Cómo prestar dinero a la familia y no arrepentirse
Tabla de contenido
Expandir
- Alto costo de los préstamos familiares
- Antes de prestar
- Mantenga sus expectativas bajas
- Espere un pago lento
- Hacer una lista de verificación
- Recuerda el IRS
- Sin secretos
- La línea de fondo
Cuando los tiempos son difíciles y el dinero es escaso, es posible que tenga opciones limitadas de dónde acudir cuando necesite tener algo de efectivo. Si su puntaje crediticio es excelente, es posible que pueda acudir a su banco. Pero recuerde, tendrá que pagar intereses además de la cantidad de dinero que pide prestado y, en algunos casos, es posible que deba pagar las tarifas de inicio o de originación del préstamo. Estos son los cargos que cobran los prestamistas para procesar su solicitud. Pueden ser hasta el 1% o más del monto del préstamo.
Si esto no parece práctico, su crédito lo hace hundirse bajo el agua como un bote de remos con un agujero, o si no puede soportar la idea de ir a una institución financiera, no todo está perdido. Hay otra forma de obtener un préstamo. El camino más rápido para conseguir el dinero que tanto necesita es acudir a un amigo o familiar y pedirle un préstamo.
Si está del lado de los préstamos, es decir, si su querido sobrino o yerno viene pidiendo dinero prestado, puede ser difícil rechazar la solicitud de un miembro de la familia de un préstamo amistoso. Pero antes de sacar su chequera, puede ser conveniente examinar algunas de las consideraciones de los préstamos familiares y las posibles consecuencias.
Conclusiones clave
- Trate los préstamos a amigos y familiares como un trato comercial, y mantenga todas sus emociones al margen.
- No espere que le devuelvan el dinero, pero si lo hace, espere que sea en un plazo lento.
- Haga una lista de verificación de las preguntas que necesita responder antes de abrir las arcas.
- Considere regalar el dinero en lugar de prestarlo.
- No le oculte el préstamo a su cónyuge.
Alto costo de los préstamos familiares
La financiación no es barata. Simplemente mire alrededor del mercado y vea cuánto pagará a su banco u otra institución financiera en intereses y tarifas. Es por eso que muchas personas recurren a familiares y amigos. Estos prestamistas pueden estar menos inclinados a cobrarle algo además de la cantidad de dinero que le adelantan.
De hecho, una encuesta de 2018 realizada por Finder reveló que aproximadamente las personas pedían prestados hasta $ 184 mil millones anuales a amigos y familiares. Hasta una de cada tres personas encuestadas pidió prestado dinero a alguien que conocían, con un préstamo promedio de alrededor de $ 3,300.
«Los estadounidenses están recurriendo a sus amigos y familiares para obtener préstamos en lugar de a los grandes bancos para evitar endeudarse en espiral y dejar de pagar los pagos regulares», explicó Steve Trumble, director ejecutivo de American Consumer Credit Counseling. “A pesar de que las deudas de préstamos estudiantiles y de consumo han superado cada una la marca del billón de dólares, los jóvenes estadounidenses siguen siendo los más dispuestos a ayudar a amigos y familiares necesitados, lo que podría exacerbar su propia deuda también”.
La clave para prestar dinero a miembros de la familia, especialmente si espera que el dinero sea reembolsado, es tratar el trato como un préstamo comercial y mantener todas sus emociones al margen.
“Al tratar los préstamos entre familiares y amigos como una transacción comercial, los consumidores pueden protegerse de dañar una relación importante debido al dinero”, agregó Trumble. «Aunque puede sentirse inclinado a ayudar a un ser querido con las finanzas, es importante comunicar abiertamente las expectativas de pago para que nadie se quede en la oscuridad, o peor aún: en números rojos».
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Antes de prestar
Tratar un préstamo a un amigo o familiar como un trato comercial es la primera forma de garantizar que el proceso no arruine relaciones excelentes y valiosas. Los expertos recomiendan dar algunos pasos antes de abrir su billetera y brindar su apoyo financiero a los miembros de la familia.
Mantenga sus expectativas bajas
No espere recuperar el dinero. Entra en una situación de préstamo familiar con la mentalidad de que nunca volverás a ver el dinero. Eso no quiere decir que no lo hará, es solo que si el préstamo no se paga, no se sentirá tan decepcionado.
“No existen préstamos entre familiares y amigos; son regalos”, dijo Mary C. Kelly, Ph. D. y autor del libro Money Smart. «Son un regalo si los das o los recibes, y son un regalo si te devuelven el dinero».
Espere un pago lento
Kelly enfatizó que la naturaleza de un préstamo familiar, sin obligaciones profesionales adjuntas, cambia la dinámica del préstamo. “La razón por la que las personas necesitan préstamos de amigos y familiares es que normalmente no pueden obtener un préstamo en ningún otro lugar”, explicó. «La institución financiera no les dará un préstamo o, si lo hacen, la tasa de interés será demasiado alta para ser útil».
Hizo hincapié en que las personas que piden préstamos a familiares y amigos no consideran estos préstamos con tanta seriedad como a los bancos, por lo que son mucho más informales sobre la devolución del dinero. Es una situación sin salida, señala Kelly.
«Con familiares cercanos y amigos, realmente no puedes exigir pagos de intereses o garantías y esperar mantener una buena relación», agregó.
Hacer una lista de verificación
Kevin Murphy, consultor financiero senior de McGraw-Hill Federal, una cooperativa de ahorro y crédito con sede en Nueva Jersey, aconseja preparar una lista de verificación si planea prestar dinero en efectivo a un miembro de la familia.
“A veces, una persona puede no tener historial crediticio o puede haber dañado su crédito tan gravemente que tendrá que buscar otras alternativas”, dijo. “Muchas veces, este miembro no tendrá más remedio que acercarse a un miembro de la familia para pedirle un préstamo. Siempre recomiendo a amigos y familiares que aborden esto como una transacción comercial «.
En consecuencia, si usted es el familiar o amigo al que se le pide que preste los fondos, aquí hay una lista importante de preguntas que debe responder antes de prestar:
- ¿Esta persona me ha pedido dinero en el pasado?
- Si es así, ¿me devolvieron el dinero?
- ¿Me devolvieron el dinero a la brevedad?
- ¿Cuál es la probabilidad de que me devuelvan el dinero esta vez?
- ¿Para qué se utilizarán los fondos?
Otra pregunta importante para la que necesita respuesta: ¿Cómo planea devolver el préstamo? «Esto es extremadamente importante porque la mayoría tiene buenas intenciones», agregó Murphy. «Sin embargo, si sus ingresos ya están contabilizados para pagar todas sus demás obligaciones, ¿dónde entrará su ‘promesa’?» Murphy dijo que tener papeleo para responsabilizar a ambas partes puede mitigar muchos de los problemas relacionados con los préstamos familiares.
“Solo asegúrese de que el contrato cubra la cuestión más importante de los pagos, particularmente lo que sucede si el préstamo no se paga”, dijo. «Es posible que deba desarrollar un par de contingencias de pago diferentes para tener en cuenta diferentes escenarios».
Recuerda el IRS
Puede decidir renunciar a la idea de prestar el dinero y considerarlo como un regalo. Esto hace que sea mucho más fácil mantener intacta su relación, especialmente si nunca espera que su préstamo sea reembolsado. Pero hay una cosa que debes tener en cuenta.
A la hora de regalar, tendrás que recordar las reglas establecidas por el Tío Sam. A partir del año fiscal 2018 en adelante, el aquí para obtener más información.
Sin secretos
Si está casado o en una relación en la que comparte una cuenta bancaria con un cónyuge, asegúrese de que el cónyuge esté de acuerdo con su decisión de prestar dinero a un pariente.
“Si le presta dinero a un miembro de la familia, puede causar una tensión en sus reservas de efectivo, pero mucho más importante, en su matrimonio”, dijo Murphy. “Esto es crucial. Si se le acerca, asegúrese de involucrar a su pareja de inmediato «.
La línea de fondo
No hay garantía de que un préstamo familiar no traerá desilusión ni conflicto, pero eso no nos impedirá ayudar a las personas que más amamos. Si acepta prestar dinero a su familia, lo mejor que puede hacer es tener un plan. Asegúrese de establecer expectativas, redactar un contrato y asegurarse de que su cónyuge sepa que el préstamo está sucediendo.