Retiro anticipado de su 401 (k)
Tabla de contenido
Expandir
- Sanciones por retiro anticipado
- Lidiar con la deuda
- Perder con un 401 (k)
- Traspaso de IRA
- La línea de fondo
Es natural preocuparse por las presiones financieras provocadas por la jubilación, y para muchos, el plan 401 (k) puede parecer un regalo del cielo. El plan patrocinado por el empleador ayuda a los trabajadores permitiéndoles diferir los ingresos a su cuenta de jubilación antes de impuestos, a menudo mientras disfrutan de una compensación del empleador en el trato.1 No es de extrañar, entonces, que 100 millones de estadounidenses tengan $ 8.8 billones de activos de jubilación en planes de contribución definida como el 401 (k).
Conclusiones clave
- Muchos empleados tienen planes de jubilación 401 (k), que permiten el crecimiento con impuestos diferidos y la igualación de contribuciones del empleador.
- Si retira su dinero 401 (k) antes de los 59½ años, estará sujeto a una multa del 10% y deberá pagar los impuestos diferidos sobre ese dinero.
- En algunos casos, los ahorradores para la jubilación pueden retirar dinero del plan 401 (k) sin penalización para pagar ciertos gastos, como la primera vivienda o la educación.
Una de las mayores ventajas de un 401 (k) es la contribución del empleador. Esto se refiere al dinero que su empresa aporta a la cuenta de jubilación. La mayoría de las empresas igualarán $ 0.50 de cada dólar que contribuya, hasta el 6% de su salario.
Para 2020 y 2021, lo máximo que un empleado puede contribuir a un 401 (k) es $ 19,500, en comparación con $ 19,000 en 2019, aunque la cifra podría cambiar ya que a menudo se ajusta a la inflación. Los empleados de 50 años o más pueden hacer contribuciones adicionales de $ 6.500.
Sanciones por retiro anticipado
Sin embargo, hay una condición. Si comienza a retirar fondos antes de cumplir los 59½ años, puede enfrentar una multa del 10% y adeudar impuestos diferidos que aún no se hayan pagado. Los retiros anticipados suelen ser una decisión subóptima debido a las duras sanciones que enfrentan los ahorradores.
También se requiere que una persona comience a retirar dinero de un 401 (k) antes del 1 de abril del año posterior a cumplir 72 años, o de lo contrario enfrentará una multa. Estos retiros se conocen como distribuciones mínimas requeridas (RMD).
Millones de personas confían en estos ahorros para ayudarles durante sus años de jubilación. Pero, ¿qué pasa si las necesidades de la vida real se entrometen, como los pagos de la hipoteca, la educación universitaria de un niño o las deudas de tarjetas de crédito, y el titular debe retirar fondos de su 401 (k)? Los expertos en inversiones generalmente desaprueban los retiros anticipados, pero ¿alguna vez es prudente sacar dinero de esta inversión libre de impuestos?
Lidiar con la deuda
Si bien cada inversor es diferente, los profesionales financieros señalan que muchas personas se encuentran en situaciones similares.
Carol Hoffman, asesora principal de Clear Perspectives Financial Planning, cita un ejemplo de alguien que debería «posiblemente retirar» fondos de un 401 (k). El cliente de Hoffman está casado y su esposo tiene un plan de jubilación. Ella tiene una pensión propia de aproximadamente $ 6,000 al mes y un 401 (k) que contiene $ 60,000.
Lo que hace que la situación de la cliente sea convincente es que deja a su empleador en un momento en que ella y su esposo enfrentan un desafío financiero abrumador. Esta pareja ha contraído una «deuda importante». Se relaciona en gran parte con el gasto que implica enviar a sus tres hijos a la universidad, así como con los $ 25,000 que han acumulado en deudas de tarjetas de crédito.
«Recomendamos a este cliente queretire el 401 (k) completo y pague la deuda «, dice Hoffman. El cliente no sabía que el IRS permite el retiro del 401 (k) a los 55 años después de la terminación del empleo.
Hoffman tiene otra precaución que ofrecer: «Las personas que se endeudan una vez tienden a hacerlo repetidamente, por lo que solo podemos recomendar esta estrategia si estamos trabajando con ellos para planificar sus gastos y aumentar sus ahorros. Cortamos sus tarjetas de crédito «.
Perder con un 401 (k)
Las personas que no mantienen su plan 401 (k) pueden terminar lamentando la negligencia. Justo antes de cumplir 60 años, el respetadocolumnista de negocios delNew York Times, Joe Nocera, lamentó públicamente su situación en un artículo de abril de 2012 cuando hizo un balance de su vida: «Lo único que no he abordado en mi lista de tareas pendientes es la jubilación. planificación «, escribió.»No planeo jubilarme. Para ser más precisos, no puedo permitirme jubilarme. Mi plan 401 (k), que se suponía que se ocuparía de mi jubilación, está hecho trizas».
Circunstancias imprevistas, como el divorcio y el estallido de la burbuja de las puntocom en 2000, contribuyeron a reducir el plan 401 (k) de Nocera a la mitad dos veces.
Traspaso de IRA
Algunos inversores quieren tener una alternativa a un 401 (k) mientras se dan cuenta de los ahorros fiscales. La transferencia de fondos de un 401 (k) a una cuenta de jubilación individual (IRA), en lo que se conoce como una transferencia de IRA, también ofrece beneficios fiscales.
Hildy Richelson, presidenta de Scarsdale Investment Group, dice: «Las personas deben convertir su 401 (k) en una cuenta IRA autodirigida y comprar bonos individuales de alta calidad para financiar su jubilación, luego pueden autogestionar su jubilación activos.»
Philip Christenson, un analista financiero colegiado y copropietario de Philip James Financial, dice: «Si ya no está con su empleador pero su 401 (k) nunca se movió, debería considerar transferir los activos a otra cuenta calificada como como una IRA. Probablemente tendrá muchas más opciones de inversión y opciones potencialmente más económicas que las que ofrecía su antiguo plan 401 (k) «.
Al mismo tiempo, Christenson advierte a los inversores que «en algunos casos, su plan 401 (k) puede tener una inversión a la que no tendrá acceso fuera de su plan, como una cuenta principal garantizada». Christenson agrega que «especialmente en este entorno de tasas bajas, he visto que estos tipos de fondos ofrecen tasas atractivas sin pérdida de capital «.
Los riesgos de un vuelco
Sin embargo, antes de que las personas transfieran sus fondos 401 (k) a una IRA, deben considerar las posibles consecuencias. «Considere los costos dentro de los fondos 401 (k) versus el costo total de una IRA», incluidos los honorarios y comisiones de asesores, insta Terry Prather, un planificador financiero en Evansville, Indiana.
Prather plantea otro escenario digno de mención. Un 401 (k) generalmente requiere que se nombre a un cónyuge como el beneficiario principal de una cuenta en particular, a menos que el cónyuge firme una renuncia proporcionada por el administrador del plan. Una IRA no requiere el consentimiento del cónyuge para nombrar a otra persona que no sea el cónyuge como beneficiario principal.
«Si un participante planea volver a casarse pronto y quiere nombrar a alguien que no sea el nuevo cónyuge como beneficiario (los hijos forman un matrimonio anterior, tal vez), puede ser deseable una transferencia directa a una IRA», dice Prather.
Agotar todas las demás opciones
Los asesores de inversiones enfatizan que las personas deben salir de un 401 (k) solo cuando lo consideren absolutamente necesario y hayan agotado todas las demás opciones. Recuerde, el 401 (k) es sobre todo una cuenta de jubilación. Es aconsejable consultar a un profesional de inversiones antes de tomar un curso de acción tan dramático.
«Muchos empleados, cuando abandonan su empleo por jubilación o un cambio de trabajo, buscan con razón el asesoramiento de profesionales financieros», señaló Wayne Titus III, propietario de AMDG en Plymouth, Michigan. «Estos pueden incluir una variedad de profesiones, desde agentes de seguros, corredores, preparadores de impuestos o contadores públicos «.
La línea de fondo
Los expertos señalan que un 401 (k) que está totalmente invertido en acciones puede esperar producir un rendimiento anual de alrededor del 9 al 10%. Desde 1957, el índice S&P 500 ha arrojado aproximadamente un 10% anual antes de la inflación. Los expertos enfatizan que las inversiones alternativas pueden proporcionar mayores retornos a corto plazo. Pero un 401 (k) debe considerarse un refugio seguro a toda costa. El riesgo no debería formar parte de la ecuación de inversión aquí.