Cómo funcionan los planes de salud con deducibles altos

¿Quiere ahorrar dinero en las primas mensuales de su seguro médico y tiene la oportunidad de abrir una cuenta de ahorros para la salud? Si es así, deberá tener un plan de salud con deducible alto (HDHP). Analicemos cómo son estos planes, sus pros y contras y los momentos de su vida en los que podría buscar o evitar un HDHP.

 Definición de planes de salud con deducibles altos

De acuerdo con las reglas del IRS, un HDHP es un plan de seguro médico con un deducible de al menos $ 1,400 si tiene un plan individual, o un deducible de al menos $ 2,800 si tiene un plan familiar. El deducible es la cantidad que pagará de su bolsillo por los gastos médicos antes de que su seguro pague algo. Además, el desembolso máximo del planno debe ser superior a $ 6,900 para un plan individual o $ 13,800 para un plan familiar. El desembolso máximo es lo máximo que tendrá que pagar en un año por los gastos médicos cubiertos por su plan de seguro.

Ventajas de los planes de salud con deducibles altos

Un HDHP generalmente tendrá primas más bajas que un plan de seguro médico equivalente con un deducible más bajo. Para las personas que no anticipan muchos gastos médicos para el próximo año, tiene sentido minimizar sus primas y elegir un HDHP. Es muy probable que ahorre dinero, tal vez varios cientos de dólares o más durante el año, de esta manera.

Solo asegúrese de poder pagar el máximo de bolsillo en el peor de los casos. Si no puede, podría terminar con una deuda médica y el interés adicional hará que sea aún más difícil pagar sus facturas. Un plan de seguro médico con primas más altas pero con un desembolso máximo asequible podría ser una opción más segura si el desembolso máximo del HDHP es mayor de lo que puede cubrir.

Ejemplo de primas y deducibles de seguro médico anual, HDHP frente a no HDHP

Las opciones anteriores muestran una situación en la que claramente tiene sentido elegir el HDHP. Con cualquiera de los planes, terminará gastando $ 4,500 de su propio dinero en primas y deducibles si sus gastos médicos para el año son al menos tanto como su deducible. Pero con el HDHP, solo tiene la garantía de gastar $ 1,500 en primas, a menos que sepa con certeza cuáles serán sus próximos gastos médicos.

Además, tener el HDHP le permite contribuir a una cuenta de ahorros para la salud. Si se encuentra en la categoría impositiva federal del 24% e incurre en $ 3,000 en gastos médicos, puede usar su HSA para pagarlos con dólares antes de impuestos. Si utilizó dólares después de impuestos, esos mismos $ 3,000 en gastos médicos podrían costarle $ 4,000. Si elige el plan con deducible más bajo (el que no es HDHP), podría pagar $ 2,550 de sus $ 3,000 en gastos médicos con una cuenta de gastos flexible (FSA) si su empleador ofrece una. Entonces tendría ahorros de impuestos similares con los que no son HDHP.

Incluso este ejemplo simplificado no es realmente tan simple. De manera similar, la mayoría de las situaciones de la vida real no son claras en cuanto a si debe seleccionar un plan con deducible alto o bajo. Deberá hacer los cálculos para sus propias circunstancias, teniendo en cuenta sus gastos médicos probables para el año y las primas, deducibles y gastos máximos de bolsillo para los planes disponibles.

Planes de salud con deducibles altos y atención preventiva

Si elige el plan con deducible alto, seguirá teniendo una cobertura del 100% para los servicios preventivos de los proveedores de la red antes de alcanzar su deducible debido a los requisitos de la  Healthcare.gov:

Adultos

• Aneurisma de la aorta abdominal: prueba de detección única para hombres de edades específicas que alguna vez han fumado
• Uso de aspirina para prevenir enfermedades cardiovasculares en adultos de determinadas edades
• Examen de presión arterial
• Examen de detección de colesterol para adultos de determinadas edades o con mayor riesgo
• Examen de detección de cáncer colorrectal para adultos de 50 a 75 años
• Examen de detección de depresión
• Prueba de detección de diabetes (tipo 2) para adultos obesos con sobrepeso de 40 a 70
• Ciertas vacunas para adultos, como la vacuna contra la gripe

Mujeres

• Examen de detección de anemia de forma rutinaria
• Apoyo integral en lactancia y asesoramiento de proveedores capacitados y acceso a suministros de lactancia para mujeres embarazadas y lactantes.
• Anticoncepción: métodos anticonceptivos aprobados por la Administración de Alimentos y Medicamentos, procedimientos de esterilización y educación y asesoramiento para el paciente, según lo prescrito por un proveedor de atención médica para mujeres con capacidad reproductiva (sin incluir medicamentos abortivos). Esto no se aplica a los planes de salud patrocinados por ciertos «empleadores religiosos» exentos.
• Exámenes de mamografía de cáncer de mama cada 1 a 2 años para mujeres mayores de 40 años
• Examen de detección de cáncer de cuello uterino cada 3 años para mujeres de 21 a 65 años
• Prueba de detección de osteoporosis para mujeres mayores de 60 años según los factores de riesgo
• Visitas de rutina para obtener servicios recomendados para mujeres menores de 65 años

Niños

• Examen de detección de autismo para niños de 18 y 24 meses
• Evaluaciones de comportamiento
• Examen de presión arterial
• Examen de detección de depresión para adolescentes
• Evaluación del desarrollo para niños menores de 3 años
• Examen de audición para todos los recién nacidos
• Vacunas para enfermedades como tos ferina, influenza y varicela

Elegibilidad de HSA

Como ya se mencionó, la otra gran ventaja de tener un HDHP, además de las primas típicamente más bajas, es que le permite contribuir a una cuenta de ahorros para la salud. Debido a que las contribuciones a la HSA provienen de dólares antes de impuestos, puede ahorrar una cantidad considerable en sus gastos médicos cuando los paga con su HSA. Por ejemplo, si se encuentra en la categoríacontribución del empleador a su HSA.

De hecho, el dinero «gratis» en forma de contribuciones opcionales del empleador a su HSA es otro beneficio potencial de tener un HDHP y una HSA. Además, no es necesario que conserve su HDHP para siempre para aprovechar una HSA en años futuros. Las contribuciones se transfieren de un año al siguiente y usted puede invertir sus contribuciones para ayudarlas a crecer también. En el futuro, incluso si ya no tiene un HDHP, puede usar el dinero depositado previamente en su HSA para pagar los gastos de salud.

Desventajas de los planes de salud con deducibles altos

El gran inconveniente de elegir un HDHP es tener gastos de bolsillo potencialmente altos durante el año. A partir del 1 de enero de 2020, las reglas de la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio establecen que lo máximo que una persona puede pagar engastosmáximos de bolsillo es $ 8,150 por beneficios dentro de la red ($ 8,550 para 2021). El máximo familiar es de $ 16,300 ($ 17,100 para 2021). Anteriormente, los planes de seguro podían requerir que una persona en un plan familiar cumpliera con elmáximo familiar. Esta nueva regla limita su riesgo si tiene un plan de seguro médico familiar. Una vez que cualquier miembro de la familia tenga $ 8,150 en gastos médicos, sus costos estaráncubiertos al100%durante el resto de 2020.

Otro problema potencial de inscribirse en un HDHP es que es posible que desee omitir las visitas al médico porque no está acostumbrado a tener costos de bolsillo tan altos. No elijas un HDHP si te enfermará o dificultará tu recuperación porque quieres ahorrar dinero a corto plazo evitando médicos, procedimientos o recetas. Le costará más a largo plazo, además de que se sentirá físicamente incómodo.

Los planes de salud con deducibles altos y usted

Si tiene sentido o no tener un HDHP depende de su etapa de vida y de los gastos médicos asociados en los que probablemente incurra. Si es joven y está sano y rara vez va al médico o toma medicamentos recetados, probablemente ahorrará mucho dinero eligiendo un HDHP, ya que las primas son más bajas. Si está planeando tener un bebé en un futuro cercano, un HDHP podría no ser una buena opción, ya que los costos del parto en el hospital son altos y sus gastos de bolsillo podrían exceder fácilmente el máximo de desembolso anual del plan.. En promedio, aunque varía de un estado a otro, las aseguradoras comerciales pagaron $ 18,329 por parto vaginal y $ 27,866 por cesárea en 2010, según un estudio de 2013 de Truven Health Analytics.

Un HDHP también podría no tener sentido si tiene niños pequeños, ya que tienden a visitar al médico con frecuencia. Cuando sus hijos sean mayores y ellos y usted estén sanos, un HDHP podría tener sentido. Por otro lado, si alguien cubierto por su plan tiene una afección crónica que necesita tratamiento continuo, podría beneficiarse de un plan con un deducible más bajo. Finalmente, si es mayor, estadísticamente es más probable que tenga gastos médicos más altos, por lo que es posible que no desee arriesgarse con un HDHP. Pero si aún goza de buena salud y no tiene motivos para anticipar los costosos costos de atención médica, un HDHP podría funcionar para sus circunstancias a pesar de su edad.

El hecho de que un HDHP le permita ahorrar dinero siempre depende de los detalles de los planes específicos disponibles para usted y de sus gastos médicos previstos para el año. Un HDHP no es automáticamente un trato mejor o peor que una póliza de seguro con un deducible más bajo solo porque sus circunstancias caen en una determinada categoría. Siempre tienes que hacer los cálculos para tu propia situación.

La línea de fondo

Un HDHP puede ahorrarle dinero en forma de primas más bajas y la exención de impuestos que puede obtener en sus gastos médicos a través de una HSA. Es importante estimar sus gastos de salud para el próximo año y ver cuánto será responsable de su bolsillo con un HDHP antes de inscribirse. En algunos casos, un plan con un deducible más bajo le permitirá ahorrar dinero, aunque generalmente tendrá primas más altas y no le permitirá tener una HSA. Además, si su empleador lo ofrece, puede usar una FSA para obtener ahorros fiscales en sus gastos médicos con un plan con deducible más bajo.