Certificado de depósito líquido (CD)
¿Qué es un certificado de depósito líquido (CD)?
Un certificado de depósito líquido es un tipo de CD que le permite realizar retiros sin incurrir en una penalización. Se puede acceder a los fondos de la cuenta durante toda la vida útil del producto, a diferencia de la mayoría de los CD tradicionales, que aplican una fuerte penalización por retiro anticipado, lo que reduce los intereses devengados hasta ese momento. Sin embargo, los inversores no pueden tener su pastel y comérselo también. Los CD líquidos generalmente ofrecen tarifas más bajas que los CD tradicionales, lo que significa que sacrifican rendimiento por flexibilidad.
Conclusiones clave
- Un certificado de depósito líquido es un CD que permite a los inversores realizar retiros sin incurrir en una multa.
- Los CD líquidos ofrecen tasas de interés más bajas en comparación con las de los CD tradicionales.
- Las alternativas a los CD líquidos en el mercado incluyen cuentas del mercado monetario y cuentas de ahorro bancarias.
Entendiendo un Liquid CD
Los CD líquidos le permiten hacer un retiro antes de la fecha de vencimiento, pero no sin avisar a la institución con anticipación. No es tan simple como hacer un retiro de una cuenta corriente.
Algunos bancos o cooperativas de crédito requieren un aviso con una semana de anticipación, mientras que otros necesitan hasta 30 días. En muchos casos, también hay un período de bloqueo inicial: no puede realizar un retiro en la primera semana del fondo. Eso evita el tipo de comportamiento de transacciones diarias que a menudo prevalece en el mercado de valores. Además, los CD líquidos con frecuencia tienen límites en la cantidad que se puede retirar en un momento dado. Algunos bancos permiten que el 100% de los fondos se retiren en una transacción, mientras que otros tienen requisitos más estrictos, y el monto del retiro es un porcentaje mínimo del depósito inicial o simplemente un monto mínimo en dólares.
Los retiros sin penalización comercializados por CD líquidos también pueden ser una artimaña para atraer inversores. Los CD líquidos a menudo restringen el número de retiros sin penalización, por ejemplo. También tienen montos de inversión mínima más altos que no brindan los mismos rendimientos en comparación con otros instrumentos relativamente menos líquidos.
Romper estas reglas puede resultar en sanciones por retiro comparables a las de un CD tradicional. Si está interesado en un CD líquido, debe recordar leer todos los términos y condiciones del producto, que establecen claramente los diferentes requisitos de retiro y el tamaño mínimo de la cuenta.
Los retiros de CD líquidos se pueden limitar contractualmente, al igual que los montos de esos retiros.
Alternativas a un Liquid CD
Algunos inversores disfrutan de la flexibilidad de un CD líquido. Proporciona acceso rápido y fácil a fondos que devengan intereses en caso de una emergencia. De esa manera, no necesariamente necesitará un enorme colchón de efectivo inactivo en una cuenta de ahorros.
Sin embargo, los Liquid CD no son para todos. Hay muchas otras soluciones que satisfacen varios objetivos financieros. Una opción es comprar un CD tradicional que ofrece mejores rendimientos pero menos flexibilidad. Si tiene un fondo de emergencia sólido y no necesita acceder a efectivo rápido, se beneficiará más de un CD tradicional.
El escalamiento es un método popular para invertir en CD que promete ingresos constantes a intervalos regulares. Otro enfoque es abrir una cuenta de mercado monetario, que proporciona más flexibilidad que un CD.
Ejemplos de Liquid CD
Un banco ofrece certificados de depósito líquidos con tasas de interés que van del 2% al 5% durante períodos de tiempo que van desde un año (para rendimientos del 2%) hasta cinco años (para rendimientos del 5%). El monto mínimo de inversión para estos CD difiere según las tasas de interés.
Los CD líquidos con una tasa de interés del 2%, por ejemplo, requieren una inversión mínima de $ 10,000, mientras que los que ofrecen un rendimiento del 5% requieren una inversión mínima de $ 25,000. Los retiros sin penalización para los CD que ofrecen el 2% están restringidos a un retiro, mientras que las restricciones para aquellos con devoluciones del 5% se limitan a tres retiros durante todo el período de vigencia.