Cómo reducir los costos del seguro médico del mercado
Tabla de contenido
Expandir
- El mercado de seguros médicos
- Cobertura requerida para los planes del mercado
- Cuándo solicitar cobertura
- Introducción al Marketplace
- Comparación de planes de salud
- Reduzca los costos de los seguros del mercado
- Elección de la cobertura catastrófica
- Calificando para Medicaid
- La línea de fondo
A principios de 2021, el Mercado de seguros médicos puede seguir siendo su mejor opción para obtener un seguro médico adecuado si no está cubierto por un empleador, el plan de un cónyuge o padre, o alguna otra fuente.
Y si se las arregla con bajos ingresos, es imprescindible buscar un plan en el Mercado. Puede ser elegible para ahorros adicionales que reducen la cantidad que paga por su factura de seguro médico mensual, deducibles, copagos y coseguro.
Conclusiones clave
- Puede comprar un plan en el Mercado de seguros médicos si no tiene seguro médico a través de un trabajo, cónyuge, Medicare, Medicaid y el Programa de seguro médico para niños (CHIP).
- El Mercado clasifica los planes en cuatro niveles: Bronce, Plata, Oro y Platino en el orden de menor a mayor cobertura y costo.
- Dependiendo de sus ingresos, es posible que pueda reducir los costos de su seguro médico con créditos fiscales y subsidios.
- Si es menor de 30 años, o tiene una exención por dificultades económicas, puede ser elegible para comprar un plan catastrófico con primas mensuales bajas.
El mercado de seguros médicos
Si no tiene seguro médico a través de un trabajo, Medicare, Medicaid, el Programa de seguro médico para niños (CHIP) u otra fuente, puede comprar un plan en el Mercado de seguros médicos.
El Mercado (o «Intercambio») se creó como parte de laCuidadoDeSalud.gov para solicitar e inscribirse en un seguro médico, pero hay 13 estados que han establecido su propio mercado.
El 28 de enero de 2021, el presidente Biden firmó una orden ejecutiva para implementar un «Período de inscripción especial», reabriendo el mercado de seguros federal (HealthCare.gov ), entre el 15 de febrero y el 15 de mayo de 2021..1 al 15 de diciembre de 2020.
Cobertura requerida para los planes del mercado
La ACA trajo varios beneficios clave a los planes de seguro médico. Una es que una compañía de seguros no puede negarle cobertura (o cobrarle más) si tiene una condición preexistente. Otra es que la atención preventiva, como los chequeos de rutina y las pruebas de detección, está cubierta al 100%, incluso si aún no ha alcanzado su deducible.
Además, todos los planes que se ofrecen en el Mercado deben cubrir los siguientes beneficios de salud esenciales:
- Servicios para pacientes ambulatorios
- Cobertura de lactancia
- Atención para recién nacidos y niños (incluida la atención dental y de la vista)
- Servicios de emergencia
- Cobertura de planificación familiar
- Hospitalización
- Servicios de laboratorio
- Servicios de salud mental y trastornos por abuso de sustancias
- Terapia física y ocupacional
- Atención de paternidad, maternidad y recién nacidos
- Medicamentos recetados
- Servicios preventivos y de bienestar y manejo de enfermedades crónicas
Los servicios preventivos incluyen (pero no se limitan a):
- Asesoramiento y detección de abuso de alcohol
- Examen de presión arterial
- Prueba de colesterol
- Examen de detección de cáncer colorrectal
- Examen de detección de depresión
- Examen de detección de diabetes (tipo 2)
- Asesoramiento dietético
- Detección del VIH
- Vacunas de inmunización
- Mamografías
- Examen de obesidad
Cuándo solicitar cobertura
Puede ser elegible para un período de inscripción especial si tiene un evento calificado. Eso sucede si pierde su cobertura médica existente;casarse o divorciarse;tener un bebé o adoptar un niño;mudarse a un código postal o condado diferente;o tiene un cambio en los ingresos.
De lo contrario, debe buscar, solicitar y comprar un plan de seguro durante el período de inscripción abierta.
Introducción al Marketplace
Para comenzar, visite www.healthcare.gov o la versión del sitio de su estado. De cualquier manera, obtendrá una comparación rápida de los planes que están disponibles para usted.
La base de datos le permite elegir entre cuatro niveles de seguro médico:Bronce, Plata, Oro y Platino. Los planes Bronze son los menos costosos, pero requieren los copagos y deducibles más altos. Los planes Platinum son los más caros y pueden tener más detalles de los que usted desea o puede pagar.
Durante el proceso de inscripción, sabrá si es elegible para el Crédito tributario de prima avanzada o una Reducción de costos compartidos y, de ser así, averiguará cuánto puede ahorrar. Si califica para los ahorros, debe comprar su plan a través del Mercado.7
Utilizará el sitio web de su estado para inscribirse si vive en uno de estos estados: California, Colorado, Connecticut, Distrito de Columbia, Idaho, Maryland, Massachusetts, Minnesota, Nevada, Nueva York, Rhode Island, Vermont y Washington.
Comparación de planes de salud
Cuando navegue por el Mercado, encontrará que sus opciones provienen de compañías de seguros de salud privadas, incluidos grandes nombres como Blue Cross, Cigna y UnitedHealthcare. La mezcla que obtienes depende de dónde vivas.
Cada empresa ofrece una gama de planes de salud dentro de los cuatro niveles metálicos. Los niveles indican el porcentaje aproximado de costos que el plan pagará por sus servicios de atención médica:
Los planes Bronze, por ejemplo, brindan el nivel más bajo de cobertura (60%), pero tienen las primas mensuales más bajas. A medida que aumenta el nivel del plan, también aumentan la cobertura y su prima mensual.
Incluso dentro del mismo nivel metálico, aún podrá elegir entre varias opciones de cobertura. Estas opciones afectan tanto sus primas como los costos de bolsillo por deducibles, copagos y coseguro. Dado que el Mercado permite que varias aseguradoras privadas ofrezcan planes, un plan de una empresa puede costar más o menos que el mismo plan ofrecido por una aseguradora diferente.
Por ejemplo, un plan Silver de una compañía puede costarle más por adelantado para su deducible mensual, pero sus gastos de bolsillo serán mucho más bajos. Por el contrario, un plan Silver de otra aseguradora podría costar menos cada mes, pero pagará más por los gastos de atención médica debido a los montos más altos de deducibles, copagos y coseguros.
Cómo reducir los costos de los seguros del mercado
Dependiendo de su ingreso bruto ajustado modificado (MAGI) y el tamaño de su familia, puede ser elegible para reducciones de costos compartidos y un crédito fiscal para la prima para reducir sus costos de atención médica.
Reducciones de costos compartidos
Una reducción de costos compartidos es un descuento disponible solo en los planes Silver. Esta reducción puede ayudarlo a reducir sus costos de desembolso personal para:
- Deducibles: la cantidad que debe por los servicios cubiertos antes de que entre en vigor el seguro.
- Copagos: una cantidad fija que paga por los servicios de atención médica cubiertos.
- Coseguro: su parte de los costos del servicio de atención médica cubierto.
- Desembolso máximo: lo máximo que pagará en un año por los gastos médicos cubiertos.
Por ejemplo, digamos que visita al médico y le cobran $ 100. Con su plan Silver particular, normalmente tiene un copago de $ 25. Debido a que califica para las reducciones de costos compartidos y eligió un plan Silver a través del Mercado, su copago puede ser tan bajo como $ 5.
De manera similar, si su plan tiene un deducible de $ 3,500, es posible que se reduzca a $ 500 con reducciones de costos compartidos. Básicamente, usted paga por un plan Silver, pero recibe la mayor cobertura de un plan de nivel metálico superior, lo que reduce sus gastos de bolsillo.
Las reducciones de costos compartidos están disponibles solo para los siguientes:
- Aquellos que no son elegibles para cobertura pública como Medicaid o el Programa de Seguro Médico para Niños (CHIP)
- Aquellos que no pueden obtener un seguro médico calificado a través de un empleador
- Aquellos cuyos ingresos caen entre el 100% y el 250% del nivel federal de pobreza.
Los subsidios de Reducción de costos compartidos y Créditos fiscales anticipados para las primas no son automáticos: debe solicitarlos en el Mercado de seguros médicos.
Créditos fiscales premium avanzados
Muchas más personas califican para un crédito fiscal de prima avanzada, que reduce su factura mensual de seguro médico por la cobertura comprada a través del mercado. Al igual que las Reducciones de costos compartidos, debe no ser elegible para la cobertura pública y no puede obtener un seguro médico calificado a través de un empleador para calificar.
Si bien puede elegir cualquier plan de nivel metálico en el mercado, sus ingresos deben estar entre el 100 y el 400% del nivel de pobreza federal para calificar para el crédito fiscal. Para 2021, para ser elegible para un subsidio, debe ganar menos de $ 68,960 para una persona y $ 104,800 para una familia de cuatro. En cada caso, ese número representa cuatro veces la tasa de pobreza federal para 2020.
Para 2021 y 2022, laLey del Plan de Rescate Estadounidense de 2021 cambia la forma en que se aplican los Créditos Fiscales Anticipados para las Primas. La ley aumenta los créditos fiscales para las primas para todos los niveles de ingresos durante estos años. Anteriormente, los hogares con ingresos superiores al 400% del nivel de pobreza federal no eran elegibles para tales créditos fiscales. La ley permite a las familias que ganan más del 400% del nivel de pobreza reclamar créditos fiscales para las primas y, en cambio, establece un límite en el nivel de ingresos familiares que las familias deben pagar para las primas en el 8.5%. También se espera que otros tramos impositivos y niveles de ingresos vean primas más bajas debido al Plan de Rescate Estadounidense, a medida que aumenta el porcentaje de créditos fiscales en relación con los ingresos.
Los créditos fiscales para las primas se envían directamente desde el gobierno a su aseguradora de salud para reducir su prima mensual. Si califica, puede decidir cuánto del crédito aplicar a su prima cada mes, hasta el monto total.
Cuando presente su declaración de impuestos anual, «conciliará» los créditos fiscales para las primas que recibió y la cantidad real para la que califica, en función de sus ingresos finales de ese año. Si ha recibido más pagos de los que puede recibir, es posible que deba devolver el dinero cuando presente su declaración. Sin embargo, si debería haber tomado más, puede obtener un reembolso.
Healthcare.gov tiene una herramienta en línea que muestra el subsidio que podría recibir según sus ingresos, la cantidad de adultos y niños que se inscriben en la cobertura y su estado.
Elección de la cobertura catastrófica
Cuando complete una solicitud en línea, verá los planes catastróficos enumerados entre las opciones de su plan solo si califica para ellos. Si califica y elige un plan catastrófico, no será elegible para las Reducciones de costos compartidos ni para los créditos fiscales para las primas.
Un plan de salud catastrófico cubre tres visitas de atención primaria por año antes de que se alcance el deducible. También cubre los servicios preventivos sin costo para usted. La prima que paga cada mes debe ser considerablemente más baja que la de otros planes, pero los costos de bolsillo (deducibles, copagos y coseguro) son generalmente mucho más altos.
Puede ser elegible para un plan catastrófico si tiene menos de 30 años o si califica para unaexención pordificultades económicas porque no puede pagar una cobertura médica. Esto se determina durante el proceso de solicitud y se basa en el tamaño y los ingresos de su familia.
Calificando para Medicaid
Dependiendo de sus ingresos y el tamaño de su familia, puede calificar para Medicaid, un programa que brinda cobertura médica a personas elegibles en las siguientes categorías:
- Personas, familias y niños de bajos ingresos
- Mujeres embarazadas
- Personas mayores
- Gente con discapacidades
Cada estado tiene sus propias reglas sobre quién califica para Medicaid. Bajo la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio, la elegibilidad de Medicaid se expandió en muchos estados y un mayor número de personas calificaron para los beneficios. Si es elegible, puede obtener cobertura gratuita o de bajo costo y no necesitará comprar un plan del Mercado.
Muchos estados también tienen un programa separado, el Programa de seguro médico para niños (CHIP), que brinda seguro médico para niños sin seguro de familias de bajos ingresos que no califican para Medicaid pero que no pueden pagar una cobertura privada.
Puede completar una solicitud en el Mercado de seguros médicos para averiguar si es elegible para los beneficios de Medicaid o CHIP. También puede visitar el sitio web de Medicaid de su estado para solicitar y averiguar si califica.
La línea de fondo
Muchas personas y familias podrán comparar y comprar su cobertura médica para 2021 a través del Mercado de seguros médicos. Después de completar una solicitud en línea, puede ver si califica para Medicaid, CHIP, reducciones de costos compartidos y / o créditos fiscales para las primas. También averiguará si es elegible para un plan catastrófico que cobra primas más bajas pero costos de bolsillo más altos.
Para encontrar información adicional sobre el Mercado de seguros médicos y ahorros adicionales, así como información específica del estado y cómo solicitarlo en su estado:
- Visite www.healthcare.gov
- Llame al 1-800-318-2596
- Comuníquese con su compañía de seguros de salud actual