Agencia de cobros y deudas

Si su factura tiene 30 días de retraso, es poco probable que vaya a cobrar. En cambio, probablemente incurrirá en un cargo por pago atrasado (o posiblemente un aumento en la APR si la cuenta de crédito es una tarjeta de crédito). Después de más de un mes de no pagar una factura, el departamento de cobranza interno de un acreedor puede comunicarse con usted para intentar actualizar la factura.

Si su deuda está muy atrasada, por lo general 90 días o más, su prestamista puede decidir ceder o vender su deuda a una agencia de cobranza de terceros. A esto a veces se le llama «cargar» la cuenta. A veces, las agencias de cobranza se venden entre sí carteras completas de cuentas de deudas. La razón de esto es que el acreedor podría asumir que usted nunca pagará su deuda; vender la deuda a un cobrador de deudas o agencia de cobranza puede ayudarlos a recuperar al menos parte de su dinero.

El cargo aparece en su informe de crédito

Cuando su acreedor decida cancelar su cuenta, la cancelación, además del cierre de la cuenta, aparecerá en su informe crediticio. Se abrirá una nueva cuenta con la agencia de cobranza de deudas de terceros, y la fecha de apertura de la cuenta es la fecha en que se compró al acreedor original (o anterior). En este sentido, el acreedor vendedor da de baja la cuenta anterior y se abre una nueva cuenta de cobranza. A partir de ese momento, usted debe la deuda a la agencia de cobranzas.

Su fecha de morosidad original permanece intacta

Sin embargo, esto no significa que su delincuencia se borre. La fecha de morosidad original, cuando no realizó su último pago, sigue siendo la misma. No importa cuántas veces la cuenta de la deuda cambie de manos. Su historial crediticio no se modifica y el estatuto de limitaciones sobre los informes crediticios o las prácticas legales de cobranza no se restablece.

Los cobradores no pueden reiniciar legalmente el reloj en el estatuto de limitaciones (de siete a 10 años, dependiendo de la deuda) a través de técnicas de re-envejecimiento o mediante la venta a un cobrador de deudas diferente. La Comisión Federal de Comercio ha cerrado las operaciones de las agencias de cobranza por intentar volver a envejecer las deudas.

Sin embargo, esto no significa que nada haya cambiado. Si su deuda se está moviendo de un prestamista original a un cobrador de deudas externo, los esfuerzos de cobro de este nuevo acreedor están regulados a través de la Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas  (FDCPA). La FDCPA está diseñada para protegerlo de técnicas de cobro de deudas sin escrúpulos o abusivas y, en general, solo se aplica a agencias de terceros.

Qué debe hacer a continuación

Si usted es alguien a quien le vendieron su cuenta de deudas a una agencia de cobranza de deudas de terceros, es probable que se entere de esto; generalmente se comunicarán con usted (ya veces de manera agresiva) para solicitar el reembolso. En cualquier momento, los consumidores también pueden revisar sus informes crediticios para averiguar si una de sus cuentas se ha ido a cobrar. Su informe de crédito revelará todas sus cuentas y sus estados.

Si una agencia de cobranza de deudas externa se comunica con usted, tiene varias opciones. Pero primero, debe recopilar la mayor cantidad de información posible sobre la deuda. Pregúntele a la agencia sobre el acreedor original, cuánto debe y si hay alguna tarifa que la agencia haya agregado. También puede decidir comunicarse con el prestamista original para confirmar que vendieron su cuenta de crédito y que la agencia de cobranza de deudas que se está comunicando con usted es la agencia correcta.

Una vez que haya confirmado que la deuda es suya, tiene la opción de llegar a un acuerdo con la agencia de cobranzas para liquidar la deuda. La agencia puede ofrecerle la opción de establecer un plan de pago para la deuda.

Es importante tener en cuenta que, si bien es ilegal que las agencias de cobranza reinicien el tiempo en el plazo de prescripción de su deuda, si realiza un solo pago de la deuda en la nueva cuenta, el reloj comenzará de nuevo.