Oficina de producción de préstamos (LPO)
¿Qué es una oficina de producción de préstamos?
Una oficina de producción de préstamos (LPO) es una división administrativa de un banco que, como su nombre lo indica, se ocupa únicamente de las actividades relacionadas con los préstamos. La Reserva Federal define una LPO como «una instalación con personal, que no sea una sucursal, que está abierta al público y brinda servicios relacionados con préstamos, como información y solicitudes de préstamos».
Regulada tanto por la ley estatal como por la Junta Directiva de la principal instalación bancaria, la LPO por sí misma no puede otorgar préstamos, sino que solo puede realizar funciones administrativas relacionadas con el procesamiento de los mismos. Por esa razón, las regulaciones prohíben evitar que la instalación de LPO sea denominada sucursal del banco, a menos que el comisionado bancario estatal otorgue una solicitud para que actúe en calidad de sucursal. En este punto, la oficina de producción de préstamos puede proporcionar un servicio completo de préstamos.
Conclusiones clave
- Una oficina de producción de préstamos, o LPO, es una división administrativa de un banco que se centra únicamente en las solicitudes de préstamos.
- Una LPO se ocupa principalmente de solicitudes de hipotecas residenciales, pero también maneja otros tipos de préstamos.
- La LPO no puede otorgar préstamos directamente, pero puede realizar todas las funciones administrativas que acompañan a la solicitud y recepción de préstamos.
- La LPO puede hacer la investigación necesaria para considerar un préstamo e incluso puede sugerir si el préstamo debe ser aprobado o rechazado, pero luego debe enviar la solicitud al banco para una decisión final.
Cómo funciona una oficina de producción de préstamos
Ubicada en las instalaciones del banco o en otra ubicación, la oficina de producción de préstamos revisa y procesa las solicitudes de préstamo, verificando el cumplimiento de los estándares de suscripción y la integridad de los documentos. La mayoría de las veces se ocupa de hipotecas residenciales, pero también ofrece otros tipos de préstamos.
Un procesador o asegurador de LPO realiza estas tareas de soporte: la recepción, recopilación, distribución y análisis de la información requerida para el procesamiento o suscripción de un préstamo. Además, el procesador de la LPO se comunica con los solicitantes para obtener la información necesaria para estas actividades. Otros roles en una LPO incluyen líder de producción de préstamos, especialista en préstamos, supervisor de operaciones y coordinador de servicio al cliente.
Una LPO puede proporcionar a los clientes información educativa sobre hipotecas y préstamos, ya sea material patentado de su banco matriz o materiales generales de una agencia gubernamental. Sin embargo, los procesadores de LPO no pueden ofrecer ni negociar tasas o términos de préstamos, ni pueden asesorar a los consumidores sobre tasas o términos de préstamos hipotecarios residenciales.
Una vez que ha terminado de recopilar y analizar todos los datos, la oficina de producción de préstamos envía la solicitud al propio banco para una decisión final. El procesador principal de la LPO puede recomendar la aprobación de una solicitud, pero la decisión real debe ser de la oficina central o una sucursal.
Si se aprueba el préstamo, la LPO también puede estar a cargo de entregar el cheque o los fondos del banco al prestatario o su cuenta.
Una oficina de producción de préstamos solo puede actuar en calidad de sucursal, proporcionando un servicio completo de préstamos, si el banco solicita el permiso al comisionado bancario estatal.
Consideraciones especiales para la oficina de producción de préstamos
Debido a que no es una sucursal completa del banco, la oficina de producción de préstamos no está obligada a publicar pólizas o carteles de la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC) o Disponibilidad de Fondos y Cobro de Cheques (Regulación CC). Sin embargo, la oficina debe mostrar un cartel de Prestamista de vivienda equitativa, que es un requisito siempre que se reciban depósitos o se realicen préstamos.
LPO frente a administrador de préstamos
Aunque ambos brindan servicios de apoyo financiero, una LPO no es lo mismo que un administrador de préstamos. De hecho, los dos operan en diferentes extremos del proceso. Las LPO solo pueden administrar el proceso desde la solicitud hasta el desembolso de un préstamo. Por el contrario, desde el momento en que se distribuye el producto de un préstamo hasta que se cancela, el administrador del préstamo lo administra.
La confusión surge a menudo porque, en la actualidad, los préstamos suelen ser atendidos por terceros distintos de la institución que los emitió. Tradicionalmente, el servicio de préstamos era una función básica que realizaban y se alojaban en los bancos. Hoy en día, las funciones pueden ser realizadas por una entidad no bancaria especializada en el servicio de préstamos o un sub-administrador que opera como proveedor externo para instituciones crediticias.