Cómo ganan dinero las agencias de crédito
Los burós de crédito actúan como intermediarios de información para los historiales crediticios de los consumidores. Venden sus servicios a bancos, prestamistas hipotecarios, compañías de tarjetas de crédito, minoristas y otras empresas que otorgan crédito.
Las Agencias
Hay tres agencias de crédito nacionales importantes en los Estados Unidos: Equifax, Experian y TransUnion.12 Los tres recopilan y venden información sobre la solvencia de las personas, pero la informan de diferentes maneras.
Conclusiones clave
- Las agencias de crédito compilan historiales de pago de cada individuo que obtiene un préstamo o una tarjeta de crédito.
- Proporcionan análisis detallados de sus patrones de gasto como un servicio adicional.
- El marketing dirigido a clientes preaprobados está dirigido a listas compiladas por las agencias de crédito.
- Las oficinas ahora ofrecen servicios de lucha contra el fraude directamente a los consumidores.
A primera vista, el arreglo financiero entre los prestamistas y las agencias de crédito no tiene mucho sentido: las empresas que otorgan crédito brindan la información a las agencias de forma gratuita y luego pagan para que se les envíe la información crediticia.
La respuesta está en el hecho de que los tres burós de crédito recopilan, agregan, sintetizan y analizan una enorme cantidad de información que les envían todas las empresas de las que un individuo puede obtener crédito a lo largo del tiempo.
Cómo ganan dinero
Los burós de crédito venden cuatro productos de datos: servicios de crédito, análisis de decisiones, marketing y servicios de asistencia al consumidor. El sentimiento en torno a estas empresas no siempre es alto, ya que muchos creen que las agencias de informes crediticios tienen demasiada influencia sobre las decisiones a largo plazo que afectan la vida de las personas. Pero las empresas ganan dinero de formas que no son tan obvias.
Servicios de crédito
Este es el papel más familiar de los burós de crédito. La agencia de crédito recibe una solicitud de un prestamista para el informe crediticio de un consumidor individual y la agencia se lo envía al prestamista por una tarifa.
La ley federal requiere que las agencias de crédito proporcionen a cada consumidor un informe gratuito por año.
Las oficinas también venden copias individuales de sus propios informes crediticios. La ley federal ahora les exige que proporcionen una copia por año gratis a cada individuo, pero algunos pierden sus copias o quieren hacer un seguimiento de sus informes con más frecuencia.
Análisis de decisiones
Las agencias de crédito pueden proporcionar a los prestamistas un informe de crédito aumentado que incluye no solo un historial de transacciones detallado, sino también análisis sobre las formas en que una persona maneja habitualmente la deuda. Los prestamistas pagan más por estos informes.
Soporte de mercadeo
Muchos prestamistas envían materiales de marketing directo que están dirigidos a clientes que tienen una aprobación previa para obtener crédito. La agencia de crédito les proporciona listas de posibles candidatos para estas campañas de marketing.
Servicio al consumidor
Las agencias de crédito ofrecen servicios directamente a los consumidores, incluida la supervisión crediticia, laprotección contra el robo de identidad y la prevención del fraude.56 Estos servicios se han vuelto cada vez más populares a medida que aumenta el riesgo de robo de identidad, lo que explica por qué otras empresas, como los mejores servicios de monitoreo de crédito, también ofrecen herramientas de protección de identidad.