IRA versus seguro de vida para ahorrar en la jubilación: ¿Cuál es la diferencia?
IRA versus seguro de vida para ahorrar para la jubilación: descripción general
Cuando ahorra fondos de jubilación, un plan 401 (k) es un lugar obvio para comenzar, especialmente si su empleador iguala una parte de su contribución. Pero, ¿a dónde va una vez que ha contribuido con el máximo para el partido, o si su lugar de trabajo no ofrece un plan de jubilación calificado en absoluto? Muchos trabajadores continúan financiando su plan de trabajo, pero usted también tiene otras opciones, incluido el uso de una póliza de seguro de vida.
En ciertos casos, el enfoque del seguro como inversión puede ser una medida inteligente, pero generalmente para inversores más ricos. Sin embargo, los inversores cotidianos que han agotado sus contribuciones al 401 (k) y a la cuenta de jubilación individual (IRA) permitidas deben evaluar si las tarifas considerables de las pólizas de seguro de vida superarían cualquier beneficio fiscal potencial para ellos.
Conclusiones clave
- Los ahorros para la jubilación pueden crecer con ventajas fiscales para ser desembolsados más adelante en la vida.
- Los planes 401 (k) y las cuentas IRA permiten un crecimiento con impuestos diferidos en las inversiones, que luego están sujetas a impuestos sobre la renta al momento del retiro y que vienen con sanciones por retiro anticipado.1
- También se pueden crear pólizas de seguro de vida permanentes para acumular ahorros para la jubilación y desembolsar fondos libres de impuestos si se diseñan correctamente.
El uso de pólizas de seguro de vida para ahorrar para la jubilación puede beneficiar a los ricos, pero dado el costo considerable de estas pólizas, es mejor aconsejar a los inversores que usen un vehículo más simple, como una IRA.
IRA o 401 (k)
Entre estas dos estrategias, una IRA es una forma más sencilla de ahorrar para la jubilación. Simplemente crea una cuenta con una firma de corretaje, una compañía de fondos mutuos o un banco y selecciona las inversiones que le gustaría hacer con sus contribuciones. Estos pueden incluir todo, desde acciones individuales hasta fondos mutuos y lingotes de oro.
La principal ventaja de estas cuentas es su tratamiento fiscal, que es similar al de las cuentas 401 (k). Con una cuenta IRA tradicional, sus contribuciones calificadas son deducibles de impuestos y las inversiones crecen sobre una base de impuestos diferidos. Hay límites. Para los años fiscales 2020 y 2021, las contribuciones máximas para las cuentas IRA se establecen en $ 6,000, más otros $ 1,000 si tiene 50 años o más.
Para los planes 401 (k) que no son Roth, la contribución máxima para el año fiscal 2021 es de $ 19,500 más $ 6,500 para aquellos de 50 años o más. Después de jubilarse, pagará elimpuesto sobre la renta ordinario sobre cualquier monto que retire.
Unacuenta IRA Roth tiene beneficios similares pero a la inversa. Invierte usando dólares después de impuestos (por lo que no hay deducción de impuestos en ese momento), pero no paga ni un centavo en impuestos adicionales sobre los fondos acumulados, siempre que haya sido propietario de la cuenta durante al menos cinco años y haya alcanzado 59½ años antes de hacer un retiro.
Seguro de vida permanente
Otra ruta posible es comprar un seguro de vida permanente. Además de ofrecer un beneficio por fallecimiento para sus sobrevivientes, estas pólizas también incluyen un componente de ahorro. Parte de su prima se destina a su beneficio por fallecimiento;otra parte acumula su cuenta de valor en efectivo, que crece sobre unabase de impuestos diferidos.
Seguro de vida entera
Las pólizas de seguro de vida permanentes son póliza de seguro de vida completa, la aseguradora acredita su cuenta en un porcentaje determinado según el desempeño de sus propias inversiones. Si ha tenido su póliza durante algunos años, normalmente verá rendimientos anuales en el rango del 3% al 6%, que a menudo se obtienen en inversiones libres de impuestos.
Seguro de vida variable
Otros tipos de seguro de vida permanente funcionan de manera un poco diferente. Por ejemplo, con una póliza de seguro de vida universal variable (VUL), el monto del crédito está vinculado al rendimiento de los fondos de acciones y bonos de su elección. Los rendimientos potenciales son mayores, pero también lo es el riesgo. Si el mercado pierde terreno durante un período determinado, es posible que deba pagar una prima más alta para mantener su cobertura.
Adiciones pagadas
Los inversores que dependen de un seguro de vida para sus necesidades de jubilación deben pensar a largo plazo: puede llevar de 10 a 20 años crear una cuenta de valor en efectivo considerable. Una vez que su saldo sea lo suficientemente grande, hay algunas formas en que puede utilizar su póliza para sus necesidades personales. Las adiciones pagadas (PUA) son una buena forma de aumentar la cantidad de valor en efectivo en una póliza por un costo relativo bajo y que pueden maximizar los ingresos de jubilación más adelante.
Retiros periódicos
Otra posibilidad es realizar retiros periódicos. Mientras no saque más de su base, es decir, cuánto pagó en primas, no experimentará un impacto fiscal por hacerlo. Cualquier monto adicional está sujeto a las tasas de impuesto sobre la renta ordinarias. Para mantener a raya al Servicio de Impuestos Internos (IRS), algunas personas dejan de hacer retiros una vez que llegan a su base. A partir de ahí, obtienen un préstamo contra su póliza,que generalmente es libre de impuestos.
Renuncia a su póliza
Otra opción más es renunciar a su póliza y obtener el valor en efectivo en una suma global, menos los préstamos pendientes. Pero hay una captura importante: Cada vez que se toma dinero, estás disminuyendo la ventaja de muerte para sus herederos. Si toma un préstamo contra su póliza, debe reembolsarlo con intereses para poder recuperarlo nuevamente. Y si lo renuncia, probablemente perderá su cobertura por completo.
Compare esto con alguien que compra unapóliza de seguro de vida temporal mucho más barata, que no tiene función de ahorro, e invierte la diferencia en una IRA. Pueden echar mano de sus ahorros en cualquier momento después de los 59½ años sin afectar el seguro o su pago en caso de fallecimiento. Y pueden dejar cualquier saldo restante a los miembros de su familia, lo que no se puede decir de su cuenta de valor en efectivo.
¿Un enfoque costoso?
Quizás el mayor impacto en las pólizas de seguro de vida permanente es su costo inicial. Primero, está la tarifa inicial que ayuda a pagar la comisión del agente. A menudo, esto puede consumir la mitad de sus primas del primer año. En consecuencia, su cuenta de valor en efectivo tarda algunos años en comenzar a crecer realmente.
Además de eso, los asegurados tienden a enfrentar costos de inversión elevados, a menudo alrededor del 3% por año. Por el contrario, el índice de gastos promedio delos fondos mutuos de capital variable y los ETF ofrecidos a la venta es del 0,52%. Por lo tanto, invertir en una cuenta IRA le permite eliminar este lastre significativo en sus retornos.
Pero eso no es todo. También debe preocuparse por los cargos de rescate si su póliza caduca dentro de los primeros años. No solo perderá su beneficio por fallecimiento, sino también una parte considerable de su saldo en efectivo. Con la mayoría de las pólizas, el monto de esta tarifa disminuye gradualmente durante un período de años y luego desaparece.
Sin embargo, si está comprometido con estrategias a largo plazo, las pólizas de seguro de vida permanentes que están diseñadas para acumular valor en efectivo adicional tenderán a alcanzar el punto de equilibrio alrededor del décimo año de la póliza. Además, el efectivo se acumula cada año antes de eso, por lo que si renunciara a la póliza, recibiría una devolución de dinero y no se quedaría sin el monto total de las primas que pagó.
Cuando el seguro como inversión tiene sentido
Entonces, ¿alguna vez tiene sentido utilizar un seguro de vida como inversión? La respuesta es « absolutamente, en algunos casos limitados».
Por ejemplo, las personas más adineradas a veces establecen lo que se conoce como un los impuestos sobre la herencia. Técnicamente, el fideicomiso paga las primas de la póliza de seguro de vida, por lo que el beneficio por fallecimiento no se considera parte del patrimonio del familiar fallecido.
Más allá de eso, el seguro de vida es a veces una opción razonable para los inversionistas cotidianos que han maximizado sus contribuciones 401 (k) e IRA permitidas. Pero incluso entonces, vale la pena evaluar si las tarifas considerables superan los posibles beneficios fiscales.
Los agentes ganan mucho dinero vendiendo la idea de que un seguro de vida es una excelente manera de ahorrar para la jubilación. Pero dado el costo considerable de estas pólizas, probablemente sea mejor comprar una póliza a plazo de bajo costo e invertir en algo más simple, como una IRA.