Seguro de vida versus anualidad: ¿Cuál es la diferencia?
Tabla de contenido
Expandir
- Seguro de vida frente a anualidad: descripción general
- Seguro de vida
- Consideraciones especiales para el seguro de vida
- Anualidades
- Consideraciones especiales para anualidades
- Anualidades calificadas frente a no calificadas
Seguro de vida frente a anualidad: descripción general
A primera vista, las pólizas de seguro de vida permanente y los contratos de anualidades exhiben objetivos opuestos. Si bien el impuestos diferidos a las inversiones tradicionales en acciones y bonos. Cada uno de ellos también tiene altos gastos que pueden reducir el rendimiento de la inversión.
Conclusiones clave
- Tanto los seguros de vida como las anualidades permiten a las personas invertir con impuestos diferidos.
- El seguro de vida paga a los seres queridos de una persona después de su muerte.
- Las anualidades toman los pagos por adelantado y luego distribuyen un flujo de ingresos de por vida a los asegurados hasta que mueren.
- Las anualidades calificadas se financian con dólares antes de impuestos y las anualidades no calificadas con dólares después de impuestos.
- Tanto los seguros de vida como las anualidades suelen tener tarifas elevadas.
Seguro de vida
El seguro de vida protege financieramente a sus dependientes en caso de su fallecimiento. Hay varios tipos de políticas:
Vida a término simple
Una póliza de vida temporal simplemente paga un beneficio por fallecimiento a los seres queridos de una persona.
Vida permanente
A veces denominadas pólizas de valor en efectivo, estos productos agregan un componente de ahorro. Por esta razón, las primas tienden a tener tarifas sustancialmente más altas que las asociadas con las pólizas de plazo acorde.
La vida entera
Con las pólizas de vida entera, las compañías de seguros de vida otorgan créditos a las cuentas de efectivo de los asegurados basándose en el desempeño de carteras de inversión relativamente conservadoras.
Vida variable
Estos productos de seguros de vida aumentan el potencial de crecimiento de una póliza al permitir que los asegurados elijan una canasta de acciones, bonos y fondos del mercado monetario para invertir. Pero las pólizas de vida variable también conllevan un mayor riesgo si las inversiones subyacentes tienen un rendimiento inferior.
El dinero en la cuenta de efectivo / inversión de una póliza crece con impuestos diferidos. A diferencia de las cuentas de ahorro o inversión ordinarias, los consumidores no pagan impuestos sobre las ganancias de la inversión hasta que los fondos se retiran realmente. Estas políticas también ofrecen flexibilidad en los gastos. Por ejemplo, si su saldo de efectivo es lo suficientemente alto, puede obtener préstamos libres de impuestos para pagar necesidades inesperadas. El beneficio total por fallecimiento permanecerá intacto, siempre y cuando pague a la cuenta el monto prestado, más los intereses acumulados.
Cuanto más joven sea, más bajas serán sus primas, pero las personas mayores aún pueden comprar una póliza de seguro de vida.
Consideraciones especiales para el seguro de vida
Es importante saber que el uso de un seguro de vida como estrategia de inversión tiene inconvenientes, incluidas tarifas elevadas. Aproximadamente la mitad de las primas de un asegurado se destinan a la comisión del representante de ventas. En consecuencia, se necesita un tiempo para que el componente de ahorro de una póliza comience a ganar fuerza.
Además de los costos iniciales, los asegurados deben pagar tarifas administrativas y de gestión anuales, que pueden contrarrestar los beneficios del crecimiento protegido por impuestos de los fondos. Además, a menudo no está claro cuáles son las tarifas, lo que dificulta la comparación de proveedores. Lamentablemente, muchas personas dejan que sus pólizas caduquen durante los primeros años porque no pueden mantener los horarios de pago empinados.
Muchos 401 (k) s o IRA. Este enfoque permite a los asegurados pagar tarifas de inversión más pequeñas, mientras disfrutan de un crecimiento con impuestos diferidos en sus cuentas.
Por supuesto, para las personas que ya han maximizado sus contribuciones a estas cuentas de jubilación con ventajas fiscales, las políticas de valor en efectivo pueden ser prudentes, especialmente si eligen proveedores de tarifas bajas y tienen el tiempo necesario para permitir que sus saldos de efectivo crezcan. Además, las personas de alto patrimonio a veces colocan pólizas de valor en efectivo dentro defideicomisos de seguros de vida irrevocables para minimizar los impuestos federales sobre el patrimonio de sus beneficiarios, que pueden llegar hasta el 40%.
Anualidades
A muchas personas les preocupa no tener ahorros suficientes para pasar sus años de jubilación. Las anualidades se desarrollaron para ayudar a aliviar estas preocupaciones. Una anualidad es esencialmente un contrato con una aseguradora, donde los individuos acuerdan pagar a la compañía una cierta cantidad de dinero, ya sea en una suma global o en cuotas, lo que les da derecho a recibir una serie de pagos en una fecha futura. Estos pagos suelen durar un período de tiempo específico, por ejemplo, 10 años. Otras anualidades ofrecen desembolsos de por vida. En cualquier caso, los asegurados saben que tendrán un colchón financiero.
El número de productos de anualidades se ha disparado a lo largo de los años. Esto es válido para los contratos fijos que abonan su cuenta a una tasa garantizada, así como para los contratos variables, cuyos rendimientos se adjuntan a una canasta de fondos de acciones y bonos. Incluso hay anualidades indexadas, donde el rendimiento está vinculado a un índice de referencia específico, como el índice S&P 500.
Consideraciones especiales para anualidades
Desafortunadamente, al igual que con las pólizas de seguro de vida permanente, los productos de anualidades también tarifas de rescate, que son esencialmente multas que los inversores deben pagar por retirar fondos prematuramente de un contrato de anualidad o cancelarlo por completo. Por esta razón, los fondos de una anualidad pueden estar inmovilizados hasta por una década. No es inusual que un asegurado se vea afectado por las distribuciones realizadas durante los primeros años del contrato.
El tratamiento fiscal también es motivo de preocupación. Aunque las ganancias crecen sobre una base de impuestos diferidos, si un asegurado retira fondos antes de cumplir 59 años y medio, cualquier ganancia de inversión estaría sujeta a impuestos ordinarios sobre ganancias de capital.
Por todas estas razones, las anualidades tienen más sentido para las personas con longevidad en sus familias. Para las personas que probablemente alcancen la edad de 90 años, un flujo de ingresos de por vida es esencial, especialmente si sus retiros 401 (k) y sus pagos del Seguro Social son insuficientes.
Para los inversores más jóvenes, las anualidades variables solo son prudentes si ya han maximizado sus contribuciones 401 (k) e IRA y buscan refugios fiscales.
Anualidades calificadas frente a no calificadas
Las rentas vitalicias antes mencionadas entran en la categoría de no calificadas. Los contratos de anualidad calificados son los que se mantienen en cuentas IRA u otros planes de jubilación con ventajas fiscales, como 401 (k). Una anualidad calificada se financia con dólares antes de impuestos y una anualidad no calificada con dólares después de impuestos.
Los contratos de anualidades calificados están sujetos a la misma penalidad por retiro anticipado y reglas de distribución mínima requerida (RMD) que otras inversiones en planes de jubilación calificados.
El 27 de marzo de 2020, el ex presidente Donald Trump firmó un paquete de estímulo de emergencia por coronavirus de 2 billones de dólares, llamado Ley CARES (Ayuda, Alivio y Seguridad Económica por el Coronavirus). La Ley CARESrenuncia a la multa fiscal del 10% por retiros anticipados de fondos de jubilación, incluidas las anualidades calificadas, si los retiros están relacionados con el impacto financiero del coronavirus. La exención es retroactiva al 1 de enero de 2020. Tampoco está sujeto a un RMD de su cuenta de jubilación en 2020.