Cláusula de liberalización
¿Qué es una cláusula de liberalización?
Una cláusula de liberalización es una disposición de la póliza de seguro que permite hacer ajustes a la cobertura existente para cumplir con los cambios en las leyes y regulaciones pertinentes. El seguro de propiedad es el lugar más probable para encontrar una cláusula de liberalización.
Conclusiones clave
- Se agrega una cláusula de liberalización a algunas pólizas de seguro para que puedan ser enmendadas una vez que estén en vigencia para ajustarse a los cambios en las reglas o leyes regulatorias.
- El propósito de una cláusula de liberalización es garantizar que las pólizas de seguro existentes sigan siendo válidas incluso cuando se modifiquen las reglamentaciones que las habrían incumplido.
- Una cláusula de liberalización beneficia tanto a los asegurados como a los asegurados, y puede permitir la expansión de la cobertura, pero normalmente no dará como resultado una reducción de las coberturas existentes.
Explicación de la cláusula de liberalización
En los Estados Unidos, cada estado regula principalmente la venta de pólizas de seguro. Por lo tanto, las leyes estatales determinan las coberturas y los límites requeridos, establecen los requisitos de liquidez que las compañías de seguros deben cumplir para vender pólizas y rigen las insolvencias de las aseguradoras.
Un problema recurrente al que deben enfrentarse las aseguradoras es el cambio regulatorio. Las regulaciones de seguros enmendadas pueden resultar en pólizas suscritas que repentinamente no cumplan. Las aseguradoras agregarán una cláusula de liberalización que adapta automáticamente las pólizas existentes a dichos cambios regulatorios, incluso si los cambios ocurren durante el período de la póliza.
La inclusión de una cláusula de liberalización permite a las aseguradoras ampliar la cobertura para cumplir con los cambios regulatorios sin emitir un nuevo endoso de póliza y notificar al titular de la póliza. Esta cláusula permite al asegurador ampliar los riesgos que cubre una póliza sin requerir una prima adicional del asegurado. Los cambios regulatorios solo afectan las políticas existentes que incluyen una cláusula de liberalización, ya que las políticas emitidas después del cambio incluirán coberturas que coincidan con los cambios en la regulación.
Tanto los asegurados como las compañías de seguros se benefician de la inclusión de cláusulas de liberalización. Los titulares de pólizas reciben una cobertura beneficiosa que no se adquirió con la póliza original. Además, las compañías de seguros se benefician porque no incurren en los costos administrativos asociados con la notificación a los asegurados de las nuevas regulaciones.
Ejemplo de cláusula de liberalización
Por ejemplo, una compañía de seguros vende una póliza de seguro de propiedad que no contiene cobertura por daños a las contraventanas para tormentas pero sí contiene una cláusula de liberalización. Más tarde, la legislatura estatal aprueba una nueva ley que exige que las pólizas de seguro incluyan automáticamente la cobertura de las contraventanas para tormentas. Debido a la cláusula de liberalización agregada, la aseguradora extiende automáticamente la cobertura a las pólizas existentes sin aumentar las primas.
En algunos casos, los cambios en las regulaciones de seguros pueden limitar la cobertura existente. Por ejemplo, los legisladores estatales pueden aprobar una nueva legislación que elimine el requisito de cobertura de contraventanas para tormentas. Este cambio reduce la cobertura que tendrán los futuros asegurados, pero no afectará a los asegurados existentes. Las cláusulas de liberalización no restringen los beneficios que aún no se hayan proporcionado, ya que se consideran derechos adquiridos.