Selección y gestión de pagos de seguros

Según el Instituto de Información de Seguros, las compañías de seguros pagan anualmente miles de millones de dólares en reclamaciones a los asegurados. Si está presentando un reclamo de seguro, es posible que se le presenten diferentes opciones de pago. ¿Qué debe considerar antes de elegir una opción de pago y cuáles deben ser sus prioridades una vez que reciba los fondos? Este artículo lo guiará a través de los conceptos básicos de cómo evaluar, elegir, usar e invertir el pago de su seguro.

Evaluación de sus opciones de pago

Según el tipo de póliza y la naturaleza de su reclamo, es posible que se le presenten las siguientes opciones de pago:

• Suma global :  con un pago de suma global, recibe todos los fondos a los que tiene derecho en un solo pago.
• Pago por adelantado:  Es posible que pueda recibir un pago por adelantado de un reclamo de seguro si necesita dinero para necesidades inmediatas, como vivienda, comida y ropa seguras después de un desastre natural.
• Pago parcial sujeto a ciertas condiciones:  Su compañía de seguros puede proporcionar solo un pago parcial de su reclamo si se cumplen ciertas condiciones, como si un contratista calificado está asegurado para realizar los trabajos de reparación necesarios en la propiedad o los activos asegurados.

Si presenta un reclamo de beneficio por fallecimiento como beneficiario de una póliza de seguro de vida, lo más probable es que se le presenten varias opciones de pago adicionales:

• Ingreso vitalicio:  esta opción le permite recibir pagos mensuales fijos garantizados por el resto de su vida. La cantidad está determinada por su edad y sexo, y el pago cesará cuando fallezca. (No puede nombrar a un beneficiario para que continúe recibiendo fondos de la póliza después de su muerte).
• Ingresos de vida dentro de un período determinado:  esta opción de pago del seguro de vida le permite recibir una parte garantizada del beneficio por fallecimiento de por vida o durante un período determinado (es decir, 10, 20 o 30 años), el que sea más largo. Cuanto más largo sea el período seleccionado, menor será su pago anual.
• Ingreso vitalicio conjunto y de sobreviviente:  bajo esta opción, puede elegir que se pague una cantidad garantizada de ingresos durante dos o más vidas: la suya y otro beneficiario que usted nombre. Los pagos del beneficio por fallecimiento se garantizarían entonces hasta que fallezca el último beneficiario.
• Ingresos por intereses :  con esta opción, puede optar por que todos o una parte de los beneficios por fallecimiento permanezcan con la compañía de seguros para devengar intereses y luego que los intereses se le paguen mensualmente, trimestralmente, semestralmente o anualmente. Querrá saber si sus fondos están generando una tasa fija de ingresos por intereses o si la tasa de interés es variable. Si la tasa de interés es variable, averigüe las tasas de interés mínima y máxima que podría ganar con su inversión. Es posible que se le permita retirar hasta una cierta cantidad de capital bajo ciertas condiciones.
• Ingresos específicos:  con esta opción, puede elegir cuánto dinero desea recibir y sobre qué base (es decir, trimestralmente, anualmente, etc.) hasta que se pague por completo el beneficio por fallecimiento. También puede nombrar un beneficiario secundario para recibir el resto de los pagos si fallece antes de esa fecha.

Antes de seleccionar una opción de pago, querrá asegurarse de haber considerado sus necesidades y objetivos financieros respondiendo preguntas como:

• ¿Necesita la suma total para pagar las facturas o la asistencia relacionadas con el reclamo?
• ¿Existen condiciones relacionadas con su reclamo que podrá satisfacer dentro del período de tiempo requerido?
• Si no puede acceder a la asistencia necesaria relacionada con reclamaciones (es decir, contratistas para el trabajo de reparación), ¿podría retrasar la mayor parte del pago y simplemente utilizar el pago por adelantado nominal para necesidades inmediatas?
• ¿Cuál es su ingreso actual y proyectado, y cómo podría complementarlo este beneficio para ayudarlo a alcanzar sus metas a largo plazo (es decir, jubilación, pago de la educación universitaria de un niño, etc.)?

Una vez que reciba un cheque

Después de que se apruebe su reclamo, recibirá un cheque que podría ser el primero de una serie de pagos. ¿Cuáles deberían ser sus prioridades para esos fondos?

• Gastos y facturas relacionados con reclamos :  si ya ha incurrido en gastos relacionados con su reclamo de seguro (como facturas de reparación de automóviles para un reclamo de seguro de automóvil, trabajo de reparación de daños en el hogar para un reclamo de seguro de propietario, costos funerarios para un reclamo de beneficio por fallecimiento de seguro de vida, etc.), use los fondos para pagar esas facturas primero. Es en gran parte para lo que estaba destinado el seguro en primer lugar.
• Deuda relacionada con el reclamo:  si ha puesto los gastos relacionados con el reclamo en su tarjeta de crédito o ha obtenido un préstamo para cubrir los gastos mientras esperaba el pago, use los fondos para pagar esa deuda para que no termine pagando Dinero adicional con altos intereses y tarifas.
• Impuestos: si  bien los pagos de seguros generalmente no están gravados, asegúrese de verificar la letra pequeña en su cheque o póliza de reclamo. Si no está seguro, hable con un representante de su compañía de seguros, un asesor financiero o un abogado fiscal.
• Asistencia relacionada con el reclamo:  Si presentó el reclamo por daños a su casa, automóvil u otra propiedad, asegúrese de utilizar los fondos con el fin de realizar esas reparaciones o renovaciones. Puede ser fácil ver el cheque de reclamo de seguro como «dinero gratis» y usar los fondos para artículos cotidianos u otras necesidades financieras, pero luego puede descubrir que no tiene los fondos necesarios cuando hay ayuda disponible.

Opciones para los fondos restantes de ‘estacionamiento’

No puede gastar todo su pago a la vez. Si no puede acceder a la asistencia necesaria y no desea depositar fondos en una cuenta corriente donde puede tener la tentación de echar mano de ella, o si le quedan fondos adicionales después de pagar facturas y gastos relacionados con reclamaciones, considere vehículos de inversión que pueden Pague una pequeña cantidad de interés mientras evalúa las opciones de inversión a más largo plazo. Dependiendo de cuánto tiempo pasará hasta que necesite acceder a sus fondos de pago, es posible que desee estacionar su dinero en:

• una cuenta de depósito del mercado monetario
• un fondo del mercado monetario
• una cuenta bancaria de alto rendimiento
• un certificado de depósito (CD) a corto plazo
• Bonos del Tesoro de Estados Unidos
• fondos de bonos a corto plazo

Es aconsejable tomarse un tiempo y obtener asesoramiento profesional antes de realizar una inversión financiera. Antes de optar por invertir su pago, asegúrese de haber determinado lo siguiente:

• Su horizonte de tiempo: cuanto antes necesite su dinero, menos riesgo querrá correr con el dinero que tiene para invertir.
• Si sus fondos están asegurados por la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC).
• Cuánto interés se le pagará y si la tasa es fija o variable (sujeto a cambios).
• Qué tarifas se le cobrarán y si esas tarifas se retirarán automáticamente de su cuenta o si se le facturará por separado.
• Si tiene la capacidad de retirar o transferir dinero de la cuenta de inversión.
• En qué sanciones podría incurrir si cambia de plan y desea retirar dinero antes de lo planeado originalmente.

Si no está seguro de qué opción de pago es la más adecuada para sus necesidades financieras, objetivos y situación fiscal,  considere la posibilidad de obtener ayuda profesional. Puede hacer preguntas y solicitar información al departamento de servicios para titulares de pólizas de su compañía de seguros, un asesor financiero profesional o posiblemente un asesor fiscal. Asegúrese de comprender su programa de tarifas y asegúrese de que tenga experiencia trabajando con alguien en su situación particular.

La línea de fondo

Las pólizas de seguro son herramientas financieras. Considere cuidadosamente su situación financiera actual, sus necesidades y sus objetivos antes de decidir una opción de pago. Un profesional de la inversión o de impuestos puede ser vital para determinar las mejores opciones para los pagos y las opciones de inversión a corto plazo para administrar su flujo de efectivo.