Banca interestatal
¿Qué es la banca interestatal?
La banca interestatal se refiere a la expansión de los bancos a través de las fronteras estatales. Este fenómeno se generalizó a mediados de la década de 1980 cuando las legislaturas estatales aprobaron proyectos de ley que permite bancaria holdings a adquirir bancos de fuera del estado sobre una base de reciprocidad con otros estados. La banca interestatal ha llevado al surgimiento de cadenas bancarias tanto regionales como nacionales.
Conclusiones clave
- La banca interestatal se refiere a una sociedad de cartera bancaria a la que se le permite poseer y operar bancos en más de un estado.
- A mediados de la década de 1980, las legislaturas estatales aprobaron proyectos de ley que permitían a los estados decidir si los bancos de cualquier parte del país podían establecer o adquirir un banco dentro de sus fronteras.
- En la década de 1990, se otorgó más libertad a través de la Ley Riegle-Neal, una ley federal que sanciona el establecimiento de bancos en todo el país.
- La Ley Riegle-Neal derogó tanto la Enmienda Douglas como la Ley McFadden.
Comprensión de la banca interestatal
Inicialmente, los legisladores estaban en contra de la banca interestatal de los bancos autorizados a nivel nacional. La Ley del Banco Nacional de 1863, y más tarde la Ley McFadden de 1927, prohibió estrictamente que los bancos fueran propiedad y operaran a través de las fronteras estatales.
Las regulaciones finalmente se relajaron después de que se hizo evidente que las restricciones sobre la banca interestatal limitaban a los bancos a la expansión regional y los dejaban vulnerables a las crisis económicas locales. El creciente número de estadounidenses que viajan o se trasladan por todo el país también contribuyó a repensar las viejas reglas, ya que a los ciudadanos móviles les resultaba difícil acceder a los servicios bancarios fuera de la región local en la que vivían.
También se descubrió que muchas sociedades de cartera de bancos estaban eludiendo las prohibiciones de la Ley McFadden al adquirir bancos subsidiarios en otros estados y luego operarlos de la misma manera que lo harían con las sucursales normales.
Historia de la banca interestatal
La Enmienda Douglas
La Enmienda Douglas a la Ley de sociedades de cartera de bancos de 1956 otorgó más libertad de acción. Esta legislación en particular, introducida a mediados de la década de 1980, permitió a los estados decidir si las sociedades de cartera de bancos de fuera del estado podrían establecer, operar y propios bancos dentro de sus fronteras. El caso judicial de 1985 Northeast Bancorp v. Board of Governors confirmó este derecho.
La banca interestatal creció en tres fases separadas, comenzando en la década de 1980 con los bancos regionales. Estas empresas se limitan a una región específica, como el noreste o el sureste, y se formaron cuando los bancos independientes más pequeños se fusionaron para crear bancos más grandes. En la década de 1980, seis estados de Nueva Inglaterra aprobaron leyes que permitían la formación de bancos regionales, seguidos poco después por bancos en el sureste y el medio oeste.
Finalmente, 35 estados acordaron permitir que los bancos de cualquier parte del país establezcan o adquieran un banco dentro de sus fronteras. Mientras tanto, 14 estados y Washington DC optaron por permitir solo la banca regional, mientras que solo un estado, Hawai, no aprobó ni la legislación bancaria interestatal regional ni nacional.
La Ley Riegle-Neal
En la década de 1990, se aprobó una legislación federal que sancionó el establecimiento de bancos a nivel nacional, lo que le dio a las instituciones financieras (IF) del país aún más libertad para expandirse. La Ley de eficiencia bancaria y de sucursales interestatales Riegle-Neal de 1994 permitió a los bancos que cumplían con los requisitos de capitalización adquirir otros bancos en cualquier otro estado después del 1 de octubre de 1995.
La Ley Riegle-Neal permitió la banca interestatal verdaderamente a nivel nacional por primera vez, lo que permitió a los bancos bien administrados y bien capitalizados adquirir bancos en otros estados, regionales o no, después del 29 de septiembre de 1995.
Además, la Ley Riegle-Neal otorgó a los bancos de diferentes estados permiso para fusionarse en redes de sucursales a nivel nacional después del 1 de junio de 1997. Sin embargo, había estipulaciones: Según la ley, ninguna sociedad de cartera bancaria puede controlar más del 10% de los activos totales en depósito. en los Estados Unidos, ni puede controlar más del 30% de los activos totales depositados de un solo estado a menos que un estado específico haya establecido un límite de depósito propio.
Se permitió a los estados individuales optar por no participar en las disposiciones de ramificación de la Ley Riegle-Neal. Inicialmente, Texas y Montana optaron por tomar esta ruta, antes de cambiar de opinión y adoptar la ramificación interestatal. La Ley Riegle-Neal derogó tanto la Enmienda Douglas como la Ley McFadden.
Críticas a la banca interestatal
La banca interestatal allanó el camino para que los bancos crecieran mucho más. La banca nacional tiene sus beneficios, aunque no todo el mundo está de acuerdo en que la creación de megabancos haya sido para un bien mayor.
Los gigantes bancarios han sido acusados de falta de eficiencia, de ser impersonales, de mostrar características lentas y de luchar para adaptarse lo suficientemente rápido a las tendencias del mercado. Algunos economistas sostienen que los bancos con más de unos pocos miles de millones de dólares en activos suelen caer en esta trampa.