3 eventos de la vida que pueden arruinar los planes de jubilación
Tabla de contenido
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- 1. Enfermedad o muerte de un cónyuge
- 2. Divorcio
- 3. Pérdida de ingresos
- Resumen
La jubilación es algo que la mayoría de nosotros esperamos al contemplar una liberación de las responsabilidades diarias de administrar un negocio o cumplir con los requisitos de un trabajo. Debería ser un momento para cosechar los beneficios de nuestro arduo trabajo y disfrutar de los viajes, el ocio, los pasatiempos y la libertad de hacer lo que nos plazca.
Desafortunadamente, hay tres eventos importantes en la vida que pueden descarrilar los planes de jubilación mejor diseñados. Cualquiera de ellos puede afectar materialmente su estado de jubilación, estilo de vida y calidad de vida.
1. Enfermedad catastrófica o muerte de un cónyuge
Preparación
La cobertura de seguro médico, al menos para enfermedades catastróficas, es imprescindible, especialmente a medida que se acerca la edad de jubilación, porque los costos médicos pueden eliminar los ahorros para la jubilación muy rápidamente. Según un informe de 2007 en The American Journal of Medicine, el 62% de todas las quiebras involucraron deudas médicas. En un informe de 2014 de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB), se señaló que la mitad de todos los cobros de deudas involucraban facturas médicas y una quinta parte de todas las personas en el sistema de informes crediticios tenían una acción de cobranza como resultado de una factura médica.
Otro tipo de cobertura, que a menudo se pasa por alto, es el seguro de ingresos por discapacidad. Esto puede proteger su capacidad de generar ingresos antes de la jubilación al continuar pagando una cantidad cercana a su salario si queda discapacitado y no puede trabajar.
Un seguro de vida adecuado para cubrir los gastos funerarios de un cónyuge también es una buena idea, ya que los gastos funerarios siguen aumentando y podrían afectar gravemente los ingresos fijos del superviviente. (Aprenda a determinar quién heredará su póliza explorando la distribución y los beneficios del seguro de vida ).
Si bien establecer y nutrir un círculo de amigos es importante y beneficioso en cualquier etapa de la vida, puede ser fundamental contar con ese apoyo durante los principales cambios de vida que acompañan a la jubilación. La proximidad a la familia también se vuelve cada vez más importante a la hora de prepararse para mitigar los efectos de la pérdida o la enfermedad del cónyuge. Planear mudarse para estar cerca del apoyo familiar puede ayudar financiera, física y emocionalmente a preservar la calidad de la jubilación.
Al considerar su proximidad a familiares y amigos, asegúrese también de ubicarse cerca de las instalaciones médicas. Esto puede reducir los costos de transporte, servicios a domicilio y terapia. También puede reducir el tiempo y el esfuerzo invertidos en utilizar esos servicios, una consideración importante para preservar los activos de jubilación y la calidad de vida.
La planificación para asegurar los activos en forma de fideicomisos y una preparación cuidadosa de la voluntad, así como a través del asesoramiento informado sobre pagos médicos y la gestión fiscal, también es clave para preservar la calidad de la jubilación. Es aconsejable buscar ayuda profesional en esta área. (Para obtener información relacionada, lea sobre cómo elegir la confianza perfecta ).
Control de daños
Después de una enfermedad catastrófica o la muerte de un cónyuge, el cuidador o el sobreviviente debe tomar medidas para mantenerse a sí mismo. Los grupos de apoyo para la salud o el duelo pueden ayudar a los cónyuges de aquellos que padecen enfermedades catastróficas específicas o que sufren la pérdida de un cónyuge y pueden ser muy útiles para brindar apoyo informado sobre servicios, afrontamiento y asistencia financiera.
Las actividades y el apoyo de la familia también pueden proporcionar una red de ayuda tanto social como práctica para ayudar a salvar algunos de los beneficios de la jubilación para el cuidador o el cónyuge sobreviviente.
Tener un círculo de amigos es igualmente importante y útil, y la adquisición de un nuevo pasatiempo, deporte u otro interés puede proporcionar una red social y un descanso mental de la angustia de la enfermedad o la pérdida de un cónyuge. Finalmente, arreglar los asuntos legales y financieros con la ayuda de un profesional puede brindarle al cuidador o al sobreviviente una jubilación más segura y una mayor tranquilidad.
2. Divorcio
Preparación
Si bien un acuerdo prenupcial debidamente enmarcado requiere una previsión considerable, este enfoque en gran parte pasado por alto y subutilizado puede brindar la mejor protección para su jubilación al definir y apartar activos que no son de propiedad conjunta y, por lo tanto, no corren riesgo en un divorcio.
Una división de activos no disputada entre usted y su futuro excónyuge puede ser muy rentable si puede acordar una división de activos justa y equitativa. Si tiene éxito, muchos más de sus activos permanecerán con ambos que si tuviera una situación impugnada que debe resolverse en los tribunales con los costos legales correspondientes. El asesoramiento legal y financiero profesional de especialistas en divorcios es indispensable para preservar los activos de jubilación.
Preparar a los niños de todas las edades para lo que está a punto de suceder puede prevenir muchas relaciones potenciales y problemas financieros que podrían arruinar sus años de jubilación. También es importante preparar su círculo de amigos para el divorcio, ya que querrá conservar las amistades hasta la jubilación. Apreciarán ser incluidos e informados y es más probable que estén a su disposición si conocen su situación.
Control de daños
En particular, si no se planifica, una vez que el divorcio es inminente, asegurar los activos lo antes posible, utilizando asesoramiento legal y financiero profesional, es fundamental para preservar los activos de jubilación. Si bien es más difícil de lograr después del hecho, un acuerdo de división de la propiedad aún puede ser posible después de que ambas partes hayan tomado una decisión de divorcio. Trabaje duro para hacer esto, ya que afectará su jubilación.
A pesar de la confusión en este momento, es importante salvaguardar sus nuevos, probablemente diferentes, deseos con respecto a los beneficiarios, la distribución de activos, etc., así que asegúrese de actualizar su testamento, sus designaciones de transferencia en caso de muerte para cuentas de ahorro y jubilación., su póliza de seguro de vida y similares.
Además, especialmente con un divorcio inesperado, debe asesorar a sus hijos de todas las edades. Con solo decirles que el divorcio está ocurriendo no será suficiente. Mantenga abiertas las líneas de comunicación para una discusión continua. Esto es aún más crítico si uno de los cónyuges fue tomado por sorpresa porque eso significa que el divorcio también puede ser un shock para los hijos. Recuerde, necesitará que sus hijos se jubilen.
Finalmente, conserve sus amistades y contactos sociales durante este período, no se pierda de vista. Es mejor si escuchan las noticias de usted, no a través de la parra. Sus reacciones podrían afectar su vida durante la jubilación.
3. Pérdida de ingresos
Preparación
Si las perspectivas de retener sus ingresos comienzan a ser una preocupación, hay algunos pasos que puede tomar para preservar su jubilación. Refinanciar la hipoteca de su casa a plazos de pago más largos (como de 15 a 30 años) para reducir sus pagos mensuales podría ampliar sus reservas de efectivo. También es una buena idea planificar tener seis meses de gastos de manutención en el banco como contingencia.
Conserve sus contactos de la industria en caso de que necesite un nuevo empleo. Reduzca sus gastos no esenciales para mantener bajos sus gastos mensuales y aumente sus ahorros a corto plazo tanto como sea posible. Considere cambiar su cartera de acciones a acciones de ingresos de acciones de crecimiento y vender cualquier propiedad y equipo no esencial para adquirir efectivo para ahorrar.
Control de daños
Reduzca su estilo de vida para ahorrar efectivo y busque ingresos suplementarios de nuevas actividades. Además, considere una vivienda existente. Si está jubilado y todo lo demás falla, vuelva a trabajar a tiempo parcial o completo.
Resumen
Los acontecimientos de la vida pueden combinarse para arruinar sus planes de jubilación existentes. Sin embargo, hay algunos preparativos que puede hacer para mitigar sus efectos, e incluso si lo toman desprevenido, todavía hay formas de salvar el disfrute y la comodidad financiera en sus años de jubilación.