubilación garantiza que las personas vivan sus años dorados con comodidad, por lo que es de vital importancia comprender los entresijos de esta práctica. Este artículo describe algunas de las otras opciones que tiene disponibles para aprovechar al máximo su estrategia de ahorro para la jubilación y ayudarlo a reducir su obligación tributaria.
Conclusiones clave
- Trate de maximizar su 401 (k) cada año y aproveche cualquier igualación que le ofrezca su empleador.
- Las contribuciones son deducibles de impuestos el año en que las haces, lo que puede dejarte con más dinero para ahorrar o invertir.
- Una vez que maximice su 401 (k), considere poner el dinero sobrante en una IRA, HSA, anualidad o una cuenta sujeta a impuestos.
Contribución del empleador 401 (k)
Muchos empleadores ofrecen a sus empleados planes 401 (k). E incluso pueden igualar las contribuciones para endulzar la olla. Esto significa que por cada dólar que aporta al plan patrocinado por su empleador, la empresa iguala un cierto porcentaje. Esto aumenta la cantidad de dinero ahorrada en su cuenta. Algunas igualan hasta el 50% de su contribución, mientras que otras hacen una igualación dólar por dólar hasta un cierto límite.
Tenga en cuenta que los empleadores suelen igualar los planes Roth 401 (k) a la misma tarifa que los planes 401 (k) tradicionales. Sin embargo, algunos empleadores no ofrecen planes Roth 401 (k). Una diferencia notable entre las contribuciones tradicionales y Roth 401 (k) es que la contribución del empleador se coloca en un plan tradicional 401 (k), sujeto a impuestos al momento del retiro. La parte de la contribución del empleado se coloca en un Roth 401 (k).
La mayoría de los planificadores financieros alientan a los inversores a maximizar sus ahorros 401 (k). En promedio, las personas ganan alrededor de $ 0.50 por dólar, por un máximo del 6% de sus salarios. Eso es el equivalente a que un empleador le extienda un cheque de $ 1,800 a un trabajador que gana $ 60,000 cada año. Además, esos $ 1,800 crecerán constantemente con el tiempo. Sería una tontería rechazar lo que es esencialmente dinero gratis.
No tiene que ser un profesional de las inversiones
Aunque las ofertas de 401 (k) pueden ser difíciles de entender para los no profesionales, la mayoría de los programas ofrecen fondos indexados de bajo costo, que son ideales para nuevos inversores. A medida que las personas se acercan a la edad de jubilación, es prudente trasladar la mayor parte de sus activos de jubilación a fondos de bonos. Muchos se adhieren al siguiente modelo de asignación basado en la edad:
- A los 30 años, invierten el 30% de sus fondos de jubilación en fondos de bonos.
- A los 45 años, invierten el 45% de sus fondos de jubilación en fondos de bonos.
- A los 60 años, invierten el 60% de sus fondos de jubilación en fondos de bonos.
Aquellos que se oponen al enfoque basado en la edad pueden optar por invertir en fondos con fecha objetivo, que brindan diversificación de la inversión sin tener que elegir cada inversión individual.
«Los fondos con fecha objetivo también tienden a ser más conservadores cuando se acercan a la fecha seleccionada. La combinación de estos beneficios puede hacer que esta sea una ventanilla única para los participantes de 401 (k)», explica David S. Hunter, CFP y presidente de Horizons. Gestión patrimonial.
Invertir después de maximizar su 401 (k)
Aquellos que aportan el máximo de dólares a sus planes 401 (k) pueden aumentar sus ahorros para la jubilación con varios vehículos de inversión diferentes. A continuación, enumeramos algunos de ellos.
Cuentas de jubilación individuales (IRA)
Puede contribuir hasta $ 6,000 a una cuenta de jubilación individual (IRA) en 2021, siempre que su ingreso del trabajo sea al menos esa cantidad. Si tiene 50 años o más, puede agregar otros $ 1,000, aunque algunas opciones de IRA tienen ciertas restricciones de ingresos.
Si gana demasiado dinero, no puede contribuir a una cuenta Roth IRA. Si gana más de una cierta cantidad y está cubierto por un plan de trabajo, no puede deducir contribuciones a una cuenta IRA tradicional.
Límites de ingresos tradicionales de IRA
La deducción de una contribución IRA tradicional está sujeta a límites de ingresos si está cubierto por un plan de jubilación en el trabajo.
Para los contribuyentes solteros, la eliminación gradual de la deducción comienza con un ingreso bruto ajustado modificado (MAGI) de $ 66,000 y desaparece por completo si su MAGI es de $ 76,000 o más, para el 2021. Para aquellos que están casados y presentan una declaración conjunta, por lo que el cónyuge que realiza la La contribución de la IRA tiene un plan de jubilación en el lugar de trabajo, la eliminación comienza en $ 105,000 y desaparece en $ 125,000.
Si no califica para deducir la totalidad o parte de su contribución IRA tradicional, aún puede contribuir hasta el límite de contribución. Su inversión seguirá creciendo con impuestos diferidos.
Límites de ingresos Roth IRA
Contribuir a una cuenta IRA Roth también implica limitaciones de ingresos y eliminaciones. Pero a diferencia de las IRA tradicionales, el límite determina su elegibilidad para contribuir.
Para los contribuyentes solteros en 2021, la eliminación gradual de los ingresos comienza con un MAGI de $ 125,000 y desaparece para los ingresos que superen los $ 140,000. Para los contribuyentes casados que presentan una declaración conjunta, la eliminación comienza con un MAGI de $ 198,000 y termina completamente por encima de un MAGI de $ 208,000.
Cuentas HSA
Las cuentas de ahorro para la salud (HSA) están disponibles para quienes tienen planes de salud con deducibles altos (HDHP), ya sea que accedan a ellas a través de sus empleadores o las compren de forma independiente. Las contribuciones se realizan antes de impuestos.
Si se utiliza para gastos médicos calificados, los retiros de la cuenta están libres de impuestos. Y dado que los usuarios no están obligados a retirar el dinero al final de cada año, las HSA pueden funcionar como otro plan de jubilación, lo que las convierte en vehículos ideales para ahorrar en gastos de atención médica durante la jubilación.
Los límites de contribución para 2021 son $ 3,600 para una persona y $ 7,200 para una familia. La contribución para ponerse al día para aquellos que tienen 55 años en cualquier momento durante el año es de $ 1,000 adicionales.
Inversiones imponibles
Las inversiones sujetas a impuestos son una forma viable de acumular ahorros para la jubilación. Si bien los dividendos y las ganancias de capital están sujetos a impuestos, las ganancias de capital a largo plazo sobre inversiones mantenidas al menos un año se gravan a tasas preferenciales.
Si ha llegado al máximo de su 401 (k), tenga en cuenta la ubicación de los activos para asegurarse de que las inversiones se mantengan en cuentas imponibles frente a cuentas con impuestos diferidos.
Anualidades variables
Las anualidades a menudo tienen una mala reputación, a veces merecidamente. Aún así, una anualidad variable puede proporcionar otro vehículo que permita que las contribuciones después de impuestos crezcan sobre una base de impuestos diferidos.
Las anualidades variables generalmente tienen subcuentas similares a los fondos mutuos. Más adelante, el titular del contrato puede anualizar el contrato o rescatarlo parcial o totalmente, donde las ganancias se gravan como ingresos ordinarios.
Pero tenga cuidado: muchos contratos tienen tarifas onerosas y cargos de rescate sustanciales, por lo que si está considerando una anualidad variable, realice la debida diligencia de antemano.
La línea de fondo
Cuando se trata de su futuro, siempre es bueno invertir dinero. Los ahorradores diligentes que maximizan sus contribuciones al 401 (k) tienen otras opciones de ahorro para la jubilación a su disposición.