Comprensión de los diferentes tipos de préstamos
Tabla de contenido
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- Préstamos personales
- Tarjetas de crédito
- Préstamos con garantía hipotecaria
- Líneas de crédito con garantía hipotecaria
- Adelantos en efectivo con tarjeta de crédito
- Préstamos para pequeñas empresas
El dinero prestado se puede utilizar para muchos propósitos, desde financiar un nuevo negocio hasta comprarle a su prometida un anillo de compromiso. Pero con todos los diferentes tipos de préstamos que existen, ¿cuál es el mejor y con qué propósito? A continuación, se muestran los tipos de préstamos más comunes y cómo funcionan.
Conclusiones clave
- Los préstamos personales y las tarjetas de crédito tienen altas tasas de interés, pero no requieren garantía.
- Los préstamos con garantía hipotecaria tienen tasas de interés bajas, pero la casa del prestatario sirve como garantía.
- Los adelantos en efectivo suelen tener tasas de interés muy altas más tarifas de transacción.
Préstamos personales
La mayoría de los bancos, en línea y en Main Street, ofrecen no está garantizado, lo que significa que el prestatario no ofrece garantías que puedan ser incautadas en caso de incumplimiento, como ocurre con un préstamo de automóvil o una hipoteca de vivienda. Por lo general, se puede obtener un préstamo personal por unos cientos o miles de dólares, con períodos de pago de dos a cinco años.
Los prestatarios necesitan alguna forma de verificación de ingresos y prueba de activos que valgan al menos tanto como la cantidad que se pide prestada. Por lo general, la solicitud solo tiene una o dos páginas y, por lo general, la aprobación o la denegación se emite en unos pocos días.
Mejores y peores tarifas
La tasa de interés promedio para un préstamo bancario comercial a 24 meses fue del 10,21% en el cuarto trimestre de 2019, según la Reserva Federal. Pero las tasas de interés pueden ser más de tres veces esa cantidad: las APR de Avant oscilan entre el 9,95% y el 35,99%. Solo las personas con calificaciones crediticias excepcionales y activos sustanciales pueden obtener las mejores tarifas. Lo peor debe ser soportado por personas que no tienen otra opción.
Un préstamo personal es probablemente la mejor opción para aquellos que necesitan pedir prestada una cantidad relativamente pequeña de dinero y están seguros de que pueden reembolsarla en un par de años. Una calculadora de préstamos personales puede ser una herramienta útil para determinar qué tipo de tasa de interés está dentro de sus posibilidades.
Préstamo bancario versus garantía bancaria
Un fianza a un tercero en nombre de uno de sus clientes. Si el cliente no cumple con la obligación contractual pertinente con el tercero, esa parte puede exigir el pago al banco.
La garantía suele ser un acuerdo para los clientes de pequeñas empresas de un banco. Una corporación puede aceptar la oferta de un contratista, por ejemplo, con la condición de que el banco del contratista emita una garantía de pago en caso de que el contratista no cumpla con el contrato.
Un préstamo personal puede ser mejor para alguien que necesita pedir prestada una cantidad relativamente pequeña de dinero y está seguro de su capacidad para devolverlo en un par de años.
Tarjetas de crédito
Cada vez que un consumidor paga con tarjeta de crédito, equivale efectivamente a solicitar un pequeño préstamo personal. Si el saldo se paga en su totalidad de inmediato, no se cobran intereses. Si parte de la deuda permanece impaga, se cobran intereses todos los meses hasta que se cancela.
La tasa de interés promedio de las tarjetas de crédito tenía una APR del 16.88% al final del cuarto trimestre de 2019, según la Reserva Federal, ligeramente por debajo de la tasa del segundo trimestre de 2019 del 17.14%, pero casi exactamente donde estaba (16.86%). al final del cuarto trimestre de 2018. Las tasas de penalización, para los consumidores que pierden un solo pago, pueden aumentar aún más, por ejemplo, al 31.49% en al menos dos de las Mastercard de HSBC.
Deuda rotatoria
La gran diferencia entre una tarjeta de crédito y un préstamo personal es que la tarjeta representa una deuda renovable. La tarjeta tiene un límite de crédito establecido y su propietario puede pedir dinero prestado repetidamente hasta el límite y reembolsarlo con el tiempo.
Las tarjetas de crédito son extremadamente convenientes y requieren autodisciplina para evitar excederse. Los estudios han demostrado que los consumidores están más dispuestos a gastar cuando usan plástico en lugar de efectivo. Un breve proceso de solicitud de una página lo convierte en una forma aún más conveniente de obtener $ 5,000 o $ 10,000 en crédito.
Préstamos con garantía hipotecaria
capital que han acumulado en ellas. Es decir, pueden pedir prestado hasta la cantidad que realmente poseen. Si se cancela la mitad de la hipoteca, pueden pedir prestada la mitad del valor de la casa, o si la casa ha aumentado de valor en un 50%, pueden pedir prestada esa cantidad. En resumen, la diferencia entre el valor justo de mercado actual de la vivienda y el monto que aún se adeuda en la hipoteca es el monto que se puede pedir prestado.
Tarifas bajas, mayores riesgos
Una ventaja del préstamo con garantía hipotecaria es que la tasa de interés que se cobra es mucho menor que la de un préstamo personal. Según una encuesta realizada por ValuePenguin.com, la tasa de interés promedio para un préstamo con garantía hipotecaria a tasa fija a 15 años al 5 de febrero de 2020 era del 5,82%. Como resultado de los cambios en laLey de Empleos y Reducción de Impuestos de 2017, los intereses de un préstamo con garantía hipotecaria ahora solo son deducibles de impuestos si el dinero prestado se utiliza para «comprar, construir o mejorar sustancialmente la vivienda del contribuyente que asegura el préstamo» según el IRS.
El mayor inconveniente potencial es que la casa es la garantía del préstamo. El prestatario puede perder la casa en caso de incumplimiento del préstamo. El producto de un préstamo con garantía hipotecaria se puede utilizar para cualquier propósito, pero a menudo se utiliza para mejorar o ampliar la vivienda.
Un consumidor que esté considerando un préstamo con garantía hipotecaria puede tener en cuenta dos lecciones de la crisis financiera de 2008-2009:
- Los valores de las viviendas pueden subir o bajar.
- Los trabajos están en peligro en una recesión económica.
Líneas de crédito con garantía hipotecaria (HELOC)
La línea de crédito con garantía hipotecaria ( HELOC ) funciona como una tarjeta de crédito, pero utiliza la vivienda como garantía. Se otorga una cantidad máxima de crédito al prestatario. Un HELOC puede usarse, reembolsarse y reutilizarse mientras la cuenta permanezca abierta, que generalmente es de 10 a 20 años.
Al igual que un préstamo sobre el valor neto de la vivienda, tasa preferencial.
Buenas o malas noticias
Una tasa de interés variable puede ser una buena o una mala noticia. Durante un período de tasas en aumento, los cargos por intereses sobre un saldo pendiente aumentarán. Un propietario que pide prestado dinero para instalar una nueva cocina y lo paga durante un período de años, por ejemplo, puede quedarse atascado pagando muchos más intereses de lo esperado, solo porque la tasa preferencial subió.
Hay otra desventaja potencial. Las líneas de crédito disponibles pueden ser muy grandes y las tasas de introducción muy atractivas. Es fácil para los consumidores confundirse.
Adelantos en efectivo con tarjeta de crédito
Las tarjetas de crédito suelen incluir una función de anticipo en efectivo. Efectivamente, cualquier persona que tenga una tarjeta de crédito tiene una línea de efectivo renovable disponible en cualquier cajero automático (ATM).
Esta es una forma extremadamente cara de pedir dinero prestado. Para tomar un ejemplo, la tasa de interés para un adelanto en efectivo de la tarjeta de crédito Fortiva varía entre el 25,74% y el 36%, según su crédito. Los adelantos en efectivo también vienen con una tarifa, generalmente del 3% al 5% del monto del adelanto o un mínimo de $ 10. Peor aún, el adelanto en efectivo va al saldo de la tarjeta de crédito, acumulando intereses de mes a mes hasta que se liquida.
Otras fuentes
Los adelantos en efectivo están disponibles ocasionalmente de otras fuentes. En particular, las empresas de preparación de impuestos pueden ofrecer anticipos contra un reembolso de impuestos esperado del Servicio de Impuestos Internos (IRS). Sin embargo, a menos que haya una emergencia grave, no hay razón para renunciar a parte de su reembolso de impuestos solo para obtener el dinero un poco más rápido.
Préstamos para pequeñas empresas
Los préstamos para pequeñas empresas están disponibles a través de la mayoría de los bancos y a través de la Administración de Pequeñas Empresas (SBA). Por lo general, estos son buscados por personas que establecen nuevos negocios o expanden los establecidos.
Dichos préstamos se otorgan solo después de que el propietario de la empresa haya presentado un plan comercial formal para su revisión. Los términos del préstamo generalmente incluyen una garantía personal, lo que significa que los activos personales del propietario de la empresa sirven como garantía contra el incumplimiento de pago. Por lo general, estos préstamos se extienden por períodos de cinco a 25 años. Las tasas de interés a veces son negociables.
El préstamo para pequeñas empresas ha demostrado ser indispensable para muchas, si no la mayoría, de las empresas incipientes. Sin embargo, crear un plan de negocios y obtener su aprobación puede ser arduo. La SBA tiene una gran cantidad de recursos, tanto en línea como a nivel local, para ayudar a poner en marcha negocios.