Cómo los asesores financieros pueden ayudar con la deuda
Los asesores financieros pueden ser de gran ayuda para manejar la deuda. Son expertos en ayudar a sus clientes a poner sus finanzas en forma para el presente y el futuro. Pueden proporcionar varios servicios, como gestión de inversiones, preparación de impuestos sobre la renta y planificación patrimonial.
Planificación de un presupuesto
La gestión de la deuda es un componente clave de cómo un asesor financiero puede ayudarlo a planificar un futuro financiero saludable. Una persona abrumada por las deudas es como una persona que sangra por una herida abierta: el primer paso es detener el sangrado. Un asesor de confianza puede trazar el flujo de caja de un cliente e identificar áreas problemáticas existentes y potenciales.
El cliente debe traer todos los documentos relevantes a la reunión para asegurarse de que su asesor obtenga una imagen completa. Esto incluye extractos bancarios, facturas de tarjetas de crédito, extractos de préstamos a plazos, talones de pago, declaraciones de impuestos de los últimos años y cualquier otra cosa que pueda tener un impacto en su situación financiera.
Algunas personas pueden sentir que es intrusivo y doloroso que una persona que acaba de conocer critique sus hábitos de gasto y decisiones financieras pasadas. Para que la reunión sea productiva, el cliente debe reconocer que podría enfrentar algunas verdades difíciles.
Una vez que el cliente supera este obstáculo, el asesor financiero puede redactar un nuevo presupuesto equilibrado que cubra lo esencial sin agregar más deuda a la pila. Por lo general, esto implica recortar cualquier gasto innecesario, de modo que los fondos excedentes estén disponibles para pagar la deuda existente.
Análisis y reestructuración de deudas
Existen muchos tipos diferentes de deuda. Algunos son relativamente benignos, como las hipotecas, con sus bajas tasas de interés y la total deducción de impuestos, mientras que otros son francamente tóxicos, como las tarjetas de crédito con altas tasas de interés y las cuentas morosas que generan multas además de intereses exorbitantes.
Después de analizar la deuda que tiene el cliente, el asesor financiero puede comenzar a priorizar la estrategia de amortización de la deuda del cliente. Las cuentas más caras y morosas van arriba, mientras que las más modestas van abajo.
Por ejemplo, si un cliente tiene $ 600 al mes para pagar la deuda existente en el nuevo presupuesto, la mayor parte debería destinarse a pagar las deudas que causan la mayoría de los costos adicionales. También es importante continuar haciendo pagos mínimos en las cuentas con intereses más bajos para que no vuelvan a caer en un estado moroso y comiencen a acumular multas.
El asesor financiero también analiza las opciones para reestructurar la deuda en opciones más beneficiosas. Por ejemplo, un propietario con capital en su propiedad puede obtener una segunda hipoteca y usar ese dinero para pagar tres tarjetas de crédito de una sola vez. La tasa de interés más baja de la segunda hipoteca permitiría al propietario pagar una parte del nuevo capital cada mes en lugar de simplemente mantenerse al día con los pagos de intereses. Sin embargo, esté preparado para manejar las comunicaciones y la divulgación por su cuenta. La mayoría de los asesores financieros simplemente aconsejan a sus clientes qué hacer, dejando el trabajo preliminar a cada persona que busca alivio de la deuda. La mayoría de las veces, los clientes buscan una empresa de alivio o liquidación de deudas para manejar sus deudas.
Otro beneficio de tener bajo control los niveles de deuda es que el puntaje crediticio del cliente sufre cada mes que tiene un saldo alto o cuentas morosas. A medida que entra en vigor el nuevo presupuesto, las cuentas se actualizan y los saldos se hunden gradualmente. Su puntaje crediticio aumenta en consecuencia, lo que abre la puerta a términos renegociados con los acreedores (a tasas de interés más bajas) y puede incluso reducir cosas aparentemente no relacionadas, como las primas de seguros.
El objetivo no siempre es saldar la deuda lo más rápido posible. El asesor financiero ayudará a determinar las prioridades.
Crear un plan a largo plazo
El objetivo de reunirse con un asesor financiero no es necesariamente ayudar al cliente a pagar todas sus deudas lo más rápido posible. Si bien el enfoque inicial es la reducción de la deuda, a menudo surgen otras consideraciones una vez que se apagan los incendios inmediatos. Si bien cada situación es diferente, el trabajo del asesor financiero es adoptar una visión integral para establecer un plan a largo plazo que se adapte a las necesidades específicas de cada cliente.
Por ejemplo, una persona con dependientes puede necesitar un seguro de vida para cubrirlos en caso de muerte prematura. El asesor financiero puede recomendar el pago de un par de cuentas de alto interés en primer lugar, pero luego ralentizar los pagos de la deuda para comenzar una póliza de seguro de vida sólida. El siguiente paso puede ser abrir una cuenta de ahorros para la jubilación una vez que algunas deudas más estén completamente pagadas.
El cliente debe salir de la reunión con un plan escrito que detalla explícitamente el curso de acción recomendado. Idealmente, el asesor financiero debería proporcionar hitos para marcar y señales de alerta a las que prestar atención para que el cliente pueda verificar su progreso y detectar cualquier paso en falso potencial temprano.
Cómo encontrar un buen asesor
La decisión de contratar a un asesor financiero no debe tomarse a la ligera. Asegúrese de que la persona esté certificada para brindar asesoramiento financiero. La mejor opción es buscar un planificador financiero certificado (CFP). Un consultor financiero colegiado (ChFC) tiene menos educación, pero también está bien versado en finanzas personales y seguros.
Encontrar un asesor que tenga una membresía activa en la Asociación Nacional de Asesores Financieros Personales (NAPFA) también es una buena práctica. Indica que es un asesor que solo paga, lo que significa que no hay comisiones de ningún tipo que puedan sesgar sus consejos.
Su asesor financiero también debe ser un fiduciario. Eso significa que están obligados a actuar en su mejor interés en todo momento. Una persona puede ser un profesional financiero y saber todo sobre el dinero, pero si no es un fiduciario, tendrá menos protecciones sobre los consejos que recibe.
Puede parecer un detalle menor, pero podría ser la diferencia entre que se le recomiende pagar una tarjeta de crédito con un interés del 25% o abrir una cuenta de corretaje a $ 200 por mes. Este último puede técnicamente no ser un producto inadecuado y, por lo tanto, no incorrecto, pero un fiduciario recomendaría con toda probabilidad el pago de una deuda con intereses elevados antes de realizar nuevas inversiones.
Reduzca su lista de asesores locales preguntando por referencias. Empiece por hablar con amigos y familiares que hayan recibido ayuda para hacer frente a las deudas en el pasado. Un preparador de impuestos seguramente también conocerá a varios asesores financieros.
Cómo se les paga a los asesores
Dado que el enfoque inmediato es la gestión de la deuda, la estructura de pago de un asesor financiero generalmente debe ser una tarifa por hora. Los asesores basados en comisiones dependen de la venta de pólizas de seguros, inversiones y similares, lo que crea un evidente conflicto de intereses. Las tarifas porcentuales son menos problemáticas que las comisiones de esa manera. Los asesores que utilizan este sistema suelen recibir un pago anual del 1% de la cartera de activos. Esto puede tener sentido para un millonario que busca ayuda para administrar su patrimonio, pero significa una pequeña ganancia para el asesor que ayuda a alguien que se está ahogando en deudas.
La línea de fondo
Los estadounidenses están abrumados por las deudas. La deuda del consumidor en Estados Unidos es de aproximadamente $ 14 billones. Muchas personas quieren salir de sus deudas, pero sus finanzas están tan fuera de control que no saben cómo hacerlo, y toman decisiones que a menudo conducen a endeudarse aún más.
Contratar a un asesor financiero para que lo ayude a redactar una estrategia de reducción de la deuda y un plan financiero en el futuro es una forma extremadamente beneficiosa de controlar su deuda. Su conocimiento y experiencia lo ayudarán a encontrar el camino correcto hacia la libertad financiera.