Beneficio por muerte de nivel
¿Qué es un beneficio nivelado por muerte?
Un beneficio por muerte uniforme es un pago de una póliza de seguro de vida que es el mismo independientemente de si la persona asegurada muere poco después de comprar la póliza o muchos años después. Puede contrastarse con un beneficio por fallecimiento en aumento, cuyo valor aumenta con el tiempo a medida que el asegurado envejece.
En términos generales, las pólizas de seguro de vida con beneficios por muerte nivelados tendrán primas más bajas que aquellas con un beneficio por muerte creciente. Sin embargo, esto no significa necesariamente que los beneficios nivelados por muerte ofrezcan un valor superior, ya que la inflación puede reducir el valor real del beneficio nivelado por muerte.
Conclusiones clave
- Un beneficio nivelado por muerte es un tipo de pago asociado con las pólizas de seguro de vida.
- Significa que el beneficio por muerte que se paga a los beneficiarios de la póliza de seguro de vida se fija con anticipación, en lugar de aumentar a medida que el asegurado envejece.
- Aunque los beneficios por muerte nivelados están asociados con primas más bajas, su valor puede erosionarse con el tiempo debido a la inflación.
Cómo funcionan los beneficios por muerte del nivel
Muchas personas compran pólizas de seguro de vida para brindar tranquilidad a sus familias. A cambio de pagar una serie de primas de seguro mensuales, el asegurado puede estar seguro de que si muere durante su período de cobertura, sus beneficiarios recibirán un beneficio por fallecimiento. Esto puede ser especialmente importante para los asegurados con familias, que podrían tener dificultades para reemplazar los ingresos generados por el asegurado durante su vida.
Al seleccionar las pólizas de seguro de vida, hay que sopesar muchos factores diferentes. Si el titular de la póliza desea minimizar su prima de seguro mensual, por ejemplo, puede considerar optar por una póliza con un beneficio por muerte uniforme. En ese caso, el monto pagado a los beneficiarios tras la muerte del titular de la póliza se establecerá por adelantado una vez que se inicie la póliza de seguro de vida.
Si, por ejemplo, una persona sana de 30 años compra una póliza de seguro de vida con un beneficio por fallecimiento nivelado de $ 500,000, los beneficiarios recibirán ese beneficio de $ 500,000 independientemente de si el titular de la póliza fallece al día siguiente o dentro de 30 años.
Desde la perspectiva de la compañía de seguros, los beneficios por muerte nivelados tienen un riesgo relativamente bajo porque permiten a la aseguradora saber con certeza cuál será su responsabilidad potencial máxima. Además, debido a la inflación, el valor real del beneficio por muerte en realidad disminuye cada año, lo que significa que la responsabilidad de la compañía de seguros se reduce efectivamente con el tiempo. Por estas razones, los beneficios por muerte nivelados son generalmente menos costosos que el aumento de los beneficios por muerte.
Ejemplo del mundo real de un beneficio por fallecimiento nivelado
La decisión de optar por un beneficio por muerte nivelado o un beneficio por muerte creciente dependerá de varios factores, incluido el presupuesto personal del asegurado y sus expectativas de retornos de inversión alternativos.
Para ilustrarlo, considere el caso de John, un hipotético comprador de seguros. A los 30 años, John goza de perfecta salud y tiene unos ingresos anuales de 70.000 dólares. Después de pagar sus gastos, John puede ahorrar $ 500 por mes y está ansioso por comprar un seguro de vida para ayudar a mantener a su joven familia en caso de que fallezca.
Si John opta por un beneficio por fallecimiento nivelado de $ 500,000, entonces su prima de seguro será de $ 100 por mes, lo que le dejará $ 400 para invertir por separado. John planea dejar las ganancias de sus inversiones a su familia, de modo que cuando muera su familia reciba tanto el beneficio por muerte de $ 500,000 como el valor de sus inversiones en ese momento.
Los efectos del interés compuesto a lo largo del tiempo no deben subestimarse; incluso los retornos de inversión relativamente modestos pueden generar sumas muy grandes cuando se permite que se capitalicen a largo plazo.
John calcula que si vive 50 años más y la inflación promedia el 3% anual durante ese período de tiempo, el valor real del beneficio de $ 500,000 en ese momento, después de ajustar por inflación, solo sería de aproximadamente $ 114,000. Sin embargo, también señala que, dado su largo horizonte de inversión, debería poder promediar un rendimiento anual de más del 3% sobre los $ 400 que puede invertir cada mes.
Si John pudo obtener un rendimiento anual promedio del 6%, entonces sus inversiones mensuales de $ 400 valdrían más de $ 1.5 millones en 50 años. Con estas observaciones en mente, John decide continuar con el beneficio nivelado por muerte, con la intención de invertir $ 400 adicionales por mes en nombre de su familia por el resto de su vida.