Cómo reducir los gastos de asesores financieros
Tabla de contenido
Expandir
- Cómo funcionan los gastos del asesor financiero
- Valor por su dinero
- Pague menos por asesoramiento financiero
- La línea de fondo
En una relación ideal, su asesor financiero debería estar contento con lo que está pagando. Pero, ¿y si siente que está pagando demasiado? Los asesores financieros no quieren cobrar tanto que ahuyenten el negocio, pero no quieren cobrar tan poco que sus servicios no parezcan valiosos.
Conclusiones clave
- La tarifa promedio por los servicios de un asesor financiero es del 1.02% de los activos bajo administración (AUM) anualmente para una cuenta de $ 1 millón.
- Una cartera gestionada de forma activa suele implicar a un equipo de profesionales de la inversión que compran y venden participaciones, lo que genera comisiones más elevadas.
- Los asesores financieros que ofrecen carteras administradas de forma pasiva tienden a tener tarifas más bajas.
- La contratación de un asesor con honorarios, no con comisiones, también puede ayudar a reducir los costos de un asesor financiero.
Cómo funcionan los gastos del asesor financiero
La tarifa promedio por los servicios de un asesor financiero es del 1.02% de los activos bajo administración (AUM) anualmente para una cuenta de $ 1 millón. La tarifa promedio de la industria es del 0.96% y disminuye según el tamaño de su cuenta.1
Sin embargo, las personas de alto patrimonio neto pueden pagar menos ya que la estructura de tarifas funciona en una escala móvil. «Una tarifa razonable sería del 1% a $ 1 millón hasta el 0,50% a $ 10 millones y el 0,10% a partir de entonces», dice Ryan T. O’Donnell, CFP, administrador patrimonial y socio fundador del Grupo O’Donnell en Chico, California.
En otras palabras, los clientes deben esperar pagar un máximo de $ 50,000 en una cuenta de $ 10 millones. Los asesores en línea han demostrado que una tarifa razonable por la administración del dinero solo equivale aproximadamente al 0,25% al 0,30% de los activos, por lo que si no desea recibir asesoramiento sobre nada más, es una tarifa razonable, dice O’Donnell.
Valor añadido
Un asesor debería poder explicar cómo están agregando valor por cualquier monto cobrado por encima de esas tarifas. ¿El asesor actúa como su director financiero personal, por ejemplo, y le ayuda con la planificación fiscal o patrimonial? ¿Está evaluando dónde es usted vulnerable desde el punto de vista de la protección de activos? ¿O el asesor lo está ayudando a garantizar que sus la administración del patrimonio.
Gestionado activamente
Una cartera que se gestiona de forma activa suele incluir un equipo de profesionales de la inversión, encabezado por un administrador de cartera, que participan activamente en el seguimiento del rendimiento y las tenencias de la cartera. El proceso implicaría comprar, vender y mantener recomendaciones y operaciones diseñadas para superar al mercado, que generalmente se mide mediante un índice de referencia, como el S&P 500.
«Espere pagar más por carteras administradas activamente», dice David P. Sims, contador público certificado y asesor de inversiones registrado de RidgeHaven Capital LLC, con sede en Virginia. «Si el asesor de inversiones pone más esfuerzo en ganarle al mercado, entonces los clientes deben esperar pagar una tarifa más alta por los activos bajo administración».
Sin embargo, el hecho de que pueda pagar más por la gestión activa no significa que deba hacerlo. Según un estudio de Vanguard, «los administradores de fondos activos como grupo han tenido un rendimiento inferior a sus índices de referencia establecidos en la mayoría de las categorías de fondos y períodos de tiempo considerados». Muchos otros estudios recientes tienen hallazgos similares. No obstante, el informe de Vanguard reconoce que «un gerente activo muy talentoso con una filosofía, disciplina y proceso comprobados, y a costos competitivos, puede brindar una oportunidad de desempeño superior».
Si va a contratar a un asesor financiero con una estrategia gestionada de forma activa, asegúrese de saber en qué tipos de valores invertirá el asesor y si esas posiciones se alinean con sus tolerancia al riesgo.
Evite las cargas iniciales
Otras cosas que se deben evitar son «grandes cargas iniciales y otras tarifas tontas que a menudo acompañan a los productos vendidos por corredores selectos», dice Jacob Lumby, instructor asociado graduado de planificación financiera personal en Texas Tech University.
«Las cargas iniciales son cargos por ventas y comisiones que los administradores de inversiones o los fondos cobran a los inversionistas cuando comienzan a invertir dinero con ellos. En el mundo actual de inversiones de bajo costo, no hay lugar para fondos mutuos cargados o productos relacionados. Las tarifas son una de las principales indicadores de los resultados de la inversión. Las tarifas bajas dan como resultado más dinero en su cuenta de inversión y un mayor legado que transmitir «.
Valor por su dinero
Por la tarifa tradicional del 1%, los clientes pueden esperar servicios de administración de activos y un plan financiero completo que se actualiza al menos una vez al año, dice Lumby. Algunas firmas brindan servicios de planificación fiscal sin costo adicional, pero muchas se asocian con firmas contables para todos los servicios relacionados con impuestos, lo que le costará más. Lo mismo ocurre con los servicios legales, agrega.
«Para los clientes de alto patrimonio neto con necesidades de planificación avanzadas, estas tarifas pueden valer la pena», dice Lumby. «Necesitan planes personalizados de alto contacto con muchos profesionales diferentes involucrados». Los clientes de alto patrimonio son muy sofisticados y también muy ocupados, dice O’Donnell. No van a pagar tarifas por el valor que no obtienen, pero la tranquilidad y el menor estrés pueden hacer que la tarifa de un asesor financiero valga la pena.
Pague menos por asesoramiento financiero de calidad
Si bien el objetivo es reducir las tarifas y los gastos tanto como sea posible, es importante considerar el nivel de servicio y desempeño que ofrece el asesor financiero que se está considerando. A continuación se presentan algunas tácticas efectivas para reducir los gastos de asesoría financiera.
Asesores financieros basados en honorarios
Probablemente haya escuchado esto antes, pero la mejor manera de asegurarse de obtener un asesoramiento financiero imparcial que sea lo mejor para usted es contratar a un asesor basado en honorarios, no uno basado en comisiones. Los asesores de pago tienen un mayor incentivo para hacer crecer los activos de sus clientes, según Sims. «A largo plazo, esta es una solución beneficiosa para el cliente y el asesor», dice.
Fondos administrados pasivamente
«Si un cliente quiere reducir las tarifas a niveles mínimos, algunos asesores administrarán carteras basadas en ETF que rastrean diferentes sectores del mercado», dice Sims. Los fondos cotizados en bolsa generalmente contienen una canasta de acciones o bonos que reflejan un índice subyacente, como el S&P 500 o un índice de inversión pasiva requiere menos trabajo por parte del asesor de inversiones y generalmente resulta en tarifas más bajas para el inversionista.
Vanguardia y mejora
Alternativamente, si desea trabajar con un asesor profesional, pero no necesita un servicio altamente personalizado, Lumby sugiere mirar los Servicios de Asesores Personales de Vanguard, que le permiten acceso completo a un asesor financiero acreditado, un plan financiero único y una administración continua del patrimonio. por una tarifa del 0.3% de los activos administrados anualmente (con un mínimo de cuenta de $ 50,000). Y si solo necesita administración de cartera, no planificación o asesoramiento financiero, considere los servicios de administración de patrimonio como Betterment, donde la tarifa es solo del 0,25% al 0,40% de los activos.
Negociar tarifas más bajas
Otra forma de pagar menos es negociar los honorarios de un asesor financiero. Esté preparado para explicar por qué cree que es demasiado alto y por qué tiene sentido que el asesor lo acepte como cliente por menos de lo que normalmente cobra la firma. Si le agrada el asesor pero desea menos servicios de los que normalmente ofrece a un cliente, es posible que pueda justificar que le cobre menos. Lo mismo es cierto si les está brindando más activos de los que normalmente administran.
Pruebe con un asesor financiero más nuevo
También puede arriesgarse con un asesor más nuevo. «A menudo, saben que no pueden exigir el mejor precio y tienen hambre, necesitan el negocio y están dispuestos a negociar», dice Gary Silverman, CFP, fundador de Personal Money Planning en Wichita Falls, Texas, donde se desempeña como su asesor de inversiones y planificador financiero.
Si bien es posible que obtenga lo que paga, probablemente obtendrá más atención, dice Silverman, «y las personas que son nuevas generalmente saben que son un poco ignorantes, por lo que estudiarán mucho antes de darle una recomendación». Agrega: «El hecho de que alguien haya estado haciendo esto durante tres años no significa que haga un trabajo peor que alguien que lo ha hecho durante tres décadas».
La línea de fondo
Cuando busque un nuevo asesor financiero o decida si se queda con el actual, recuerde que está buscando al asesor que ofrezca el mejor valor, que no necesariamente será el que tenga el precio más bajo. Piense qué servicios realmente necesita y cuánto valen para usted, luego busque un asesor financiero que se ajuste a sus criterios.