La Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio afecta el riesgo moral en la industria de los seguros médicos

La Ley de Protección al Paciente y Cuidado de Salud a Bajo Precio fue promulgada por el presidente Barack Obama en 2010. Comúnmente conocida como Ley de Cuidado de Salud a Bajo Precio (ACA) u Obamacare, la nueva ley amplió Medicaid, creó intercambios de seguros de salud e incluyó disposiciones relacionadas con la salud por lo que de los estadounidenses sin seguro médico podrían obtener un seguro médico. Según la ACA, la cobertura se diseñó para ser asequible y ayudó a otorgar créditos fiscales a las primas y reducciones de costos compartidos a quienes tenían ingresos más bajos.

La ley infló los riesgos morales existentes en la industria de los seguros de salud al exigir la cobertura y las calificaciones de la comunidad, restringir los precios, establecer requisitos de estándares mínimos y crear un incentivo limitado para obligar a las compras. Para ver cómo el acto afecta el riesgo moral, primero es importante comprender el riesgo moral y la naturaleza del mercado de seguros de salud.

¿Qué es un riesgo moral?

Los riesgos morales existían en los mercados de seguros de Estados Unidos antes de Obamacare, pero las fallas de la ley exacerban, en lugar de aliviar, esos problemas. Es un nombre un poco inapropiado, ya que no hay elementos normativos basados ​​en la moralidad en el sentido económico del riesgo moral. Entonces, si no tiene nada que ver con la moral, ¿qué es exactamente el riesgo moral?

Riesgo moral significa que existe una situación en la que una de las partes tiene un incentivo para utilizar más recursos de los que se habrían utilizado de otra manera porque otra parte asume los costos. En última instancia, una de las partes de un contrato asume el riesgo para la otra parte sin ninguna consecuencia. El efecto agregado del riesgo moral en cualquier mercado es restringir la oferta, subir los precios y fomentar el consumo excesivo.

Los riesgos morales se pueden encontrar en las relaciones entre empleados y empleadores, en la industria financiera con contactos entre prestamistas y prestatarios, y en la industria de seguros entre aseguradoras y sus clientes. Como señalamos a continuación, el riesgo moral tiene un papel importante en el segmento de seguros de salud de la economía.

Riesgo moral y seguro médico

El riesgo moral a menudo se malinterpreta o se tergiversa en la industria de los seguros médicos. Muchos argumentan que el seguro médico en sí mismo es un riesgo moral, ya que reduce los riesgos de llevar un estilo de vida poco saludable u otro comportamiento de riesgo.

Esto solo es cierto si los costos para el cliente (las primas y los deducibles del seguro) son los mismos para todos. Sin embargo, en un mercado competitivo, las compañías de seguros cobran tarifas más altas a los clientes más riesgosos.

El riesgo moral se elimina en gran medida cuando se permite que los precios reflejen información real. Las decisiones de fumar cigarrillos o hacer paracaidismo se ven diferentes cuando eso significa que las primas pueden aumentar de $ 50 por mes a $ 500 por mes.

La suscripción de seguros es crucial por esta misma razón. Desafortunadamente, muchas regulaciones diseñadas para promover la equidad terminan empañando este proceso. Para compensar, las compañías de seguros aumentan todas las tarifas.

En Estados Unidos, el riesgo moral en los seguros de salud ya se fomentaba antes de Obamacare. Los incentivos fiscales fomentan la cobertura de salud basada en el empleador, alejando a los consumidores de los costos médicos. Como dijo una vez el economista Milton Friedman : «El pago de terceros ha requerido la burocratización de la atención médica… el paciente tiene pocos incentivos para preocuparse por el costo, ya que es el dinero de otra persona».

Ley de Riesgo Moral y Cuidado de Salud Asequible

El acto tiene 2.500 páginas, por lo que es realmente difícil discutir su impacto con brevedad. Entonces, aquí hay un vistazo a algunas de las disposiciones básicas descritas en la ley:

• Las aseguradoras ya no pueden negar cobertura a personas con afecciones preexistentes
• Se establecerán nuevos intercambios gubernamentales de seguros médicos para determinar el tipo y el costo de los planes disponibles para los consumidores
• Los grandes empleadores deben ofrecer cobertura médica a los empleados
• Todos los planes deben cubrir los10 beneficios esenciales del seguro médico
• Los límites anuales y de por vida en los planes del empleador están prohibidos
• Los planes solo son asequibles si el costo es inferior al 9,5% del ingreso familiar8

La ley también trajo consigo un mandato individual, el requisito de que todos los estadounidenses sin seguro deben comprar una póliza de seguro médico o pagar una multa, aunque se establecieron exenciones por dificultades para aquellos que no podían pagar la cobertura. Firmado en 2010, el mandato individual entró en vigor en 2014. Había una razón detrás de esto. Las personas que generalmente gozan de buena salud rechazarían la cobertura para ahorrar el gasto adicional de una prima de seguro médico. Para compensar la pérdida de ingresos, las compañías de seguros aumentarían las tarifas, lo que supondría más estrés financiero para quienes tenían cobertura. Según el mandato, cualquier persona que no tuviera cobertura pagaría la multa a través de su declaración federal de impuestos sobre la renta.