Cómo proteger su jubilación después de un divorcio

Tabla de contenido

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• Planifique con anticipación
• Conozca las reglas de sus planes de jubilación
• Obligación conjunta
• Planes de pensión y beneficios conyugales
• Pólizas de seguro de vida
• Siete pasos a seguir antes del procedimiento de divorcio
• La línea de fondo

El divorcio puede ser una de las cosas más difíciles y desagradables con las que lidiar en su vida. La confusión emocional y familiar que suele acompañar a este proceso a menudo se ve agravada por problemas financieros y la batalla por la división de activos, que van desde bienes raíces y propiedades físicas hasta dinero e inversiones.

Los planes de jubilación y las pensiones a menudo son activos críticos a los que se dirigen ambos cónyuges, principalmente cuando un cónyuge que no trabaja se queda sin ahorros si no puede obtener nada de la expareja. Pero, ¿qué puede hacer para proteger sus activos? Esto es lo que puede hacer para asegurarse de que sus ahorros para la jubilación o sus derechos a los beneficios no se pierdan si se enfrenta a este desafortunado dilema.

Planifique con anticipación

Lo primero y más obvio que debe hacer es tener un plan con anticipación. Nadie quiere admitir que podría suceder lo inevitable. Pero seamos realistas: nada dura para siempre y, a veces, eso incluye las relaciones. Y nunca está de más mantener la comunicación entre usted y su cónyuge, incluso si se trata de un tema que no necesariamente quiere abordar.

Asegúrese de que ambos decidan cómo se dividirán sus activos en caso de que terminen su relación y soliciten el divorcio. Un documento de decreto emitido por un tribunal puede hacer esto por usted y debería ayudar a identificar cómo se dividirán sus activos de jubilación. Para asegurarse de que las cosas sigan siendo amistosas, comuníquese con un profesional (financiero y / o legal) para asegurarse de que su acuerdo de decreto permanezca intacto.

Conozca las reglas de sus planes de jubilación

El primer paso para proteger sus activos de jubilación es conocer las reglas que rigen sus planes, cuentas y pagos de pensión. La mayoría de los planes y cuentas tienen procedimientos específicos que deben seguirse cuando se trata de dividir los activos de jubilación. El incumplimiento de estas instrucciones puede resultar en la confiscación de algunos o todos esos bienes, incluso si se le otorgaron en la sentencia de divorcio.

Por ejemplo, el Thrift Savings Plan, un  plan de contribución definida para empleados federales y miembros de los servicios uniformados, requiere que la división de los activos del plan se especifique claramente y se denomine saldo TSP directamente en el decreto de divorcio. Un acuerdo verbal entre los cónyuges que se separan no será suficiente para procesar una  transferencia según las reglas de la Orden calificada de relaciones domésticas (QDRO).

El decreto de divorcio en sí debe decir algo en el sentido de que “el cónyuge tiene derecho al X por ciento del saldo del TSP del participante” en algún lugar del documento o de uno de sus apéndices. Si no es así, el cónyuge del participante no recibe nada, independientemente de cualquier otro acuerdo que se haya hecho.

Obligación conjunta

Cualquier obligación conjunta. Por ejemplo, si el cónyuge participante obtuvo un préstamo de $ 50,000 de su plan 401 (k) de $ 200,000, entonces se puede calcular una división 50-50 sobre el saldo restante en el plan, a menos que la sentencia de divorcio indique específicamente que el préstamo debe pagarse La división.

Planes de pensión y beneficios conyugales

La división de las cuentas individuales de jubilación (IRA) y los planes de contribución definida suele ser un proceso relativamente sencillo. Se utiliza la sentencia de divorcio en sí misma o una QDRO para transferir los saldos de las cuentas de un cónyuge al otro como reinversión. Dividir los pagos de pensiones garantizados puede ser otro asunto en muchos casos.

Aunque ambos tipos de fondos de jubilación generalmente deben dividirse en el momento del divorcio mediante algún tipo de orden judicial, hay varios factores clave que influyen en la distribución de los beneficios mensuales entre los cónyuges. Cualquier pensión ganada mientras los cónyuges que se divorciaron estaban casados ​​generalmente se considera propiedad conjunta en la mayoría de los estados y está sujeta a alguna forma de división en un divorcio. Dicho esto, hay varias formas de dividir este pago actual o futuro.

La mayoría de las pensiones ofrecen algún tipo de beneficio para sobrevivientes y, en algunos casos, el excónyuge que no trabaja puede optar por retener este beneficio. En otros casos, el beneficio mensual real se divide entre los cónyuges y el beneficio de sobreviviente se puede renunciar, retener o transferir según la sentencia de divorcio.

Pólizas de seguro de vida

En algunos casos, el cónyuge que no trabaja puede salir adelante al renunciar al beneficio de sobreviviente y hacer que el otro cónyuge compre una póliza de seguro de vida y lo nombre como beneficiario. Esto puede ser especialmente prudente si el beneficio de sobreviviente se detiene si el cónyuge que no trabaja se vuelve a casar antes de cierta edad.

Por ejemplo, la pensión pagada a un miembro retirado del ejército de los EE. UU. Tiene un beneficio de sobreviviente que cesará si el cónyuge del miembro del servicio fallecido se vuelve a casar antes de los 55 años. Por lo tanto, un cónyuge que se divorcia de un miembro del servicio que recibe una pensión debe ejecutar los números para comparar un beneficio por fallecimiento del seguro de vida con lo que recibirán del plan de beneficios para sobrevivientes si se vuelven a casar antes de los 55 años.

Siete pasos a seguir antes del procedimiento de divorcio

Si se divorcia o lo está considerando seriamente, ahora es el momento de poner sus patos en una fila sobre cómo se dividirán sus activos de jubilación. Los siguientes pasos pueden ayudar a asegurar que usted adquiera o retenga su parte justa de los activos del plan de jubilación durante el proceso de divorcio.