Formulario HUD-1
¿Qué es un HUD-1?
Un formulario HUD-1, también llamado Declaración de liquidación HUD-1, es un documento de préstamo hipotecario estandarizado. Los acreedores o sus agentes de cierre utilizan este formulario para crear una lista detallada de todos los cargos y créditos al comprador y al vendedor en una transacción hipotecaria de crédito al consumidor. Un formulario HUD-1 se usa más comúnmente para hipotecas inversas y transacciones de refinanciamiento de hipotecas.
A partir del 3 de octubre de 2015, el formulario de Divulgación de cierre reemplazó al formulario HUD-1 para la mayoría de las transacciones de bienes raíces. Sin embargo, si solicitó una hipoteca el 3 de octubre de 2015 o antes, recibió un HUD-1. En transacciones que no incluyen un vendedor, como un préstamo de refinanciamiento, el agente de liquidación puede usar el formulario HUD-1A abreviado.
Ahora, para la mayoría de los tipos de préstamos hipotecarios, los prestatarios reciben un formulario llamado Divulgación de cierre en lugar del formulario HUD-1. Cualquiera de los formularios debe ser revisado por el prestatario antes del cierre, para evitar errores o cualquier gasto no planificado.
Comprensión del formulario HUD-1
El HUD-1 enumera todos los costos relacionados con el cierre de la transacción. La ley federal requiere que el formulario se utilice como un formulario estándar de liquidación de bienes raíces en transacciones de hipotecas inversas y refinanciamiento de hipotecas.
Conclusiones clave
- El formulario HUD-1 que enumera todos los costos de cierre se entrega a todas las partes involucradas en transacciones de hipotecas inversas y refinanciamiento de hipotecas.
- Desde finales de 2015, se prepara un formulario diferente, la Divulgación de Cierre, para las partes involucradas en todas las demás transacciones inmobiliarias.
- Ambos deben ser revisados por el prestatario antes del cierre para evitar errores o sorpresas.
La ley también requiere que los prestatarios reciban una copia del HUD-1 al menos un día antes de la liquidación, aunque se pueden agregar, corregir o actualizar cifras hasta el momento en que las partes estén sentadas en la mesa de cierre.
La mayoría de los compradores y vendedores revisan el formulario con un agente de bienes raíces, un abogado o un agente de liquidación. En el formulario HUD-1, se hace referencia a los compradores como «prestatarios» incluso si no hay ningún préstamo involucrado.
Curiosamente, el HUD-1 debe revisarse primero al revés o al revés. El reverso tiene dos columnas: la columna de la izquierda detalla los cargos del prestatario y la columna de la derecha detalla los cargos del vendedor.
El formulario de Divulgación de Cierre es un nuevo requisito para los prestamistas hipotecarios como resultado de la legislación de reforma bancaria promulgada en 2010, denominada Ley de Protección al Consumidor y Reforma Dodd-Frank de Wall Street de 2010.
La lista del prestatario incluye cargos relacionados con la hipoteca, como una tarifa de originación del préstamo, puntos de descuento, pago de un informe de crédito y tarifas de tasación y certificación de inundaciones. También puede incluir los cargos por intereses pagados por adelantado, las tarifas del seguro del propietario de la vivienda, los impuestos a la propiedad, el seguro del título del propietario y del prestamista y los honorarios del agente de cierre.
La lista detallada de vendedores puede detallar la comisión de bienes raíces, cualquier crédito acordado contractualmente con el comprador y la información sobre la liquidación de la hipoteca. Los cargos detallados del vendedor suelen ser más bajos que los cargos del comprador.
Las cifras en el reverso de HUD-1 (última página) se suman y los totales se llevan al anverso o anverso del formulario. La cantidad de efectivo que debe pagar el prestatario y la cantidad que debe pagar al vendedor aparecen en la parte inferior de la primera página.
Consideraciones Especiales
La Ley Dodd-Frank introduce el formulario de divulgación de cierre
La Ley de Reforma y Protección al Consumidor de Dodd-Frank Wall Street de 2010 requiere que los prestamistas proporcionen a los prestatarios de todo tipo de hipotecas (excepto las hipotecas inversas y las refinanciaciones hipotecarias) un formulario de divulgación de cierre.
Los prestatarios deben recibir la divulgación tres días antes del cierre. Este formulario de cinco páginas incluye cifras finalizadas de todas las tarifas de cierre y costos para el prestatario, así como los términos del préstamo, los pagos hipotecarios mensuales proyectados y los costos de cierre.
La discriminación en los préstamos hipotecarios es ilegal. Oficina de Protección Financiera del Consumidor o al Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de los EE. UU. (HUD).
Los tres días están destinados a permitir que el prestatario le haga preguntas al prestamista y aclare cualquier discrepancia o malentendido con respecto a los costos antes del cierre.