Definición de servicios de préstamos
¿Qué es el servicio de préstamos?
El servicio de préstamos se refiere a los aspectos administrativos de un préstamo desde el momento en que los fondos se distribuyen al prestatario hasta que se liquida el préstamo. El servicio de préstamos incluye enviar estados de cuenta de pagos mensuales, cobrar pagos mensuales, mantener registros de pagos y saldos, cobrar y pagar impuestos y seguros (y administrar fondos de depósito en garantía), remitir fondos al titular del pagaré y hacer un seguimiento de cualquier morosidad.
Cómo funciona el servicio de préstamos
La administración de préstamos puede ser realizada por el banco o la institución financiera que emitió los préstamos, una entidad no bancaria especializada en la administración de préstamos o un proveedor externo de la institución crediticia. El servicio de préstamos también puede referirse a la obligación del prestatario de realizar pagos oportunos del principal y los intereses de un préstamo como una forma de mantener la solvencia con los prestamistas y las agencias de calificación crediticia.
Conclusiones clave
- El servicio de préstamos es una función que realiza el banco o la institución financiera que emitió el préstamo, un proveedor externo o una empresa que se especializa en el servicio de préstamos.
- Las funciones de servicio del préstamo incluyen la recaudación de pagos mensuales, el pago de impuestos y otros aspectos del préstamo que ocurren desde el momento en que se distribuyen los fondos hasta que se liquida el préstamo.
- La titulización de préstamos hizo que el servicio de préstamos fuera menos rentable para los bancos.
- El servicio de préstamos es ahora una industria en sí misma y las empresas reciben una compensación al recibir un pequeño porcentaje de los pagos de los préstamos.
Tradicionalmente, el servicio de préstamos se consideraba una función fundamental que se desempeñaba en los bancos. Los bancos emitieron el préstamo original, por lo que tenía sentido que fueran responsables de manejar la administración del préstamo. Eso fue, por supuesto, antes de que la titulización generalizada de préstamos cambiara la naturaleza de la banca y las finanzas en general. Una vez que los préstamos, y las hipotecas en particular, se reempaquetaron en valores y se vendieron en los libros de un banco, el servicio de los préstamos resultó ser una línea de negocio menos rentable que la originación de nuevos préstamos.
Por lo tanto, la parte del ciclo de vida del préstamo en relación con el servicio de los préstamos se separó de la originación y se abrió al mercado. Dada la carga de mantenimiento de registros del servicio de préstamos y los hábitos y expectativas cambiantes de los prestatarios, la industria se ha vuelto especialmente dependiente de la tecnología y el software.
Ejemplo de servicio de préstamos
El servicio de préstamos es ahora una industria en sí misma. Los administradores de préstamos son compensados reteniendo un porcentaje relativamente pequeño de cada pago periódico del préstamo, conocido como tarifa de servicio o franja de servicio. Suele ser del 0,25% al 0,5% del pago periódico. Por ejemplo, si el saldo pendiente de una hipoteca es de $ 100,000 y la tarifa de servicio es del 0.25%, el administrador tiene derecho a retener $ 20, o (0.0025 / 12) x 100,000, del próximo pago antes de pasar el monto restante al tenedor del pagaré..
Consideraciones especiales sobre el servicio de préstamos
Las hipotecas representan la mayor parte del mercado de servicios de préstamos, que asciende a billones de dólares en préstamos hipotecarios, aunque el servicio de préstamos para estudiantes también es un gran negocio. A partir de 2018, solo tres empresas eran responsables de cobrar los pagos del 93% de los préstamos estudiantiles pendientes de propiedad del gobierno por un monto de $ 950 mil millones de aproximadamente 30 millones de prestatarios.
Mientras tanto, la tendencia entre los grandes administradores de préstamos hipotecarios es alejarse lentamente del mercado en respuesta a las crecientes preocupaciones regulatorias. En su lugar, los bancos regionales más pequeños y los administradores no bancarios se están moviendo hacia el espacio.
El servicio de préstamos ha sido tradicionalmente realizado por prestamistas (grandes bancos), pero los actores regionales más pequeños y los proveedores de servicios no bancarios se están moviendo hacia el espacio.
El colapso de las hipotecas durante la crisis financiera de 2007-2008 provocó un mayor escrutinio sobre la práctica de la titulización y la transferencia de obligaciones de servicio de préstamos. Como resultado, el costo del servicio de los préstamos ha aumentado en comparación con los niveles vistos antes de la crisis, y siempre existe la posibilidad de una mayor regulación.
Mientras tanto, algunos administradores de préstamos han adoptado la tecnología para tratar de reducir los costos de cumplimiento y también ha habido un cambio de enfoque por parte de algunos bancos en el servicio de su propia cartera de préstamos para mantener la conexión con sus clientes minoristas.